信用爆棚未必是好事：谈银行主动增加临时额度！

“大数据”这个词是近几年才热起来的，但在网购、共享经济等新业态发生之前，信用卡的交易记录或许算是比较早的可以借鉴的大数据了。

上文，我们说到，信用平台建设已经初见端倪，商家似乎不需要你付款就可以先让你享受服务，对于银行来说，只要你符合他的标准，他似乎也不局限在当初给你的那个信用额度。

几天前，我的某张卡的信用额度还剩余不足百元，银行方面来了第一个短信，大致的意思是可以为我增加临时信用额度，只需要我发某某短信确认。这应该是个比较正常的商业行为，临时额度这个说法也是由来已久，让我比较奇怪的是他可以增加的临时额度居然是我先前额度的两倍。

昨天，我忘记了这张卡额度已经枯竭，继续购物。接下来，让人更加大跌眼镜的事情发生了，同一时间，来了两个短信：

一：你目前的可用额度已经用完，本笔交易免费享受“超授信额度用卡服务”，一个账单周期只享受一次。请尽快还款以恢复额度。

二：为了你方便用卡，我行已经将你的信用卡临时额度调至某某元（原额度的3倍），即时生效，有效期到06月某日，到期恢复原额度，若不需要调升额度，请回短信，你的额度最迟将在三个工作日内恢复。

问题来了，作为短信一，可能是系统风险管理的常规操作，这种情况下，该卡拥有原额度一定比例的“超授信额度”，这样不至于让客户当下捉禁见肘，但很显然，这个额度应该是限制的，绝不至于达到原授信的2倍。

短信二则是完全颠覆了我的认知，银行方面在本人未申请的情况下，居然主动提高临时额度，而且额度居然是原授信的2倍，为什么？其中有何风险？

首先，提高的临时额度非客户本人要求，即使所有消费确实本人操作，这其中也有经济纠纷。

1，何谓信用卡，基础就是银行给予一定的信用额度，这个额度不是无限的，需要提升额度也需要银行与客户之间以一定方式相互确认。缺少客户要求和双方协商，仅仅一则短信，不能说明客户对提升额度的认可。

2，主动调整临时额度看似方便客户，但对于客户来说，其潜在风险也是不小的。比如自身的风险控制，消费控制。我可能以某种卡的额度为限，来安排我的生活消费，因为我知道，额度用完，此卡将无法交易。但你突然单方面增加了我2倍的信用额度，这让我的风控形同虚设。

其次，倘若，该卡出现盗刷问题，此问题便更加复杂。

对于银行与客户来说，最大的纠纷不在于客户是否确认临时额度的问题，倘若交易确实是客户发生，不管银行有无过错，最终的权益调解相对还是简单的，但当出现第三方的盗刷人时，这时的法律关系就复杂起来。

1，客户即使由于自身过错，丢失卡上信息或消费密码之类，也绝不会认可超过信用额度以外的那些消费，这对于银行方来说，是相当不利的。

2，信用卡消费是认签字强于密码的，而如果客户遗失了信用卡，他人进行盗刷时，很有可能再引入pos机的刷卡商户进入，这种情况下，该纠纷就会更加复杂了。

问题到这里，已经十分清晰了，这样操作隐含着许多可能的经济纠纷，但银行方为何还要这样做？他有什么样的动机与利益点，他又是如何控制风险的？

不由得，还要回到大数据的时代，其实银行方也不是随随便便给提临时额度的，我用卡也有十年了，这样的事情也是第一次碰到，说到底，还是如今的大数据时代的支持，改善了银行方的评价体系，可以从更加多的侧面了解到客户的财务状况，其实我分析的那些可能的纠纷，银行方早已经通过第三方的规避了，第三方是谁呢？保险！

银行方可以赠送给客户盗刷险，这样发生纠纷后，有了第三方承担风险，那么客户与银行方基本可以置身事外，呵呵，假若没有这样的风险，人家的保险费还是要付……

事出反常必有妖，分析之！理解了！不惑之！