别再吹“币改”了 来看看这个要解决4.2万亿医保费用难题的团队是如何让区块链落地的

今天区块链行业的种种现状无一例外都在人类历史发展中似曾相识。无论是华尔街的建立还是互联网早期的发展，都逃脱不了：行业前景看好——资本疯狂涌入——泡沫逐渐出现——投机者与骗子横行——行业急转直下走入熊市——泡沫破裂重新洗牌——行业发展走入正轨的路径。

对于今天的区块链行业而言，一方面，“空气币”横行，韭菜被割到遍体鳞伤让行业处于熊市之中；另一方面，燥热在慢慢消退的同时，真正意义上的区块链技术落地正在逐步变为现实。

浮躁市场之下，从业者们开始期待更多能带来实际应用的公司可以出现，在CoinVoice的寻访中，一个名为狻猊（音同：蒜泥）医保计划项目吸引了我们的目光。利用区块链技术，狻猊试图解决中国4.2万亿医保费用背后的通胀问题，看似宏大的应用，能够最终实现落地吗？

|一场关于全民免费医疗的试验

2017年中国社会医疗花费支出规模大约4.2万亿，这也就是说，中国居民个人自费医疗支出高达2.7万亿，占比高达65%，远远高于全球其他主要国家。简单来说，医疗费用的支出大部分靠个人。

根据卫计委发布的统计公报，2014 年中国的人均医疗卫生费用为420美元，远低于美国的9403美元，同时也低于德国、法国、英国、日本等世界其他主要国家，可以预见的是，未来中国人均医疗费用上升的空间极端巨大。随着老龄化步伐加快以及医保增收越来越乏力，面对未来急剧升高的人均医疗费用（从2010年到2015年的年均复合增长率为 15.2%），社会医保基金正面临着越来越严峻的危机。

在这样的背景下，狻猊团队尝试利用区块链技术从根本上改革医保缴费模式，在团队设想中，新的第三方代缴模式+抗通胀的数字货币=新的医保解决方案。

在这个体系中，首先是代缴模式的变化。

传统医保是“雇主代缴”模式，打工者由用人单位进行代缴，伴随着人口老龄化以及企业效益的变化，加上通货膨胀，这种模式所带来的问题显而易见：政府医保收入减少，中间层打工者需要承担国家大部分医保收入导致医保资金入不敷出，这也是为什么此前有曝出中国医保资金已经难以满足当前打工人群退休后的医保支出。

狻猊的作法是彻底改变医保代缴模式，由“雇主模式”改为“消费模式”。即在用户消费中，由零售商抽出消费费用的15%帮助用户代缴医保。

其次，是狻猊的发行。

如前文所述，在零售商抽出的消费费用的15%转入到狻猊基金会中，由基金会在交易所下单买入狻猊（SNC），其中70%的SNC存入到狻猊医保基金池中用于未来用户医保支出；30%返给用户用于自行变现或者消费。如果用户未来需要看病，只需在狻猊加盟的医院中支出30%的费用等值SNC，剩下70%由医保基金池支付。这也意味着，用户只要在狻猊加盟的店铺消费和加盟医院看病，便可以享受免费的医保。

|如何防止通胀与紧缩

在狻猊的整个规划中，防止通胀与紧缩是核心问题。狻猊的做法主要来自于三个方面：

首先是自动交易。

狻猊的买单卖单主要来自于：

买单数量=来自店铺零售自动转化的买单数量+个人买单数量

卖单数量=来自医院报销自动转化的卖单数量+个人卖单数量

狻猊通过病毒式传播（即挖矿）模式获取消费者的同时以用户数量来吸引零售店铺加盟。随着店铺数量和消费者数量的增长，狻猊交易所每天都会产生海量的自动买单。大量自动买单和大量自动卖单的智能撮合，使得狻猊交易所有别于所有传统交易所模式。

只要每天有大量的用户在狻猊联盟店铺购物消费，只要每天有一定比例的用户在狻猊联盟医院就诊看病，那么就能形成永远循环不止的狻猊流转。

其次是上涨机制。

与传统医保不同的是，基金会通过发行能够抵御通胀的狻猊来保证医保费用可以涵盖用户需求。这里就必须涉及到狻猊的价值必须跑赢“个人医疗支出增长率+通货膨胀率”，因此必须拥有清晰可靠的狻猊价格上涨机制设计，从而保证狻猊具备足以覆盖医疗支出的增值率。

狻猊的做法分为两部分：

第一，减少狻猊供给量。狻猊会发行恒定的SNC，并将49%放入医保池账号进行锁仓；然后，如前文所述30%转给个人账户，70%放入医保账户，这导致市面狻猊会越来越少，价格上涨成为必然。

第二，采用价格自动上浮机制。狻猊设定必须优先撮合完成所有“来自店铺零售自动转化的买单”后才能撮合“个人买单”。同时，狻猊还设定了价格自动上浮机制，由AI机器人来自动设定海量自动买单的价格。这也意味着个人投机者想要操纵市场很难。

最后是马太效应。

如果前面的机制可以实现，狻猊将保持在一定幅度中的持续上涨。一方面，可以吸引更多消费者和零售店铺加入。另一方面，这种现象更会极大刺激希望“投资增值的社会游资”和“希望对抗通胀和保值的资金”进入交易所转为狻猊，从而强力推高狻猊价格，引发更强的马太效应。

|关于医保改革的设想

在狻猊创始人张斌的设想中，通过狻猊的应用推广，未来还会有更多应用延伸至医疗健康领域的各个方面：“狻猊一词出于龙生九子，事实上我们的计划是开发九个产品，每一个产品以其中一子的名字命名，最终我们想要打通整个医疗产业”。

其中，医院与医生的改革首当其冲。“我会让三甲医院的优秀医师利用业余时间在狻猊联盟医院看门诊，相比于他们的原有医院我们给到的挂号费更高，不过虽然挂号费很高，但不会增加老百姓负担，因为费用大部分是由狻猊医保基金池出。”张斌此前已经开始在重庆进行试点，75%的三甲医院优秀医师都有强烈的加入到狻猊联盟医院来执业的意愿。

那些非三甲医院对于我们的医保计划特别欢迎，因为狻猊计划一方面可以给他们带来海量患者，另一方面也可以给他们引来大量三甲医院的优秀医师，各方协作分享利益，极大地改善了非三甲医院的生存困境“张斌坦言。

对于区块链行业而言，狻猊的医保计划或许是一次有益的尝试。不论“币改”的口号喊得多响，能够最终落地解决问题的技术才是最有价值的。也希望狻猊的尝试能给行业带来一些启发。