从相互宝的的大数据看怎么买重大疾病保险

通过相互宝买保险有什么样的利弊？

作者：海洋

作为蚂蚁金服旗下的相互宝推出已经快一年了，到现在参与人数已经达到了8000万人。它不是一份保险，其本质是一份互助计划，但是他的存在形式又非常像一份重大疾病保险。保障范围100种重大疾病，满足条件一次性定额给付等等。

有关它的各种分析、批评与赞誉已经有很多，它在快速的给老百姓做保险的普及教育，今天我们不去分析这个互助计划本身，我们来看一下大数据。

最新一期的公示帮助了502人，这502人理赔的事由分类如下：

针对这个数据，我们做个简单的说明：

1. 我们日常说的癌症加上白血病和恶性肿瘤的人数409，占总人数的81.5%。

2. 甲状腺癌是目前最高发的癌症，占所有癌症数量比例超过三分之一，但是这种癌症的治愈率非常高。

3. 开颅手术多数是意外造成损伤，少数是脑出血、良性肿瘤而进行的。

4. 绝大多数疾病都在保险协会和中华医学会统一说明的25种重大疾病内。比较少见的葡萄胎也差不多成了重大疾病保险的标配。

有人问，加入了这个互助计划，还有必要购买重大疾病保险吗？

有，当然有必要。

这个互助计划的保障偏低，特别是针对40岁以上人群，上限10万元确实很低，有必要再通过商业重大疾病保险提升一部分保障额度。针对50岁以上的重疾险有点小贵，可以考虑防癌险，现在重大疾病的理赔癌症占比70%以上。

以上数据虽然只是相互宝一期的数据，但是具有一定的参考性，再结合之前几期的数据，产生过申请互助的，也不过四十来种疾病，所以我们可以对购买重大疾病保险提供如下建议：

1. 在重大疾病产品保障范围动则一百种以上的眼下市场，谁家保的范围更广其实已经不重要了，因为多出来好多非常少见的疾病意义不大。

2. 传统的只保重疾的保险产品不应该再买了，而把疾病分为轻症、中症、重症的重大疾病保险应该是未来的趋势，特别是一些发展缓慢的疾病。随着身体检查的普及，很多疾病会在早期发现，如果符合轻症或者中症的标准也可以得到一定的保障。

3. 在大家都有轻症中症重症区分的时候，看是否有个别公司偷奸耍滑漏掉个别高发轻症，就是买保险的时候要特别注意的。

4. 重大疾病保险作为一种保障型产品，公司品牌真的不是最重要的，产品的性价比才是最重要的。如果同样是50万保额，保障范围也差不多，A公司牌子相对小只要交12000元20年，B公司牌子牛但是要交16000元20年或者12000元30年，就有点人傻钱多的意思了。

5. 眼下重大疾病产品确实比较复杂，产品同质化比较严重，千万不要掉入性价比陷阱。没有绝对最好的产品，即使现在有，很可能马上也就不是了。单看保障范围、有轻症、中症、重症三种分级的当然好，但是如果比另外一款不含中症的贵10%以上，自己就要衡量了。

6. 在买重大疾病保险的时候，如果要比较产品的相对性价比，就拿同类产品对比才有意义。拿含身故责任的产品和不含身故责任的产品是没有意义的，拿单次重疾赔付和多次赔付是没有意义的。拿定期重疾产品和终身重疾产品对比也是没有意义的。

哎，这么复杂，还是找个专业靠谱的注册保险规划师或者注册保险经纪师帮自己分析吧，自己搞太费劲。记住专业靠谱的哦。

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