重疾险科普 ▏ 014除外承保为何不减费？

很多入行不久的新人不敢开口讲保险的原因之一，就是怕自己不够专业，被客户问住。我觉得这是没有必要的。我在保险行业工作这么多年，还是学保险专业的，照样经常被客户问住。比如，有位客户因乙肝小三阳被加费，因甲状腺结节被除外，他问我：“除外这一部分可以少交多少保费？”我：“……”    

一般情况，核保结论分 5 种：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。

很明显可以看出，对于客户的有利程度来说，即：

正常承保 ＞ 加费承保 ＞ 除外承保 ＞ 延期 ＞ 拒保

正常承保是每个买保险的人都希望的结果

加费是指被保险人由于风险比一般人高，所以需要多交一些保费；

除外是指保险公司虽然愿意承保，但是对一些特定风险不承担保险责任，比如有甲状腺结节的人可能会被除外甲状腺癌。

保险公司考虑到承担这种疾病的风险较高，所以将和这类疾病相关的保障排除在外，但保费和正常承保是一样的，而保障缺少了一部分。

局部风险肯定对应一定的成本，那保险公司为何不在除外承保时减去它所对应的保费呢？

从业这么多年，我还没有见过哪家保险公司会这么做。可能是因为保险行业的竞争还不够激烈，保险公司的服务还不够精细吧。也许有一天，会出现一种新的核保结果：减费。

还有一些客户，其实也应该被减费。比如，有的客户胆囊摘除了，有的客户已经做过甲状腺全切的手术了，此时保险公司实际承担的风险其实更少了。

如果已经尝试了多家保险公司，都是除外承保的，那么小杨老师建议你接受现实。至少在现在，这是最合适的选择了。