银行与区块链的结合：已经克服的挑战

暴走时评：区块链分布式账本技术的确具备变革金融业的巨大潜力，然而遗留银行基础设施以及数百亿美元投入的基建都使得这一转变还需要很长时间去磨合和累积。不过技术升级缓慢的银行业已经在技术上实现了一些突破，因此与区块链技术的融合难度有所下降。而依赖于巨大计算机网络的区块链却无法首先整合网络庞大的银行流程，因为复杂性太大，从而使支付成为突破点。而支付也将是区块链技术应用取得突破的支点。

作者：John Whelan 翻译：Annie_Xu

John Whelan是桑坦德银行（Banco Santander）区块链实验室主管，专门从事金融业的区块链应用、分布式账本及智能合约研发。

下文是CoinDesk的2017 in Review报告中独家发布的内容。

过去几年，关于区块链技术（或者确切的说是分布式账本技术，DLT）变革银行业潜力的炒作规模巨大。

这种炒作的原因很深刻：DLT让我们有机会重新构建金融业。

未来几年，我们将从很多银行和很多账本的系统（包含所有的核对、中央结算方、审计等），转变成更简单的很多银行的系统，但是账本更少，核对也是自动的。中央结算方也许不再有必要，监管机构也将实时查看整个行业的风险及趋势。

但是这种转变如果真的发生了，也还需要很久时间，原因很简单：遗留下来的银行基础设施以及已经投入数百亿美元的基础设施。

现在核心银行系统的设计考虑到安全性，所以非常安全和稳定。但是也因此牺牲了灵活性，与其他技术互通的友好性也差了。

不过幸运的是，过去几年里，核心银行系统的API已经根据REST规范完成升级，一些甚至支持WebSocket协议。

所以DLT平台与核心银行系统融合可以相对直接点，尽管底层DLT网络拓扑、架构和安全问题还在进行中。

简单点

任何整合成功的关键是复杂性的最小化。

一些用例和交易流程（比如换汇换利交易）很复杂，涉及20个计算机系统。尽管DLT应用的潜力很大，可是也许它们并不是第一个真实货币试点的起点。

其他交易流程，比如跨境支付就简单些，而这些应用也许才是最接近生产的。

那么整合工作将如何实施呢？在桑坦德银行，我们的区块链实验室开始搭建原型，在某些DLT平台上（以太坊、Hyperledger Fabric、R3的Corda等）解决一些特定的商业问题。

为了使原型尽可能接近实物，首先我们将搭建核心银行模拟器，模拟该原型应用相应的核心银行系统。

下一步，我们将规划出在搭建的用例的处理流程，然后花两三个月时间全力突击，开发出足以向企业展示的强大应用。

如果商业领袖们喜欢他们看到的东西，他们会支持应用推进到下一个阶段：试点。

我们说“试点”，指的是真实货币体系中的应用，不过是小规模的（试点阶段是银行IT团队、企业IT和运营团队、安全和基础设施全部参与）。

如此，我们将对原型应用做一个架构和安全性监测，确定嵌入银行预生产环境之前所有必要的修改。

但是因为我们已经在搭建核心银行模拟器，所以连接真实核心银行系统就明显简单点。这些整合试点会花费我们4至12周时间，取决于工作量。

一旦整合试点完成了，下一步就是按照计划进行一系列测试。在测试中找到并解决漏洞。

主要担忧是在核心银行系统和区块链之间如何保持原子性。也就是说，核心银行中反映的数字必须与区块链中的完全一致。

在实际操作中，这并不太难，两个系统互相配合的相当好。事实上，是非常好。

用例样本

一个不错的整合流程的假设性案例也许是数字现金（法币支撑的稳定币）这样的杀手级应用，可以支持微支付、数字内容按下载量收费、物联网的自然扩展、机器对机器经济。

数字现金不是新概念，从前也尝试过，2013年瑞波（Ripple）的网关是开端，之后BitAssets用非法币资产支撑一种稳定币。

最近的有白皮书阶段的basecoin，理论上可以创建一种基于算法的稳定币。尽管我们在等待央行发行数字版本的央行货币（非常可能，但是相当长期内是不太可能的），可是目前的商业银行可以继续推动这个项目。

那么，部署一种法币支撑的稳定币需要怎样的整合呢？

首先，我们要确定简单代币化数字现金体系的组件和整合点：

用户钱包：用户在数字现金平台上注册自己的区块链钱包，在这个阶段完成了解客户需求（KYC）检查。需要整合KYC系统。

托管账户：将不同用户资金聚集起来的银行账户。这些资金的分配在分布式账本上进行。

代币转换器Tokenizer：核心银行系统与区块链之间的界面，发现托管账户中的进项，并在用户钱包中创建当量的数字代币。处理代币的赎回，触发代币销毁，以及真实资金从托管账户到用户银行账户的转移。

交易：这些直接在区块链上用户钱包之间发生，不需要整合，尽管监管可能要求一定金额以上的交易中，两个钱包都提前进行KYC和反洗钱（AML）筛查。

从技术角度看，搭建数字现金应用相当直接。

极少需要与核心银行系统整合。“tokenizer”完成大部分工作，KYC和AML都可以按照需要在链下进行。

当然，在银行支持的数字现金成为公有链上的事实之前，还有很多法律和监管挑战需要解决。

但是对于区块链，尤其是智能合约发挥真正的潜力，成为全球70亿人口生活的一部分，实现真实货币的代币化版本是必要的步骤。

的确目前该技术一些方面还不足以大规模支撑数字现金。但是好消息是，至少从整合点的角度看，创建法币支撑的稳定币也许不会太难。

事实上，也许这才是最简单的整合方式。

本文仅代表作者个人观点，不代表区块链铅笔的立场，不构成投资建议，内容仅供参考。

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