217、281、296，年底三温暖你穿了吗

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文章内容仅代表作者个人意见，与涉及企业的互联网金融发展战略无任何关联。文章无指引，各家有各家的不同，只为引发思考。

作者简介：一颗曾长期混迹于金融与互联网圈的腰子。

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对不起各位，我食言了，原本计划说场景，由于三温暖太火了，插播随笔一条，下次再细说场景的事。

近期不少小伙伴们都陆续收到了年终奖，央妈也在寒冬为我们送来了惊喜——监管三件套。

217号负责清理无证机构。281号框定支付创新。296发布扫码支付标准。

大家看，一环套一环，彻底为明年的“监管年”定了个调子。

然后网上炸了，似乎所有人都慌了，不仅不合规的慌了，就连合规的都慌了，腰子看来看去，觉得好像移动支付领域，压根就没人觉得自己合规一样。你看看，网络上的调子多吓人，简直就是有人故意而为之。

其实细细品读，央妈这次的三件套除了296是正经图书以外，217和281都像是一本街头小杂志，明显带着一丝少女般悄悄观察市场反映的细腻小心思。

首先217通过下发人民银行各家分行，直接督导经营分行进行情况上报，还是以自查反馈，获取市场反映为主要目的。次一级的目的主要是威吓一下无证机构，别再瞎玩瞎搞了啊。再次一级的目的是给银行们使了个眼色，别当从犯啊，别犯傻啊。

然后281在此基础上，把一些细节框定了出来，基础目的自然是“以后再创新，告诉我啊，别把我当傻子啊”。其他内容还是老生常谈，保持健康的市场竞争啊，商户审核协议签署等核心业务要持证机构玩啊，代收信息要完整啊，银行和三方的接口别瞎搞啊，清算要由清算机构来搞，绝对不能你们自己搞跨行清算，跨过我清算系统啊。

最后296还配着人行解答重磅推出，扫码支付要按标准走，最后这个文件真是实实在在的标准，几乎没有什么可以误读的空间。看来看去，这都是一次重要的市场规范，网络上哀嚎一片，有看热闹不嫌事大的，有给自己找机会的，有为了凸显自身专业看点的。

说回开篇想要说的，感觉好像所有人对这份文件的态度都不太舒适，不合规的无证机构都在哭，合规的三方机构有点慌，而各路银行在这里面有点懵。

懵的不是别的，懵的是一种奇怪的合规性定义。到底什么是合规，什么是不合规，似乎有些讲不清楚了，都是靠着网络解读猜啊猜的，当然，其实没什么人真的愿意为合规或者不合规去解读，往合规了去解读担心风险，不想背这个锅，往不合规去解读，担心错过了市场，不想背这个锅。所以最后就组成了各个“互联网民间解读团”，我可能也算其中之一吧。

这几个文件转来转去，对银行来说，似乎和自己有很大的关系，又似乎跟自己没太大关系，说跟我没关系好像也不对，但是说跟我有关系，又好像自己做错了什么似的，这种中间状态很难拿，银行的佛性也真是越来越强了。

其实我们不妨从另一个角度来说，创新不仅代表了技术创新，也同时代表了制度创新，制度创新既包含了外部制度，也包括了内部制度。制度的创新要同时兼顾便捷性，以及风险的可控性，在这个大前提下，就不存在是否合规的困扰。

很多时候我们都得回归一些最本质的原点，银行是做什么的，如果我们在根本上能做，剩下就只是怎么去做的问题，以及形式上如何合规，这个大原则把握住了，风险可控了，我们还有什么好担心合不合规的问题呢？或许比起去深度研究监管希望做什么，不如好好研究监管绝对不让我们做什么，否则很多事情就是自寻烦恼。我想在未来的监管创新上，负面清单的管理模式会越来越成为主流。

好啦，说来说去，年底三温暖，让市场逐步向规范发展，这于情于理都是个好事，对于曾经恶意竞争，扰乱市场公平竞争的行为，也是个正式的警告。对之前一直嚷嚷不对等监管的银行来说，是个挺好的机会。

只是希望机会来了的时候，银行别再自己把自己往坑里推，挺起胸往前走。

有时候觉得，银行就像学校里面的一些学霸，别人早恋谈恋爱，享受到了青春期的懵懂美好，学会了感情的处理，丰富了人生的阅历，但是作为一名学霸，明明激素水平都上升了，却觉得碰一下女同学的手都是可耻的。

有时候，只要对方不排斥，该出手的时候，还是可以出手的。