银行APP，手机不能承受之重

首先让我们来看一个来自灵魂的拷问：你的手机里面有几个银行APP？

回答这个问题是要发狂的，工作很多年的人；钱包里银行卡可以组一个足球队，而办理业务下载的手机APP，也占据了满满一个屏幕。忘记密码，是经常有的事情。

不可否认，移动互联网时代极大的方便了消费者，也客观上降低了消费者和银行物理网点的互动频率。当人们越来越习惯用手机银行办理业务的时候，手机银行开始逐步替代银行的网点成为了银行服务客户的重要手段。

不仅如此，银行APP也成为了银行对抗流量巨头，线上获客一个“急先锋”，智能化服务的载体，成为了银行服务的衍生。

兵者，道也。

移动金融一直是各大银行的“兵家必争之地”，无论是大行还是小行，几乎只要是一个银行都开发了自己的APP。然而随着银行APP的增多，问题也随之不断暴露，于是银行APP渐渐背离了初心，成为了手机和消费者不能承受之重。

今天就来说这些手机APP，同时也顺带思考银行该如何更好、更高效和更便捷的服务客户，谈一点自己的看法。

不能承受之重一：泛滥的APP

我们都知道，工农中建交和邮储是国内银行中分布最广、网点最多的银行；相应的是这些银行开发的手机APP。以宇宙行-工商银行为例，目前工商银行的手机用户数量排第一，资产规模也位居榜首；但是相对应的是工行APP的低效服务。

吐槽声此起彼伏，从未中断。

最大的槽点来自于APP的泛滥，工商APP的数量让很多用户甚至是连金融业人士都感到蒙圈。据有人统计，在相关应用商店上去查询工商银行手机应用，一共能够搜索到7个应用。这七个工商银行开发的APP分别为个人端，生活端、校园以及商户等等针对不同场景或者是不同群体的APP。即使是工商银行的客户，也会觉得这个数量实在是太多了；而且很多人都不知道这些APP都有什么用处。

也许你觉得7个APP数量已经足够了，但是你这样的想法实在是too young too simple！另一家国有大行-建设银行更是创下了根据统计反映，比起7个，工行的7个APP，比起建设银行工商银行的APP，7个月更是小巫见大巫，据统计，建设银行有多达16个APP！

你没有看错，就是16个！从这16个APP的分布情况来看，有银行端，信用卡端，企业银行还有和建设银行旗下的善融商城车友会等等，不胜枚举。

值得强调的是，本文纯粹基于客观事实进行评述，没有任何营销和软文之嫌。

好了，问题出来了。原本是服务于客户的银行APP，从目前的情况来看，越来越违背了初心。原本客户下载APP就是为了便捷的移动支付，但是为了一家银行下载了如此众多的银行APP，方便从何弹起？不仅如此，多个APP占用手机大量的空间和内存，而且在功能上同质化相当严重。

泛滥的APP，成为了手机不能承受的第一重。

不能承受之重二：信息安全

信息安全，一直是老生常谈的问题。

在移动互联网时代，个人信息裸奔的问题也愈发突出和明显。可以说，几乎没有隐私可言对于个人。而最近发生的事件，再次将银行APP推回到公众视野。据报道：7月12日工信部发布关于10款APP存在无隐私政策等问题的通报：包括春雨医生等等其中，其中中国银行手机银行名列其中。

调查发现，包括中国银行手机银行在内的这些APP违反了《网络安全法》第41条。针对这一问题，中国银行当天就作出了回应称，“中国银行高度重视保护客户隐私信息，银行方面将根据最新的要求不断完善隐私政策，持续强化隐私保护，不断提升服务，为广大客户提供更安全更优质的服务”。

信息安全一直是移动互联网时代，所有用户关心的共同话题。作为金融机构，保护投资者的资金和信息安全，是银行义不容辞的义务。但是现在连银行APP也存在保护客户隐私不力的问题，这让投资者如何心安？

安全没有小事

随着金融科技的发展，金融机构也加大个人隐私的保护力度，不少资源用来保护信息安全。鉴于目前数字金融消费权益保护等法律配套不健全，个人信息太容易被泄露，而且存在着很大的隐患。

尽管我国金融科技一直走在前列，但信息安全仍然是一个很突出问题。除了泄露隐私问题，很多银行APP甚至存在着使用霸王条款。比如要求用户一次性同意开启多个可收集个人信息权限的按钮，否则无法安装。或者即使安装也无法正常使用、赤裸裸的收集客户信息，却拿它没什么办法。

信息安全，成为了手机不能承受的第二重。不能承受之重三：用户体验

糟糕的用户体验是手机不能承受第3层

众所周知，银行APP是移动互联网时代下银行和客户产生关系的一个非常重要的纽带。对于银行这样的传统金融企业来讲，不断强化客户的意识，服务意识与客户理解是非常重要的事情。

然而在现实当中，银行APP更多的是从银行自身的视角，而并没有从客户的视角去进行开发，使得槽点不断。最近由某研究机构开启的手机测评活动当中，对于典型银行的APP都进行了相关的测评。

相对应的是各种各样的不足：比如交互式页面的设计、手机银行客服无法连线；客户修改信息和验证出现死结等各种情况。更有甚者，如果不按照提示的更新甚至连APP都打不开。或者出现下载好几个APP，才能使用相关服务的情况，这些都是不得不说的槽点，

糟糕的客户言，是手机不能承受第三重。

写在最后

可以看到，虽然银行在移动支付时代大力发展手机银行APP旨在服务客户，但是距离全心全意服务客户的目标还有一定的差距。不可否认的是，银行APP还需要向互联网APP那样，及时迭代更新，在保护客户信息的基础之上，做到优化客户体验。

但现实中，主导APP开发的部门来自不同条线；几乎是各自为政，为了出政绩出成果往往设立各自的APP。结果在一个银行框架下，居然没能实现有效的信息共享对接，硬生生地隔成了一座座APP孤岛。

当然，银行APP不止一个能够理解；个人端、企业端、信用卡端。但是再多了是否有必要，如此繁多的APP别说用户，就连银行自己的员工也会觉得晕头转向，最后吃亏的还是消费者和客户。

优化数量，提升服务、保护安全是下一阶段银行APP的重点工作；拭目以待。