陈道富：金融科技存在的最大问题是金融与技术“两张皮”

12月21日，国务院发展研究中心金融所副所长陈道富在网贷天眼举办的“中国金融科技发展·未来论坛”上表示，金融科技面临技术与金融融合、监管、基础设施不完善等三大挑战。

一是，金融和技术是两个不同的领域，没有办法实现较好的融合，在融合过程中会涉及到文化、信任、利润、人才等多方面的问题。金融和技术只有解决了以上问题才是真正的融合，这样的金融+科技才叫金融科技。

二是，监管金融科技一方面改变了技术背景，另一方面也使金融服务的理念发生变化。这必然会给监管带来挑战。目前，监管也处在学习、了解金融科技发展的过程中，在此基础上还需要探索出符合金融科技行业特点，发掘真正风险点的监管方法，在这个过程中也许会出现监管与业务之间不一致的情况，给行业的发展带来一定程度上的障碍。

三是，对于一个新兴行业来说，在业务推广过程中会面临特殊产品和公共产品难以完全分开。企业想推出个别产品时会发现，物联网、数据等基础设施匮乏，这对于一个新兴行业来说既是未来广阔的发展前景，也是当前面临的巨大挑战。陈道富表示，从未来角度来看，虽然整个互联网金融或者金融科技行业在寻找可盈利模式方面还面临很大困难，“这是创新过程中的困难，是规范发展过程中的困难”。

陈道富认为，互联网金融或者金融科技仍然具有非常大的广泛前景。

一是技术或者数字经济将会出现巨大的变革。未来的社会、未来的经济，整个技术背景将会发生变化，越来越多的行为将会从线下移到线上来。与此相适应的金融服务必然越来越多的通过线上的方式，通过科技的方式提供。这种技术背景的普及或者成为技术背景以后，必然触及到组织的设计，业务的流程和各种各样的背后的逻辑变化。

陈道富认为，这个过程才刚刚开始。可以看传统金融机构与技术领域大头，都不敢放弃这个领域。“虽然现在可能有很多问题，但是未来大家必须以这种方式获取它在市场上应有的地位。”

二是还没有实现以客户为中心，真正从客户的需求出发开发出金融产品和金融服务。金融科技对传统金融或者未来对金融体系最大的贡献必将是它将主导以客户为中心的理念，这个对中国的金融转型来说是非常根本的变化。从以机构和业务为中心，转到以客户为中心，这对中国的金融真正实现跟实体经济的联系是一个巨大的需要的理念上的突破。

陈道富指出，只有真正转向客户为中心，这样的金融发展，技术和金融的结合才能站在现实的土壤上，才能发现我们自己土地上的企业或者个人内在价值，才能开发出适合他们的金融产品和金融服务。“这是一个非常大的变化，这是金融科技未来可以发展，而且必须支持发展。”

三是金融科技可以实现共享+合作、提高效率。把现实的世界虚拟化为金融世界，变成可投资资产与可投资资金，对虚拟的金融世界进行配对，降低了合作的成本。

金融科技可以更好的实现这个过程，它通过共享能够以更低的成本，更有效的效率进行合作，这种基于信任的合作就是金融，这跟金融科技有非常好的结合。陈道富认为，应该看到金融科技光明的前景，当下正是去培养这些核心价值的过程。

陈道富表示，金融科技存在巨大挑战。其中，最大的问题是金融与技术“两张皮”。这“两张皮”没有办法实现很好的融合，在这个过程中会涉及到文化上的差异，会涉及到相互之间的基本信任，会涉及到对于利润或者利润重要程度的考虑，涉及到人才的问题。

陈道富认为，金融和技术这种“两张皮”的问题尚未解决，把金融和技术这“两张皮”变成不是各说各话、能够真正融合时，金融科技才叫金融科技，否则只是“金融”+“科技”。