行业变迁下的风控工作者-中网国投风控总监王如璎

人要经过一番苦难才能成才。——芬兰谚语

企业也是一样的，经历风暴依然能够砥砺前行，大浪淘沙之后依然如金子般闪烁，如此才能成为行业的标杆，屹立不倒。如今互联网金融行业正处于爆雷潮，大量的P2P平台如多米诺骨牌效应，后浪推着前浪，前浪死在沙滩上。如何控制资金损失的风险？如何最大程度地保障资金安全却是大部分人，特别是P2P平台上众多的出借人不曾了解的内容。今天小编有幸在忙碌的工作中约到了中网国投风控总监王如璎，带大家领略中网国投的风控体系是如何建立与开展的。

中网国投风控总监王如璎

王如璎毕业于复旦大学，哲学学士。8年高等院校任教经验；15年外资银行从业经历，及5年国内上市银行管理经验，历任分行副行长、总行部门副总经理、监事会办公室副主任等职务。具备多年风控体系管理及业务合规审核经验。从中网国投成立之时，一直担任中网国投风控总监。

今天邀请王总，是想要通过王总30多年工作经验、20多年金融从业经验来谈谈互联网金融行业的风险控制。

小编：政府对P2P的定位是互联网金融信息中介机构，从这一点定位上可以了解到P2P平台其实是不可以对出借人的出借资金承担任何担保或兜底服务的，而出借人仅通过P2P平台了解借款人的详细情况是非常有限的。王总您能谈谈，中网国投是通过何种方式来保障出借人的资金安全？

王如璎：世界上没有无风险的事和人，而经营金融便是经营风险。要说保障资金的安全，“将出借资金的风险降低到最小”这样表述会更为恰当。如何将出借人因出借资金而承担的风险降低到最小，我们主要抓住两点，一要知道资金的去向，通俗的说就是资金的用途，二要知道是谁在使用资金。经营风险是需要资金成本的。或者说信用也是有价值的，信用差的人价值比较低，要想提高信用价值，必须要有增信的额外成本。所以抓住以上主要的两点之外，我们还会根据信用风险的评估结果采用保证金、担保、保险等方式来降低违约风险。

小编：现在有很多爆雷的平台据说是因为大量客户逾期导致资金链断裂，中网国投平台的借款项目难道没有逾期吗？

王如璎：刚才我已经说过了，任何事物都是有风险的，喝水还有被呛到的风险!更何况本身就处于是高风险领域的金融行业。中网国投平台推送的借款项目也会有逾期出现，但由于我们在借款项目的审核、监控、跟踪上采取的是大数据支撑下的流程管理和过程管理，不仅逾期发生的概率非常低，而且因借款项目主体分散，金额不大，所以不会因为一个借款项目的逾期而导致兑付集中困难。

小编：确实林子大了什么鸟都会有，不同的教育背景和经济环境下人也是千差万别、参差不齐的。既然逾期无法100%规避，那中网国投是如何处理借款项目逾期的呢？

王如璎：在我们平台，一旦借款人因任何原因无法按时归还借款，我们会以保证金、担保人偿付、保险理赔或独立第三方法人垫付等方式向出借人先行支付应还借款本息，之后如果借款人在规定的时间仍旧没有偿还意愿，我们便会走司法程序向借款人依法催讨。

小编：资产销售是围绕资产引入量为KPI考核而开展的，而风控是以逾期、坏账为KPI考核指标的，从这一点上来说，资产销售和风控形成了对立关系，您是如何看待资产销售和风控的关系的？

王如璎：在业内，销售部和风控部是一对欢喜冤家，按行业话来说销售部是风控部的衣食父母，但销售部的业绩又往往受制于风控部严苛的风险管理。如何寻找风险与销售之间的平衡取决于公司股东和高级管理层的风险偏好，风险和收益是正比例关系，这个大家都知道，收益高风险也大。风控部要把握好在公司中的角色，既要服务好销售部，又要向股东、董事和高层负责，风险管理的结果要与股东、董事和高层的风险偏好高度匹配。中网国投的股东、董事和高层在公司经营的决策上坚持把风险控制和合规守法放在首位，因此我们平台的规模比同类平台的发展要慢一些，但我们平台撮合的借款项目的低逾期率和违约率在业内也是有目共睹的。

小编：P2P行业从2013年的爆发期开始至今，整个P2P处于严格监管和限期整改的状态，在当前备案制或牌照制还未明确的情况下，您认为未来P2P行业的风控将何去何从？

王如璎：这个社会永远存在一边有企业和个人需要融入资金，一边又有企业和个人需要输出资金。互金行业中互联网是技术，是为金融服务的，其本质仍然是金融，只是服务的载体因为互联网技术而有了变化，即由柜台转为网络，由面对面转为音传音，由实体空间转为虚拟空间，而这种形式上的变化同样不能改变它的金融本质。现在众多的P2P这个因互联网的出现而诞生的类金融行业已经远远的背离它的初衷——金融服务，金融服务的核心正是风险控制。没有风险控制，金融服务便是一座无根基、无章法的“金字塔”，最后终归是被大浪淘沙。因此未来的P2P行业只会越来越依赖风险控制和管理，合理而全面的应用大数据风控手段是一种趋势。

从上面的对话中，我们可以看出王总是一个严谨且不失风趣的人。当然这段对话也为我们提供了满满的干货，从行业风险到企业内部的部门关系都有涉及。也让我们更透彻地了解到互联网金融行业的核心问题便是如果做好风控。

如果您还有更多问题，想要深入对话中网国投风控总监王如璎。可关注“中网国投投资管理有限公司”微信公众号，进行留言。小编会整理问题后代各位读者继续邀约王总。（留言格式：提问+问题内容）