“碎片化＋场景化”风控，精真估为汽车金融保驾护航

9月5日，以“逆风逐浪，创赢未来”为主题的2019（第二届）中国汽车金融产业峰会在天津滨海举行。本届峰会由中国汽车流通协会主办、中国汽车流通协会汽车金融分会承办、天津经济技术开发区管理委员会协办，邀请了来自政府部门、研究机构、汽车金融及相关行业企业的千余位代表共襄盛举，共议行业发展方向。精真估金融数据总经理受邀出席汽车金融产业峰会并发表观点。

当前，中国汽车市场增速放缓，已由增量市场变为存量市场，又遭遇经济周期下行的影响，同时叠加今年排放升级的政策影响，经销商库存及融资压力与风险并增，汽车流通行业进入到转型升级的关键时期。在此宏观环境下，汽车金融在汽车流通领域的驱动力作用日益凸显，新车金融及二手车金融的渗透率持续快速提升，大力发展汽车金融已成为行业企业共识。预计到2020年，我国汽车金融市场总规模将接近2万亿元。与此同时，中国金融环境也进入调整新阶段，监管机构合规是未来一段时间内金融市场的重点工作。从产业来看，目前资金获取难度加大，金融行为带动的杠杆促进作用受到限制，随着交易量下滑，风控标准不断下探，汽车金融欺诈、骗贷案例不断涌现，骗贷已经成为汽车金融公司不容忽视的重大风险，资产管理能力已经成为汽车金融企业核心竞争力之一。因此，通过科技助力汽车金融和汽车金融的风控升级成为关注点。

科技助力汽车金融风控，汽车金融风控升级

很多时候企业本身把关注点放在了交易环节中的风控，比如贷前、贷中、贷后，通过车况＋车价对风险进行锁定，以保证资金和资产的安全。比如精真估目前在使用的风控系统，“云评估”就是结合了十几款数据产品（包括快速估值、车辆定位、事故车黑名单查询、证件真伪鉴定、车辆真伪鉴定、评估轨迹查询、未来残值、抵押查询）、多年线下检测评估经验、线上的专业版APP、设立在长沙运营中心的复核团队，采用“智能＋人工”方式，估值更准，目前的估值偏差率在3%左右，采用多接口查询、图像识别自动化梳理等技术从下单到出报告最多仅需15分钟，优化用户体验，一步下单，操作更简便。

除了贷款环节外，精真估还准备推出“金融从业人员黑名单”，从目前300万的评估操作来看，已经记录了一些从业人员的操作行为和与放贷车辆的相关数据，根据大数据判断及行业趋势判断其个人的风险指数，从而为资金方或资产方提供内控／人效／运营管理办法。

融资租赁公司租赁资产保全遇到了困难，风控思路需与时俱进

从宏观环境来看，目前资金获取难度加大，金融行为带动的杠杆促进作用受到限制，因此交易量下滑，风控标准不断下探，汽车金融欺诈、骗贷案例不断涌现，骗贷已经成为汽车金融公司不容忽视的重大风险，资产管理能力已经成为汽车金融企业核心竞争力之一。因此，精真估在原有的风控标准上，增加了车辆相关参配，以确保车辆／车况真实性，比如车辆定位分析，看所在地的变化、过户行为的变化是否有异常；比如通过VIN识别，建立事故车黑名单池，每次车辆登记后会系统排查是否有“不良记录”再返回输出；“再比如抵押查询”，判断车辆是否准备二次抵押，如有则反馈信息给资产方，订单挂起等等。一系列技术风控动作将车辆的“前世今生”逐一核对，并反应在对应的“车价”＋“车况”上。“碎片化风控“是接下来的一个重点，将有更多的维度与技术手段的结合应用放在风控思路中来。

形势越严峻，监管越要严格，越要保证资金方和资产方的安全，这也是与精真估的价值观“让二手车交易更放心”相匹配。

风控体系搭建 “碎片化＋场景化”很关键

“碎片化风控”是将车辆／从业人员／金融行为等做参数做关联，综合判断消费贷的风险性，同时符合资金方需求的“场景化风控”也是非常关键的。贷前、贷中、贷后就是一个场景，这期间的需求是不一样的；资金方到资产方的互信也是一个场景；资产方到从业人员的风控也是一个场景，所以我们将业务维度、功能维度逐渐细分，形成自己的一套产品包，针对与不同的资金方和资产方，形成个性化的定制解决方案，最终将“车价＋车况”的应用通过精真估的“云评估”体系反馈出来。

精真估的金融数据业务部总经理白莹莹也表示，从2014年到现在，精真估汽车金融业务线已经过走了5年，在此期间服务了400家上下游相关机构，经历了早期的行业理解，技术的升级和应用，市场对风控认知的教育过程，从2018年到现在进入了高歌猛进阶段，随着整个行业汽车金融渗透率的不断提高，不久的将来围绕“融资租赁、消费贷、车抵贷”方案会更加的成熟，“技术＋风控”、“互联网＋风控”、“AI＋风控”的结合会形成一个新的拐点，精真估会迎合行业发展趋势，顺应市场脉络，继续用大数据的基础、技术的应用服务于产业，让二手车交易更放心。