无人驾驶“正面撞击”财险业，责任界定考验险企“大智慧”

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说起科技发展对保险业的冲击，最直接的莫过于无人驾驶之于车险。未来的某一天，当马路上遍布无人驾驶汽车，传统车险还有人买吗？什么样的产品能适应变化，从容应对“后车险时代”？业内专家认为，无人驾驶社会不可能在一夜间达成，未来相当长时间内，多层级车共存及其衍生问题亟需关注。因此，保险可以施展能力的舞台依然很大。

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无人驾驶影响财险业

无人驾驶技术自诞生以来，便受到社会高度关注。但是，若无人驾驶系统代替驾驶员，交通安全风险怎么防范，又该由哪类保险来保障？

复旦大学中国保险科技实验室主任许闲对《上海金融报》记者表示，无人驾驶对财险业的影响主要表现在两方面:一是冲击目前保险业务，如造成理赔支出增加，但因车辆安全性能提高，出险概率会降低，因此这方面的冲击不会很明显。二是无人驾驶汽车上市后，可能使现有机动车保险份额下降。“无人驾驶汽车问世，或促使人们重新考虑持有车辆成本，再加上共享经济的冲击，车辆购买量或会下降。”许闲指出，这种情况下，未来车主购买的传统机动车责任保险份额会相对减少，而汽车生产厂商会转而承担更多责任。

在5月27日复旦大学举行的“当保险遇上人工智能——人类社会新未来”论坛上，中国人民财产保险股份有限公司原副总裁王和表示，无人驾驶属于“智能驾驶”的一个概念，“智能驾驶技术大量应用，将对中国财产保险业产生巨大影响，会带来整个汽车产业巨变，如供应商的变化、财产责任的变化等。即使是无人驾驶时代，传统财产风险依然存在。”

中国台湾实践大学管理学院院长范姜肱表示，无人驾驶导致传统车险需求下降，责任险的地位将上升；无人驾驶汽车造价较昂贵，修理成本上升，且事故发生几率由于人工智能的运用而下降，会导致车险保费缩减，但这是暂时性的，因为科技成本也会逐年下降。“保险公司业务板块中，将传统车险向责任险转变所产生的压力没有想象中大，因为可以发展与无人驾驶汽车相关的保险。”责任险界定成难点“作为一种多技术的集成，智能驾驶及随之产生的交叉责任带来的风险管理复杂性，成为全新的挑战。”王和认为，无人驾驶时代到来，保险业需高度重视车险责任认定问题。

“由于无人驾驶汽车的导入，整个保险行业的危险发生几率与类型发生变化，保险业业务经营会被彻底颠覆；未来将进入较冗长的责任界定阶段。”范姜肱指出。

许闲对《上海金融报》记者表示，短期内，责任险并不会完全取代传统车险，即未来很长一段时间，传统车险还是有相当的市场份额。但随着无人驾驶技术持续升级，传统车险业务会逐渐受到冲击，最终被替代。

既然趋势已经显现，险企的转型就无可避免。那么，险企能否适应复杂的责任界定工作？许闲表示，从目前条件来看，保险公司界定车险责任的确面临一定挑战，除了险企自身的原因，还与无人驾驶汽车现有5个不同发展阶段密切相关，分别为:完全无智能化、具有特殊功能的智能化、具有多项功能的智能化、有限制条件下的无人驾驶、全工况(设备在和其动作有直接关系的条件下的工作状态)下的无人驾驶，尤其在第二、三发展阶段，智能驾驶仍有驾驶员人工操作部分，所以责任界定的难度比较大。

王和也指出，“世界是复杂的，很多问题没有想象中简单，无人驾驶不能概括所有未来；应对无人驾驶需有更全面、更系统、更客观的思考。”

网络风险不可小觑

面对无人驾驶时代，保险业该如何调整，在新时代为人们提供完善的安全保障？

“无人驾驶汽车可能会促进汽车业进入共享时代，共享汽车需因地制宜，产品需要多样化。”范姜肱指出。

“未来无人驾驶汽车保险的产品形态，目前还不是很清晰，但包括产品责任的界定、购买主体、购买保险的覆盖范围等方面都会有很大变化。”许闲对《上海金融报》记者表示，具体产品形态会与智能驾驶技术发展和保险业的创新应对相联系。

另外，无人驾驶时代，产品发展与资料获取将不再被保险公司一手垄断，业内人士指出，这需要对无人驾驶汽车系统的供应商在资料收集和使用方面多加关注。而且，将来是科技引导保险，并购汽车制造商或是险企应对无人驾驶汽车进入市场的解决方案之一。

那么，险企是否可以通过并购汽车制造商，“一劳永逸”地解决其对传统车险业务带来的变数问题？在许闲看来，“兼并”论的确代表现在业内的一部分观点，但并不全面。“险企与汽车制造商各自经营的主体和专长有很明显的区分，所以险企能不能并购汽车制造商，汽车制造商愿不愿意被险企兼并，以及二者并购后是否能真正解决无人驾驶保险的种种不确定性，这些问题都值得进一步商榷。”

除此之外，网络安全是无人驾驶时代保险公司必须重视的新问题。利莫瑞克大学教授Finbarr Murphy表示，包括勒索软件在内的网络攻击在过去几年爆发式增长，是保险公司面临的巨大挑战。“网络责任是大问题，尤其在无人驾驶汽车领域。而目前保险公司的讨论和沟通还不够。”

Finbarr Murphy认为，现在的网络攻击比过去更复杂，研究历史数据虽然有用，但并不足以预测和避免未来的网络攻击。面对网络威胁，解决方案必须增强保险公司与客户之间的互动，通过可视化等技术了解其实际需求与真实的网络攻击风险。同时，要密切关注网络风险的衍生风险。

（图片均来自网络）

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