特斯拉瞄上车险商机,险企应对市场变革需练好内功

汽车市场的竞争硝烟蔓延,不少汽车制造商将目光投向保险市场,希望通过为车主提供更便宜的保险获得“加分”。近日,特斯拉CEO马斯克在社交媒体上为自家的汽车保险“特斯拉车险(Tesla Insurance)”打起了广告,称特斯拉车险可比普通车险便宜20%。对此,专家表示,面对众多潜在竞争者,财险公司需在精细化管理和差异化产品上下功夫,练好内功才是应对未来车险市场变革的“杀手锏”。

位于上海临港产业区的特斯拉上海超级工厂。(供图新华社)

据介绍,针对特斯拉汽车性能及特斯拉车主的驾驶情况,特斯拉公司认为,相较其他保险公司而言,其拥有更好的数据,继而可以向车主提供成本更低的保险产品。目前,特斯拉汽车保险已在美国加州推出。业内人士认为,特斯拉此举主要是为了降低其电动汽车车主的保费成本,最终目的是希望为汽车“加分”,提升市场竞争力。

值得注意的是,随着无人驾驶技术的不断成熟,汽车制造商与保险公司之间的合作正愈发密切。这其中既有选择与保险公司合作的,也有选择不共享自己收集的数据,而是利用这些数据发行自己的保单。此前毕马威的调查表明,58%的保险公司认为,整车制造商未来将成为车辆保险的主要分销商;同时,近40%的保险公司认为,成熟技术公司也将成为保险的直接销售商。

对于上述现象,某财险公司车险相关负责人对《上海金融报》记者表示,汽车厂商做保险不是个例,但成功的不多,“保险毕竟是一个重运营的产品,尤其是第三者责任险,一旦涉及人伤,相关理赔案件就会成为一个长尾赔案,几年都无法结案。”

“汽车制造商做保险,首先要有量。保险是基于大数法则定价的产品,没有量,再低的维修成本也无法摊薄。”该人士进一步表示,“其次,需要合理地运用数据,在没有多年保险经营的基础上,汽车制造商所采集的数据,真正可以用于筛选客户风险的并不多,还不如降低汽车ADAS(高级驾驶辅助系统)等主动规避系统的成本。如果车辆不怎么出险,客户只需要投保产品责任险就行。”

8月29日,特斯拉公司首席执行官埃隆·马斯克(右)与联合国数字合作高级别小组联合主席马云在2019世界人工智能大会开幕式上进行对话。 (供图新华社)

“回到特斯拉的案例,要开发比传统产品价格低10%的保险产品,首先需要特斯拉有领先于其他品牌的赔付率水平,但实际上,特斯拉的赔付率并不低。其次,申报新的保险产品需要有充足的数据量来测算,并需要通过保险行业协会的专家评审。如果特斯拉在现有的车险产品基础上降价,在价格上无法实现其降低保费的目标。”上述人士进一步指出,“目前行业地板价的业务已达80%以上,即各家公司的价格基本一致。随着费改深入,未来中国会有更多地区像陕西、广西和青海三地一样实施费改,届时每辆车的车险价格将根据车主实际风险,并根据精算模型来定价,好车主可以获得远低于现有产品的价格,不需要特斯拉自己开发专属产品。”

值得关注的是,近几年,车险市场竞争日趋白热化。特别是随着新能源汽车、自动驾驶逐渐成为发展趋势,大数据越来越重要,而汽车厂商也逐渐认识到大数据的价值。在此背景下,传统财险公司车险业务的潜在竞争对手越来越多,不仅包括成熟和新兴软件与IT公司,也包括传统汽车(配件)制造商。专家表示,提升保险公司的数据“含金量”,根据投保人需求创新、丰富产品,将成为保险公司应对未来竞争的“底牌”。

“传统车险都是通过精细化管理来实现持续经营的,想通过一款保险产品形成竞争力并期望盈利,那么就需要花时间练好内功。内功不好,再‘爆款’的产品也无法持续。”上述负责人表示。

上海金融报

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