P2P网贷上征信：不上征信的现金贷要狂欢？

今天，网贷行业终于出了重磅消息。互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组（以下简称“互金整治办”）联合下发了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（简称“通知”），将P2P网贷纳入征信体系。

在不少业内人士看来，逃废债行为长期困扰网贷平台，《通知》下发将极大改善行业征信问题，是一大利好。而长期依靠多头借贷的老赖们，将暴露在阳光下，未来获得金融机构的各类金融服务都会受到影响。 不过，我更加关注的是，P2P网贷借款人上征信之后，未来那些不上征信的平台会发生的事情。

不上征信的现金贷，短时间内狂欢？

若网贷平台开始上征信，那么那些长期依赖多头借贷的借款人，可能会转向不上征信的平台去借款，用来偿还上征信平台的贷款。

这样一来，短时间内，不上征信的现金贷平台可能会涌入更多信用状况不良的借款人，

对他们来说居然是新的利好，或许再次作妖。 比如，业内一直有种 “上岸贷”产品，业务模式是给多头借贷用户放一大笔长期借款，用来偿还七七八八各种平台上的短期高利贷，通过借新还旧、借长还短，实现上岸。 短期来看，上岸贷帮了借款人，但很明显不长久。其一是，因为不上征信，所以借款人就有很大几率不还钱，最后连上岸贷的平台也不还了。对于平台来说，为了覆盖这些次级借款人带来的坏账，又必须把利率提高到成百上千，无异于“饮鸩止渴”。

所以说，即便不上征信的现金贷能短期爆发，但最后还是要死掉。 我觉得，要解决这个问题，根本上还是要优化信用环境，把现金贷平台借款人也纳入到征信体系当中。

截止至目前，百行征信公司接入服务协议机构402家，培训接入机构200多家，接入征信系统报送数据机构101家。其征信系统收录个人信息主体6330万人，信贷账户数1亿个，覆盖机构类型从2018年底的P2P、小贷公司等5类机构扩充到城商行、农商行等18类机构。相信不远的未来，现金贷平台也会被纳入到征信体系当中。 不过，我还有点悲观，“道高一尺魔高一丈”，我们国家高利贷存在了上千年，总有方式活下来。也可能会出现现金贷再次转向地下黑暗交易。

网贷行业出清加速

P2P网贷上征信后，行业出清一定会加速，这个是很直接的影响。原因有两方面：

一方面，网贷平台借款人开始上征信，加大对网贷领域失信人的惩戒力度，苏宁金融研究院院长助理薛洪言因此认为，“那么部分借款人会用脚投票，逃离网贷平台。”进一步看，借款人的逃离，会导致网贷平台借款人变少，平台业务会有收缩，没有新的标的上线。这对于已经很惨淡的撮合量产生不利影响，平台人气也会下滑。所以，业务量收缩之后，坚持不住的平台只能退出。 根据多家的市场数据，截止2019年8月底，行业正常运营平台在700到900家之间，根据业内预计的备案试点100家的数字来说，还有相当一部分要出清。

另一方面，薛洪言指出，网贷平台不见得敢将借款人信息上交征信机构。《通知》要求P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。

“（对平台来说），把数据接入征信体系，也是一种变相的数据披露，合规的平台敢于披露，但仍存在违规行为的平台将避之唯恐不及。比如说，一些平台在虚构借款人，一些平台借款人金额超标，一些平台贷款利率超标，一些平台涉嫌自融或关联贷款……所有这类平台，都不敢对接征信系统。”，薛洪言表示。

而行业发展这么多年，乱象丛生，借款信息不透明、高利贷的问题一直存在。如果将信息上报，意味着将自己的借款业务的核心数据全部暴露在阳光下，对于很多存在高利贷等违规行为的平台来说，就是自己露出马脚，还不如直接关门大吉。

但总体上看，《通知》带来的积极意义是毋庸置疑的。网贷信息接入个人征信系统，有利于增强公民的信用意识，是我国全面建设诚信社会，进一步完善征信体系建设的重要一步。也将对网贷领域的恶意逃废债行为形成有效震慑，同时有利于培养借贷人的风险意识和信用意识，形成合理消费与控制风险的良好习惯。按照目前的进度，现金贷纳入征信系统值得期待，未来信用环境将更加健全。