网贷接入征信体系，逃废债人群面临“信用拷问”

随着《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称“通知”）的文件的问世，解决网贷逃废债问题迎来了重要的一步。对于完善整个信用体系也迈出了一大步。从整个文件中不难发现，逃废债问题已经引起监管的重视。逃废债对于网贷平台来讲，危害巨大。有些借款人看到平台出现兑付风险，借此进行逃废债，达到不还款的目的。

那么，从整个借贷市场和征信角度，网贷逃废债借款人接入征信体系会有什么样的影响呢？

一、构建多维度征信市场的重要一步

之前，央行副行长陈雨露曾表达过，现在小伙子找女朋友去丈母娘家，丈母娘要看看小伙子的征信记录，看看是不是“老赖”。这代表着征信记录得到了大多数人的重视。

我国征信体系基础较为薄弱，整个征信体系还在完善中。从金融业务角度来讲，目前只有持牌金融机构可以接入央行征信。很多借款人在借款之前经常问的一句话就是：“你们家借钱上征信吗？”这句话的浅层含义就是“你不上征信我可以先不还”。

那么这就出现了一个严重问题，借款人如果在金融机构、网贷平台都有借款，如果借款人出现资金紧张或者断裂，那么就会进行“选择性”还款。借款人优先考虑“上征信”的机构还款，不上征信的机构反正没有记录，能拖就拖。

所以，网贷逃废债人群纳入征信体系从一定程度上等同于“民间借贷”纳入征信。毕竟，不管是从金融机构还是从网贷，欠债不还损害的是债权人的权益，也会给整个借贷行业带来一定的风险。更为重要的是，网贷的逃废债人群之前不上征信，这属于“隐性债务”，看不见、摸不着。现在将这些“隐形债务”曝光，也让整个征信体系的维度更全面。

二、失信人标准亟待细化

《通知》中提到失信人标准为：

各地可参考下述标准筛选失信人名单：1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先（应扣除超过24%以上的利息）；2. 企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先；3.已进行合法、必要的催收；4. 失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。

从第一条中发现一个问题，失信金额较大者优先。这个金额较大是多大的金额？有没有具体参考标准？众所周知，银行信用卡如果出现逾期也要记录征信。信用卡逾期记录征信是非常严格，少还款1块钱都上征信。那么对于网贷来讲，如果失信人（企业）未还款，多少额度才能上征信呢？

值得一提的是，失信人应扣除超过24%以上的利息，这一点对于网贷平台来讲难度比较大，但是仔细推敲一下也不是什么问题。大部分网贷平台的利息，或者说综合费率在24%以上。按照最高法的相关法律解释，24%—36%部分的利息是可以商榷，借款人是否履行，要看实际情况。但是，扣除掉24%以上的利息不计入征信，如果借款人连本金都不还，上不上征信？从我个人角度而言，本金为还上征信依然是最为关键的一部分。

还有一个问题，企业和个人逾期时间较长有限。这个时长是多久？一般来讲，央行征信是分为90天、180天、180天以上。那么，如果借款人恶意逃废债，多久不还款才记录征信？这个时间点同样值得细化。

三、对借贷市场影响深远

但从征信角度而言，网贷平台接入征信，同样的会影响整个金融借贷市场。目前，借贷市场的主力军仍然是以银行为主的金融机构，网贷只是一个“补充部分”。对于借款人来讲，网贷接入征信则代表着可以“钻空子”的机会少了。有部分“心怀叵测”的借款人，没事就想“撸”个网贷，反正又不还，你又不能“暴力催收”我。未来这些人群将面临着“信用拷问”。

从这个角度来讲，也是对借款人过度借贷、多头借贷的一种限制。有朋友开玩笑说，如果网贷将来接入了征信，是不是会有一大批人成为失信人、坐不了高铁、住不了五星级酒店。毕竟，网贷虽然是小额借款，但是涉及借款群体较多。

还有一个问题，之前有银行曾经“拒绝”网贷借款人。看到征信记录中有借款人从网贷借过款，因此拒绝借款人的银行贷款。说白了这是一种“歧视”。那么未来网贷完全接入了征信体系，银行的态度又是什么样呢？难不成会因此而“歧视”一大批人？从我个人观点来讲，借过网贷“不丢人”，不还钱，那才是“丢人丢脸”。

总结一下，虽然《通知》的发布对网贷逃废债问题进行了有效的解决，给行业打了一针“强心剂”。我认为这仅仅是第一步，后续的配套政策亟待细化。未来的金融业务依然是以“信用”为基础，借款不还，恶意逃废债越来越没有市场和空间。还是那句话，“好借好还，再借不难”。讲究诚信、珍惜信用，才能立足于金融市场。