网贷行业的柳暗花明:回归科创与普惠金融才是本位

网贷行业在持续的整改和不断出清过程中,结束了波澜不惊的上半年。转型的消息或是暴雷的冲击已经让经历了去年行业震荡的从业者和用户们更加理性成熟,淡定从容地看待这一切。下半年以来,监管层针对网贷平台的整治力度持续加码。在监管政策不断加码的大环境下,多数实力不济的中小平台加速退场。

有一点已经成为共识:合规清退是为了让行业走向更好发展,前路虽然山重水复,但网贷行业未来依然柳暗花明,前景可期。

中国互联网金融协会统计分析专业委员会主任委员、上海市人民政府参事、中欧国际工商学院教授盛松成日前就撰文提出“让网贷回归普惠金融本源”。作为一种补充金融,网贷应当以实现包容普惠为重任,致力于服务信用白户、小微、三农等次级群体的短期融资需求;充分利用平台化、信息化和科技化的优势,坚持小额分散的撮合机制和轻资产的运营模式。然而,部分中小劣质平台却背向而行,只有这部分平台彻底市场出清,才能营造出更为健康的行业成长环境,以便网贷回归科创与普惠的本位。

此外,平台的金融科技新实力也决定了保障资金安全的风控管理水平,优化平台运营效率和成本的能力,以及提供覆盖更广、更合规、更智能化、多场景化的金融服务才是其核心竞争力。

网贷如何回归科创与普惠金融本位

网贷之家的数据显示,截至2019年7月底,网贷行业正常运营平台数量继续呈现下行的态势,跌破800家整数关,下降至787家,相比6月底减少了30家。

网贷机构清退潮继续,各地监管机构及行业协会多次发布网贷机构清退、失联名单、失信人名单等。有媒体统计,近半年已公布清退、失联网贷机构289家。

其中,深圳市地方金融监督管理局公布两批共145家网贷机构失联、清退名单,湖北省地方金融监督管理局公布了54家拟退出“僵尸类”网络借贷机构退出名单,昆明市人民政府金融办公室已公布四批共50家网贷机构退出名单,济南市互金整治办公布了6家退出类P2P网贷机构名单。此外,北京朝阳互金协会已公布了两批34家失联网贷机构,深圳互金协会公布了三批失信人名单。

盛松成指出,近期中小劣质网贷平台大规模出清,而头部平台加大向机构业务转型力度,经营逐渐趋稳。P2P中的Peer概念,不再局限于资产/资金两端连接个人消费者/投资者(2C),更被用于连接工商企业和金融机构(2B/2F);并据此引入符合监管要求的第三方增信机制,加强风险管理措施。这与LendingClub等国际主流模式逐步趋同,也有利于行业风险释放,使网贷回归普惠金融本源。

盛松成指出,从资金端来看,头部网贷平台正在大力布局助贷、导流等业务,加大与持牌金融机构的合作,将散户投资者逐步替代为机构资金等专业投资者。此外,网贷平台也应重视资产端的开拓。新的网贷生态将会因此得到重构,各方利益也能获得充分保障,以实现普惠金融的目标,平台备案的通道也有望重启。

行业经历持续出清后,行业风险将得到有效控制,经营环境得到显著改善。而预期要完成的备案则将进一步提供行业准入机制。毋庸置疑的是,伴随备案条件提升门槛,综合实力过硬的头部优质平台必将是向备案终点发起有力冲击的选手。同时,这些胜者为王的互金平台,也将是支撑普惠金融使命的主要担当者。

“监管试点”大势所趋,平台业务应进一步做实、做专、做细

可以说,网贷行业“牌照化、法制化、常态化”监管将成为趋势。

7月初,互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了网络借贷风险专项整治工作座谈会,给出网贷专项整治明确时间表。2019年四季度,专项整治工作按照“成熟一家、纳入一家”的原则,将整改基本合格机构纳入监管试点。

日前,黄奇帆在第三届中国金融四十人伊春论坛上表示:“这些年,P2P的问题就在于打着互联网金融的旗帜,搞着传统社会的老鼠会、民间乱集资乱放高利贷的业务,P2P公司向网民高息揽储、向网民无场景地放高利贷,通过资金池借新债还旧债,形成互联网体系下的庞氏骗局”。整顿P2P,并不等于拒绝网络贷款。黄奇帆认为,互联网金融系统务必要吸取这几年P2P发展沉重教训,绝不能违背金融的基本特征,必须持牌经营,必须有监管单位的日常监管,必须有运营模式要求和风险处置方式,不能“无照驾驶”。黄奇帆提到的互联网金融不能“无照驾驶”,与专项整治工作座谈会提出的“监管试点”如出一辙。

专项整治工作座谈会提到,有关部门在拟定的监管试点方案中,对网贷行业风险准备金、风险补偿金、合规保证金、股东资质等提出了明确要求,以提升网贷平台缓释风险、保护投资者的能力。

其实,一些平台早就在为合规经营、为符合监管要求做准备。ICP经营许可证、信息安全等保三级认证、银行存管都是网贷平台合规运营的基础条件。截止到今年6月, 在现存正常运营的网贷平台中, 同时具备“三证”的网贷平台仅有51家。

在三证俱全、银行存管、信息系统接入、实缴资本方面,恒昌等头部平台早已未雨绸缪,具备相关资质。尤其是今年以来,网贷行业迎来跑步入场的增资潮。4月,玖富普惠、人人贷、拍拍贷等拉开增资序幕。5月,恒昌的注册资本在此前实缴注册资本4亿元的基础上,利用自有资金将实缴资本提升至5亿元。7月,宜人贷完成实缴注册资本5亿,翼龙贷宣布增资至10亿元。据有关媒体统计,目前完成实缴注册资本5亿的平台仅有18家。

此外,数据接入披露也是备案的重要条件之一。网贷平台透明化、阳光化运营一直都是保障平台资金安全的必由之路。今年5月30日,国家互联网金融安全技术专家委员会开发并运营的“金融服务平台”APP正式上线,通过该程序可以查询已开放数据网贷机构的各项数据。首批加入数据对接的平台就有恒昌旗下平台恒慧融、恒易融。

今年上半年已经基本实现了各平台数据的收集和监管。截止发稿时间,接入中国互金协会登记披露服务平台的平台共121家;在“金融服务平台”可查验的机构有88家,其中包括宜人贷、积木盒子、恒易融、人人贷等。

显然,进一步加强对平台的动态实时监测和穿透式监管,将有助于提高监管效率和准确性,可有效预测行业和平台风险,为行业的稳定和健康发展创造有利环境。实现数字化监管,可作为分类处置以及备案的重要依据。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,本身合规经营、股东背景良好、监管部门提出的要求均已满足的平台应安心按照监管要求开展业务,把业务做实、做专、做细。

未来已来,守正创新,回归科创和普惠金融本源,迎接备案,将是守候最终备案曙光的网贷平台下半年脚踏实地,一步一个脚印应该完成和做好的事。拨云见日需坚守,乘风破浪会有时。

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