盈利一路飙升,灰色沾染的趣店,想坐金融行业第三把交椅?

编辑 | 谢治贤

出品 | 于见(mpyujian)

上周五,趣店集团发布2019年第二季度财报。财报显示,2019年第二季度,趣店集团录得总收入22.2亿元人民币,与去年同期持平。按照非美国通用会计准则,调整后净利润11.6亿元人民币,同比增长57.1%。

几个季度以来,趣店盈利曲线持续上扬,向公众显现出稳健、扎实的迹象。但当公众被趣店演绎的新故事吸引眼球的时候,却依然忘不了趣店当年的灰色轨迹——裸贷和砍头贷。

就在不远之前,趣店旗下信贷APP来分期,就多次爆出高额利贷和哄骗大学生裸贷的风波。也一度被被消费用户多次举报,遭监管机构责令整改。

而短短两年之内,趣店却以高盈利模式,占位美头部金融科技领域,着实令人咋舌。

趣店实现收益迅猛增长的同时,是否借助旧业谋取不当利益?或是说,这次趣店另起炉灶,寻找到了稳健盈利的转机?

借力开放平台生态,让商户和用户拎包入住

早在今年6月,趣店还夸下海口,由于公司开放平台业务增长强劲,为公司贡献了可观的无风险低成本额外收益,公司全面上调全年盈利预测:将 2019 全年净利润指引由人民币 35 亿元提高至人民币 45 亿元。

二季度财报发布后,趣店集团CFO杨家康信心稳稳地补充道:“由于开放平台业务稳健较好的增长态势,公司有极大信心达到2019年调整后净利润超45亿元人民币的目标。”

是什么让趣店全司上下服下定心剂,敢如此信誓旦旦地立言,难道不怕目标落空,公然打脸?

从中不难看出,此为趣店对自己的开放平台理念极其自信的表现,他们认为做好了开发平台生态,就能实现利益的稳固增长。

趣店开放式平台生态系统,将趣店转变成了一个To B(面向业务)的公司。左边是数百家持牌金融机构,他们迫切需要高品质的互联网消费场景和用户进行金融技术业务的开展。右边是100强互联网流量场景应用程序,需要流量的持续变现能力。

如果我们让对方一个一个地合作,对双方都是费时费力的,同时效果也不理想。在这个过程中,我们通常需要至少数百个团队才可将业务执行到位。

但是趣店的开放平台生态可以为他们提供标准化的解决方案。金融机构与流量场景中的应用程序都可以实现“拎包入住”,一周后即可完成对接。

在这个分散的开放平台生态系统中,流量场景的用户不会丢失。他们可以向用户提供只有头部金融技术公司才能提供的服务,而无需投资于任何研发和大数据团队。

趣店之所以如今能打造起这个平台,也得益于之前 5 年东拼西闯甚至是曾经灰色的积累。

之前趣店就一直从事金融借贷服务,有不少与同行金融服务机构打交道的经验;又因为早几年里自己的业务开展,积累了大量的客户信息。大家知道,金融借贷是最需要实名注册、个人信息评估的,所以趣店一直主打的贷款业务,恰恰是如今开发平台生态构建的基础。

在融汇进科技金融领域之后,趣店已将开放平台作为战略重心。果不其然,自推出以来,业务发展最为迅速的是开放平台。显示在财报上的是,2019年第二季度,开放平台业务收入近4亿元,较第一季度增长150.8%。到第二季度末,累计服务用户约377万。

而作为开放平台所需要的用户基础,也是越来越充盈。注册用户总数增加到7600万人左右,借款人总数超过1830万人,服务用户从上季度的540万人增加到610万人,这都是趣店在用户运营上取得的成果。

此外,趣店的其他相关业务如贷款便利化收入并未停止展开。并且为趣店实现现金流量60970万元,比上年增长34.8%,融资收入9.84亿元,比上年增长10%。但与开放平台业务相比,这两项收入的增长速度远远落后。

可以说,基于趣店建立的分布式流量生态系统,以及庞大的未充分开发的用户基础,是使开放平台业务必将成为集团的主要增长动力。

趣店要做 AT 之外的金融科技第三极?

中国目前拥有 500 多家银行,20 多家消费金融公司,60 多家信托公司,这些持牌机构中的绝大部分,目前正积极开展金融科技业务。之前大家要寻求流量合作,选择很少,只能想办法接入蚂蚁和腾讯的金融生态体系。

像阿里巴巴的 蚂蚁金服,从很久以前就看出金融生态运营的重要性,一直以来就在打造自己开放的生态系统,依靠移动互联、大数据、云计算为基础,联接起商业合作伙伴和流量用户。

腾讯旗下的微信理财通、FIT金融科技更是几乎联通全网用户,渗透到了日常生活的方方面面。他们是真正的金融科技大咖。

而如果趣店生态能建立起来,对于金融机构来说便多了一个可选择的伙伴。当然,目前趣店的体量相较于阿里、腾讯来说,是小巫见大巫。但一旦其开放生态体系打开,流量的豁口则会进入一个新的层级。

对于这种期望,作为趣店第一批战略合作伙伴,唱吧创始人陈华就极其看好。他曾言:“以前趣店的盘子就是 7300 万用户,虽然已经足够大,但是如果建立开放平台生态,用户量级就是另外一个维度了。具体来说,我们这些流量场景方的用户加起来,将覆盖所有中国互联网用户。而且用户停留在原有习惯性 APP 里面使用产品,黏性很强。有了这些流量,趣店想要成为 AT 之外的金融科技第三极也就容易的多。"

此外,趣店不是和这些流量场景争夺用户,而是共赢。这确实是一个极其高级的战略,比起常规一次性广告投放的策略强太多了。

我们可以具体来理解,所谓的开放生态体系到底如何运行。比如,目前唱吧已经作为趣店第一批开放平台战略合作伙伴开启了合作,唱吧数亿用户将在唱吧 APP 上享受到上百家持牌金融机构提供的普惠金融服务,金融机构将通过自身的风控能力差异化给到用户额度及产品定价。在这样的模式下,有些优质用户将享受到低于10%的利率。这样,一些有需要的用户,就可以在流量场景平台对接获得服务,而趣店则可收取来自于服务持牌金融机构所产生的技术服务费,以及来自于服务场景流量 APP、赋予他们金融科技解决方案的流量分成服务费。

而趣店并没有与金融机构及服务场景流量app的任一方争夺资源,反而,他扮演的是转接器的角色。是将自身多余的流量信息,转移出去,达到返现的目的。

这种开放平台生态,本质上扮演着就是流量掮客的角色。趣店有超过7600万注册用户,获得授信的大约3000多万,当中4000万的用户,趣店无法根据用户提交的信息识别其风险,只好将这部分转给互金同行谋求变现,相当于将趣店无法消化的垃圾流量转给互金同行。

但这确实代表了当今金融科技行业的走向。这涉及到互联网运营To B(面向商户)和To C(面向客户)的概念。这个最初起源于电商行业的概念,如今在互联网金融发展上有了前景预测的作用。也就是做平台,做联接和数据。比如淘宝,淘宝绝大部分收入并不来自于天猫店铺营收,而是来自于淘宝店上无数的第三方商铺和海量线上消费者之间的联通。说到底开放平台也就是这个意思。

而如今,做好平台,最需要的就是大数据的收集、储存、处理,其次是精准恰当的信息匹配。对于这方面的应用,趣店应该向字节跳动公司学习,其旗下抖音短视频可谓是此中能手,甚至成为让AT们都不可小觑的小巨头。

无数次失败尝试,趣店成长还任重道远

趣店的崛起,得益于现金贷。但在经历了2017、2018年的现金贷黄金时期后,整个行业面临增长压力。实际上,趣店CEO罗敏很早便预感到这一变化,为此,从2017年至今,趣店尝试了包括大白汽车、儿童阅读、在线教育、校园社交、家政等二三十种其他业务。

尝试这些业务,一是开源引流,二是按照现金贷的监管要求,贷款需要有场景支持。正是因为这样,在2017年的10月份,在上市后趣店启动了大白汽车项目。大白汽车是趣店旗下为新车提供金融贷款的分支业务。在2018年趣店年会上,罗敏宣布,大白将在2018年销售10万辆,成为全国汽车零售业的前5名。几年后,大白汽车年销量将达到200万辆,成为世界上最大的汽车零售商。

他甚至发表了一篇文章公开说:“从2018年1月1日起,当我在趣店集团工作时,在趣店集团市值达到1000亿美元之前,我不再从公司获得工资和奖金。”

有一段时间,大白汽车甚至成为了全集团工作的重点,整个集团都致力于此。这样的努力,效果是明显的。趣店花了大约80天的时间在全国开了175家自营门店,比所有竞争对手都快。

然而,大白汽车去留皆快。2018年9月,据报道,大白汽车三天内关闭131家门店,全国之内顷然仅剩下48家门店。

大白汽车前员工称:“整个大白汽车项目,基本上没有一个汽车行业出身的专业人士。”大白汽车项目尽管由罗敏牵头、趣店集团高级副总裁许龙执行,从全国招聘了大概600多名211、985高校毕业生作为管培生,但是他们一般都是刚毕业几年,而且之前的工作经验基本不在汽车行业内。

在这其中,面临最直接的问题是,汽车销量不足,没法支撑大白汽车线下运营的巨大成本。大白汽车通过线上和线下两个渠道获客,线上客源不足,在线下却也拼不过竞争对手。

事实上,汽车金融领域一直处于一个纷相竞争的位置。离开巨头们的支持,在众多竞争对手中,进入较晚的大白汽车实力差距较为悬殊。他面对的主要竞争对手都是互联网汽车直接租赁公司,包括阿里和蚂蚁投资的大车、腾讯投资的易鑫金融以及瓜子的毛豆新车、京东金融投资的花生好车、妙优汽车和优信新车等。

这些企业在巨头的支持下拥有较强的资本实力,但作为一个新兴的行业,趣店缺乏太多的资源。因此,今年5月21日,趣店正式停止了大白汽车项目。趣店集团的高级副总裁徐龙曾经解释了大白汽车下线的原因:“这种业务规模的增长率达不到预期。”

一位曾经在趣店工作过的员工还说:“这家业务公司不符合预期时,停止新业务是很正常的。公司经常尝试新项目。一般来说,当罗敏或其他领导想到一个项目时,他们会抽出三到四名员工组成一个小组,给你一个月的时间来生产产品。如果项目符合预期,就做得更大。如果达不到预期,立即停下来,继续下一个项目。”这种项目扩张方式令外人听闻后,感到极为不可思议。

从2017年到现在,趣店尝试过的项目不少于20个。除了大白汽车,还有豪华租赁项目、网络教育项目、“趣学习”、校园社交项目“相同”,以及高端家居项目“唯谱家”、儿童阅读项目“大白儿童阅读”。有的项目甚至连员工都记不住。

这种“走马观花”式创新过后,趣店似乎仍是什么都没留下。

罗敏,曾经充满活力,如今似乎看到了现实的无助。“考虑到这些核心业务线的激增和明显波动,我们将继续专注以技术为基础的消费信贷服务,并已停止超越消费信贷机会之外的努力。”他在今年第一季度的盈利报告后表示。

很显然,罗敏声称专注的“基于技术的消费信贷服务”,实际上是指趣店的开放平台业务。

无数次的失败尝试后,找对了行业发展的方向,虽然失去了抢占先机的机会,但是现在也为时未晚。

开放平台在新时代金融科技的关隘口刮起促急的风,站在风口底下,有的人脱下厚重的行装扶摇而上,有的人只能忍受狂风过后的泥沙俱下。在各行各业积攒了经验,又曾经染上过灰色的趣店,无疑显露出了更多的可能性。

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