信用爆棚未必是好事:谈银行主动增加临时额度!

“大数据”这个词是近几年才热起来的,但在网购、共享经济等新业态发生之前,信用卡的交易记录或许算是比较早的可以借鉴的大数据了。

上文,我们说到,信用平台建设已经初见端倪,商家似乎不需要你付款就可以先让你享受服务,对于银行来说,只要你符合他的标准,他似乎也不局限在当初给你的那个信用额度。

几天前,我的某张卡的信用额度还剩余不足百元,银行方面来了第一个短信,大致的意思是可以为我增加临时信用额度,只需要我发某某短信确认。这应该是个比较正常的商业行为,临时额度这个说法也是由来已久,让我比较奇怪的是他可以增加的临时额度居然是我先前额度的两倍。

昨天,我忘记了这张卡额度已经枯竭,继续购物。接下来,让人更加大跌眼镜的事情发生了,同一时间,来了两个短信:

一:你目前的可用额度已经用完,本笔交易免费享受“超授信额度用卡服务”,一个账单周期只享受一次。请尽快还款以恢复额度。

二:为了你方便用卡,我行已经将你的信用卡临时额度调至某某元(原额度的3倍),即时生效,有效期到06月某日,到期恢复原额度,若不需要调升额度,请回短信,你的额度最迟将在三个工作日内恢复。

问题来了,作为短信一,可能是系统风险管理的常规操作,这种情况下,该卡拥有原额度一定比例的“超授信额度”,这样不至于让客户当下捉禁见肘,但很显然,这个额度应该是限制的,绝不至于达到原授信的2倍。

短信二则是完全颠覆了我的认知,银行方面在本人未申请的情况下,居然主动提高临时额度,而且额度居然是原授信的2倍,为什么?其中有何风险?

首先,提高的临时额度非客户本人要求,即使所有消费确实本人操作,这其中也有经济纠纷。

1,何谓信用卡,基础就是银行给予一定的信用额度,这个额度不是无限的,需要提升额度也需要银行与客户之间以一定方式相互确认。缺少客户要求和双方协商,仅仅一则短信,不能说明客户对提升额度的认可。

2,主动调整临时额度看似方便客户,但对于客户来说,其潜在风险也是不小的。比如自身的风险控制,消费控制。我可能以某种卡的额度为限,来安排我的生活消费,因为我知道,额度用完,此卡将无法交易。但你突然单方面增加了我2倍的信用额度,这让我的风控形同虚设。

其次,倘若,该卡出现盗刷问题,此问题便更加复杂。

对于银行与客户来说,最大的纠纷不在于客户是否确认临时额度的问题,倘若交易确实是客户发生,不管银行有无过错,最终的权益调解相对还是简单的,但当出现第三方的盗刷人时,这时的法律关系就复杂起来。

1,客户即使由于自身过错,丢失卡上信息或消费密码之类,也绝不会认可超过信用额度以外的那些消费,这对于银行方来说,是相当不利的。

2,信用卡消费是认签字强于密码的,而如果客户遗失了信用卡,他人进行盗刷时,很有可能再引入pos机的刷卡商户进入,这种情况下,该纠纷就会更加复杂了。

问题到这里,已经十分清晰了,这样操作隐含着许多可能的经济纠纷,但银行方为何还要这样做?他有什么样的动机与利益点,他又是如何控制风险的?

不由得,还要回到大数据的时代,其实银行方也不是随随便便给提临时额度的,我用卡也有十年了,这样的事情也是第一次碰到,说到底,还是如今的大数据时代的支持,改善了银行方的评价体系,可以从更加多的侧面了解到客户的财务状况,其实我分析的那些可能的纠纷,银行方早已经通过第三方的规避了,第三方是谁呢?保险!

银行方可以赠送给客户盗刷险,这样发生纠纷后,有了第三方承担风险,那么客户与银行方基本可以置身事外,呵呵,假若没有这样的风险,人家的保险费还是要付……

事出反常必有妖,分析之!理解了!不惑之!

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