保险基础设施建设的几个维度节选

导读：保险行业从传统到现代、从以产品为中心到以顾客为中心的转型离不开完善的保险业基础设施建设

作者｜赵占波「北京大学教授、北京大数据研究院保险大数据中心主任」

文章｜《中国金融》2018年第11期

当前，保险行业内以平安保险为代表的大型传统保险公司都在试图利用互联网、大数据、云计算等技术工具提高保险的信息化程度，实现保险的场景化、生态圈化，实现业务的突破创新。保险行业的信息化不能依靠保险公司的各自为战，而要依靠保险业基础设施的开发、改造和升级，从而支撑保险业未来的健康发展。

根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，保险行业基础设施一般包括社会保险意识、保险信用体系和数据积累、交易平台和服务支持机构等。对应到保险公司的具体业务，我们认为，保险行业基础设施建设主要包括进行大数据平台、领先的保险产品设计团队、规范的代理人服务、规范的理赔服务和互联网思维运营模式五个主要方面。保险行业从传统到现代、从以产品为中心到以顾客为中心的转型离不开完善的保险业基础设施建设。完善的保险业基础设施建设不仅能促进保险业的转型，而且能推进保险业各方面的业务升级。

大数据平台的构建

对保险业来说，风险数据库是不可或缺的，它是保险产品定价的重要基础。目前我国的保险风险数据主要存在数据广泛性不足、数据精细化程度不高以及数据更新及时性不足的缺点。这极大地制约了保险公司的产品创新能力，也影响了保险产品的合理定价。互联网、大数据和云计算等信息技术的发展增强了信息采集能力，提高了信息传递效率，使保险业的信息即时交互和动态跟踪成为可能。

大数据平台构建后，采集的信息将会更广泛，且呈现动态化的特点。以车险为例，车险的风险定价因子多局限于前期理赔情况、车辆的型号和车况等。构建大数据平台，保险公司可以通过与电信运营商、社交网络等的合作，获知驾驶员的活动区域数据、婚姻状况等，未来还可以通过与汽车制造企业等智能硬件厂商合作，收集客户的驾驶速度、加速、刹车、急转弯等驾驶习惯数据。并且，数据不是静态的，而是动态更新的。

获得广泛、精细、动态的数据对保险业具有重大意义和作用，其作用主要体现为：一是通过数据挖掘和分析，发现顾客需求，促进保险产品的创新；二是有利于开发新型动态风控模型，更精确地评估风险，实现根据顾客个人特征精确定价，避免同质化；三是有助于解决长久困扰保险行业的逆向选择和道德风险问题，降低运营成本，提高经济效益。

此外，大数据平台的构建需要保险信息共享，这产生了对第三方专业保险大数据平台的需求。第三方专业数据平台的出现，不仅能为保险公司提供精确数据和咨询服务，还将降低保险行业的技术门槛，加剧保险市场竞争的同时进一步推动保险行业的发展。

培养领先的保险产品设计团队

长期以来，传统的保险产品品种较为固定，缺乏创新。2015年7月，《互联网保险业务监管暂行办法》正式发布，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。这一新规让更多的保险机构获得经营资质，互联网保险销售迎来井喷。但部分传统的保险公司仅把互联网作为一种销售渠道，主要通过网络销售原有的保险产品。

保险行业基础设施建设需要建设领先的保险产品设计团队。优秀的产品设计团队能够发现顾客的痛点，挖掘顾客的现实需求，不断开发新型产品以适应顾客的需求。近两三年来，互联网上出现了手机碎屏险、航空延误险、退货运费险、账户安全险等基于特定消费场景的创新保险产品，由于产品符合用户需求，因此受到大众欢迎。例如，2017年退货运费险的签单件数为68.19件，较2016年增长51.91%。其成交数量和增长速度都说明解决顾客痛点的保险产品市场潜力巨大，是保险行业未来重要的增长领域之一。

创新保险产品的开发依赖优秀的保险产品设计团队。因此，对我国目前的保险业来说，培养优秀的保险产品设计人员，以及建设优秀的保险产品设计团队刻不容缓。