车险配件价格管理之殇

小编语

有人说保险发展史,是一场迷失的盛宴,保险理赔管理也一直在迷失与踌躇中行进着。特别是车险配件价格管理,置身于海量的数据信息中,辨不清方向,摸不着门道,好在互联网带来了一丝曙光,期待理赔人的大胆尝试。小编认为,互联网支持下的配件价格管控,是目前保险理赔少有的能够系统性控制成本的方向,是一个待挖掘的大金矿。

侠客岛是一位配件电商平台坚韧的创业者,凭借多年与保险公司及配件商打交道的经验和他睿智的思维,使他看得通透,想得长远。未来云险将分几期发表侠客岛的见解。

车险配件价格管理之殇

序篇-迷失

01

世上有四种办事方式:拿别人的钱给别人办事,办事效率和成本都不可控;或者拿别人的钱给自己办事,效率可控成本不可控;而拿自己的钱给别人办事,成本可控,效率太低;最好是拿自己钱给自己办事,效率和成本都是最优的。

保险的效用是利用大众来分散个人风险,换个说法就是,拿别人的钱来给自己消灾。必然产生的问题是:

1、个人对于降低/规避风险的放松,甚至是放纵,出了事,毕竟有“别人”帮忙担着。

2、个人对于风险发生后的补偿标准会极具关心,特别是补偿标准无法明确时,“不求最好,但求最贵”是必然的心态。

3、利用保险来套利的情况,保险天然是杠杆,制造虚假出险情况来套利是一个不错的选择。

具体到车险这一领域,出险后的车辆维修:

对于客户,总是希望去最好的地方,用最贵的配件。恰到好处的是中国的配件市场一直都是这么乱,在可预见的未来还会继续乱着,对产品质量的信任缺失为这种选择提供了前提条件和结果。

对于服务站及部分综修厂,由于和保险公司存在交叉业务关系,车辆维修不管你用什么配件,配件的赔付价格按行规来就是光盘价,最多给5-10%的折扣。

对于多数综修厂,配合车主按最贵的配件价格来赔付,同时利用配件市场的混乱和车主的茫然,来提高自己的维修利润,所以他们赚的是两部份钱,一部分是配件差价,另一部分是工时费。

配件经销商是这些环节中很重要的一环,与保险公司保持若即若离的关系,一方面为其提供配件价格数据,另一方面利用这种合作关系确保买家的配件(综修厂)利润是其生意兴隆的一大法宝。

基于以上这些分析,对于车险理赔涉及到的配件赔付价格,保险公司很难得到真实市场采购价格。

02

汽车零配件是非标品,意味着没有统一标准,这给车险理赔工作带来了麻烦。

目前在马路上(中国大陆)跑着的汽车品牌超过100个,涉及的车型接近3万。随着汽车技术的革新,新的汽车品牌将不断增加,新车型也将层出不穷。每个车型零件数量在2万-3万,那么配件总数是约6-9亿种,去掉一些共用件,这个数量最少也是大几千万乃至上亿的级别,这也给车险理赔工作带来了麻烦。

零配件价格随时间变化,新车型的配件价格,与其三年后比差别非常明显。也会随着销量的变化而变化,销量越大,配件的一些成本摊薄越容易,价格也会更亲民一些。销量越少或者停产,那么这些车型的配件就成为奇货可居,价格离奇。零配件价格还和地域相关,能被大型汽配城覆盖到的区域往往价格较为合理,而偏远地区,由于信息闭塞,或交通不便,物流费用高企,也会带来配件价格的巨大差异。这些也给车险理赔工作带来了麻烦。

作为整车生产厂家,售后的零配件销售是其重要利润之一,因此原厂配件多数被严格限制在其自有流通渠道内,价格虚高。配套生产厂家一旦私自外售将很可能导致巨额罚款乃至合作终止。

零配件价格数据与采购渠道等也是其核心商业机密之一,生产厂家进行严密管控。同时由于企业自身原因,配件数据及VIN码,以及销售的车辆年款并没有进行一一对应,这类情况自主品牌尤其多。目前为止,国内没有任何一家配件数据公司能够完整提供车型VIN码和与之对应的配件OE码的产品,多数都停留在整理厂家EPC的过程中。

为了对零配件赔付成本进行管控,大公司或自建配件价格数据库,或购买第三方数据公司的产品。而第三方数据公司,多数只能提供光盘价,或者通过光盘价进行适度的折扣从而形成大区价,能提供市场价的几乎没有。

自建数据的目前只有平安一家公司。通过与汽配经销商合作,一方面引导修理厂从合作的经销商采购配件,另一方面让其定期提供各种车型的市场价,相对于第三方公司的产品,数据要好一些。

而作为中小公司,一方面没有足够的资源和人力来进行自建市场价数据库,甚至对于采购第三方的数据库都存在经费不充分的问题,而作为分公司,进行配件价格的本地化维护更无从谈起。

基于上述种种原因,多数保险公司的配件数据都存在较大问题。

03

在车险理赔中,多数公司的人伤赔款与车损赔款接近对半开,而车损赔款中,有近一半是零配件的赔偿。粗略计算,零配件赔付款占了车险理赔总金额的1/4。

保险公司客服理赔部门,赔付率是一个管理者的核心指标。影响赔付率的主要因素有人伤赔付,未决案件金额及车损赔付等。人伤及未决的改善虽然同样面临诸多问题,但是相对于配件的赔付,有很多短平快的改善方法,也是多数理赔/客服经理愿意去努力的方向。而零配件的降赔减损,由于配件价格数据维护困难、见效慢、需要消耗一定的资源和具有专业知识的人力,本为不容忽视的重要工作,最终成了默契的一直被忽视的一部分。

车险理赔经过这么多年的发展,在多数人眼里已经是非常“标准化”了,能够突破创新的大方向比较有限。配件价格数据在目前阶段可能是一个无法逾越,也不愿去触碰的地方,一方面由于整个供应链生态的问题导致保险公司的配件赔付价格存在巨大问题,另一方面保险公司自身无法高效地维护配件价格数据,没有精准的配件价格数据,如何做到不惜赔不滥赔,这是一个问题。

问题总是和机会并存,如果问题能够解决,这是机会。如配件价格数据的问题能够解决,这将是补足车险理赔工作系统性减赔的重要一步。

(未完,待续……)

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