这家互联网银行，业绩逆势而上，给传统银行什么启示？

半年赚了4.67亿元净利润，多不多？

相比规模较大的商业银行动辄数十、上百亿利润，新网银行上半年赚的钱，似乎不多。但要知道，这是一家2016年12月28日才成立、迄今运营仅两年多的民营银行；这个数字是同比激增224%，且上半年净利润总额已超去年全年的成绩；而且，半年赚取4.67亿元净利润，也是在整个经济下行压力加大、一些商业银行不良率大幅反弹背景下取得的。综合这些因素，新网银行半年取得如此业绩，用“惊艳”形容，也不为过。

当传统商业银行业绩增长进入个位数，有的甚至出现负增长时，作为互联网银行新秀的新网银行，业绩却逆势而上。这给传统商业银行什么启示？

首先，新网银行业绩逆势而上，说明做普惠金融可以赚钱。

大多数人印象中的普惠金融，都是微利甚至不赚钱的买卖，做普惠金融更多出于社会责任感。但新网银行却用事实证明，做普惠金融不仅是社会责任感，也是盈利途径之一。数据显示，成立近3年来，新网银行服务客户超2500万户，累计放款超过2700亿元，累计发放贷款笔数8470万笔。在新网银行的用户中，有超过80%的用户集中在三四线城市等经济欠发达地区。“无征信报告”“无信用记录”“无贷款记录”的信用“白户”占比总计达15.12%。截至2019年6月，新网银行的普惠型小微贷款在贷余额9.22亿元，户均8.31万元，其中小微企业贷款4.06亿元，较年初增长9.41%；有效触达用户数突破2435万人，对比第一季度增长311万人，增长率14.6%。

从数据不难看出，跟传统银行服务微小客户能力不足的情况不同，新网银行近三年不仅服务了超过2500万个客户，而且放贷笔数也高达8470万笔。这种对小额、高频客户的批量式服务，不仅极大满足了弱势群体的金融需求，填补了传统商业银行的金融服务空白，真正践行了普惠金融理念，而且通过做量，有效分散了风险，保证了资产的高质量，获得了令传统商业银行羡慕的业绩高增长。

其次，新网银行业绩逆势而上，也说明利用科技手段防控风险是可行和有效的。

利润和风险是一枚硬币的两面，对互联网银行而言，尤其如此。由于互联网银行的贷款，都是借款人通过互联网渠道自助提交借款申请，贷款人运用互联网技术和移动互联网技术，通过大数据信息和风险模型，全流程线上为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转的贷款。因此，如何防范线上欺诈、解决信息不对称等问题，就成为互联网银行能否生存发展的根本。

新网银行在发展线上业务过程中，运用互联网、生物识别、反欺诈、人工智能、大数据、分布式计算等技术，打造形成了以线上信贷业务为核心的数字普惠金融服务能力，并有效管控各项风险，目前不良贷款率0.48%。0.48%的不良贷款率，充分说明新网银行的风控技术是可行的和有效的。

新网银行如此低的不良率，与当前传统商业银行不断攀升的不良率形成的强烈反差，也启示传统商业银行，在风险防控方面，加大科技投入，利用金融科技手段，构建风控模型，可以有效防控风险，确保盈利不被侵蚀。这在经济下行压力加大的当前，尤其具有现实意义和价值。

最后，新网银行业绩逆势而上，还说明银行没有物理网点，同样可以把业务做好。

作为一家纯互联网银行，新网银行并无物理网点，所有业务均在线上开展。但新网银行不仅把客户规模和放贷笔数做上来了，而且业绩也取得了快速增长。

尽管新网银行做的是小额、高频的小额贷款业务，由于单笔金额很小，即使出现单笔不良，相对于庞大的业务规模，风险也几可忽略；而传统商业银行的优势在于低频、大额贷款，没有物理网点的面签，很难控制风险。即便如此，新网银行还是用自己的业绩告诉传统商业银行，减少网点，做轻资产银行，对银行业务不会造成致命性伤害。而这恰恰坚定了不少传统商业银行进军开放式银行的信心。因为开放式银行中，银行服务嵌入场景，变成无处不在。这种无处不在，只有在线上才能实现。新网银行的发展模式，正是未来开放式银行发展的方向，也是传统商业银行转型发展的方向。

当然，新网银行毕竟只是一家成立不到三年的互联网银行。其信贷资产质量，尚未经过完整经济周期检验，还不能说明目前的风控方式就一定能经得起长期经济起伏的考验；而且金融科技的风险外溢性、隐蔽性很强，风险防控永远在路上。新网银行执行董事、副董事长江海也曾这样表示，“与其说我们是一家银行，不如说我们是一家拿了银行牌照、专注于大数据驱动的金融科技公司。”把银行当做科技公司做，究竟是不是一个方向，有待观察。即便如此，新网银行所做的探索和尝试，仍然具有样本价值，对传统商业银行转型也具有重要的启示和借鉴意义。