直销银行设立增速放缓

在互联网金融发展的冲击和不断变化的客户需求背景下，传统金融机构加快了在互联网领域的布局，直销银行作为新型金融产物也在短期内实现快速发展。

中国银行业协会、中小银行互联网金融（深圳）联盟、金融壹账通最新发布的《2018中国直销银行蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》）显示，截至2018年8月份，我国设立独立直销银行APP的银行共114家。

中小银行互联网金融（深圳）联盟战略管理委员会主任费轶明表示，直销银行之所以兴起，就在于其能够突破物理界限、通过纯线上渠道开展业务，弥补了银行尤其是中小银行线下网点不足、获客能力较弱等短板。同时，也有助于银行创新产品和服务模式。

目前来看，在提供独立直销银行APP的114家直销银行中，城商行数量最多，占比61.4%，共计70家；农商行次之，占比22.8%，共计26家；股份制银行占比6.1%，共计7家。而从独立直销银行APP在各类银行间的渗透情况来看，股份制银行虽然数量不多，但其设立比例却最高，达58.3%，也就是说，一半以上的股份制银行都设立了独立直销银行APP。

不过值得关注的是，自2017年下半年以来，设立独立直销银行APP的银行仅净增9家，增速明显放缓，市场也更趋于理性。

《蓝皮书》指出，目前独立直销银行APP提供的产品同质化程度较高，仍以货币基金等现金管理类为主，且产品数量较少，多集中在2款至4款。相较之下，真正体现直销银行资金运用功能的“纯线上贷款产品”却未得到有效发展，整体比例约为三成。线上贷款产品是直销银行资金运用的一个重要方面，其对风控体系及流量运营有着较高的要求。“不过，目前多数直销银行的数据积累不深，风控体系尚不完善，往往仅能在线上完成申请，其余业务流程仍需要通过线下运作，效率远远低于互联网线上贷款平台。”费轶明说。

值得注意的是，除了上述问题，直销银行未来的发展还将面临三大挑战，即趋严的监管政策对直销银行业务、产品、风控提出更高的要求；互联网科技企业抢占市场份额，市场竞争加剧；直销银行战略定位不明确或引起与母行竞合问题。

例如在监管方面，央行已明确规定II类商户开户需要通过五要素鉴权，但业内还没有一个完善、稳定的五要素鉴权通道，缺乏合规、便利、低成本的用户鉴权通道，制约了当前直销银行的业务发展。上海银行、江苏银行、民生银行等直销银行的注册客户数都超过了千万，如何在符合人行账户管理、反洗钱等监管要求的同时建立起对客户、账户的运营管理能力，并提升远程服务能力是对这些银行的一大挑战。

对于目前国内直销银行相对滞后的发展情况，百信银行行长李如东在第193场银行业保险业例行新闻发布会上表示，国外直销银行更多以独立法人的形式来实现这一模式，产品更具创新性。相比而言，国内直销银行更多是事业部架构，缺乏足够的科技和创新力度去推进。据了解，作为国内首家独立法人化直销银行，百信银行成立一年来，总资产342亿元，用户破1000万。