联合金科董事长程飞：普惠金融呼唤5G时代到来

近日，联合金科董事长程飞与中国人民大学中国普惠金融研究院顾雷先生联袂发表了《普惠金融呼唤5G时代的到来》一文，解析了5G时代与普惠金融的未来关系，畅想5G带给普惠金融的科技盛宴。

作者介绍

顾雷

法学博士，金融学博士后，高级经济师，现任天津金融资产交易所首席经济学家，国际破产协会中国破产重组联盟副会长，中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）研究员、硕士生导师。近年来主要研究互联网金融、破产重组、普惠金融监管以及证券市场违规犯罪问题。

程飞

金融管理硕士，现任深圳联合金控风险资产管理有限公司创始人/董事长。2014年创办联合金控，设立全资子公司联合金科——国内首家贷后智能风控解决方案服务商，长期从事国内商业银行信贷业务和资产管理业务，致力于互联网科技开发、金融风险管理以及国内外资本市场风险管理业务。

目前，国际电信联盟对5G定义了三大场景：eMBB是高速移动宽带，eMTc是万物互联，是多连接的网络，要把更多的能力连接起来，而uRLLC则是让这个网络变得高可靠、低时延。可以说，高速度、泛在网、低功耗、万物互联和重构安全是构成5G的全部特点。未来社会的各个角落，办公大厦、乡村地间、城市楼房、电梯里、低下停车场、船舶，还有飞驰的高铁中都能看见5G的身影，越来越多的贫困人群、个体工商户、弱势群体、小微企业将体验到5G带来便捷、实惠和浪漫的生活，5G将逐渐成为普惠金融的一个有机部分，伴随着5G时代一起成长和飞跃。

也就是说，未来5G可以更快速地推动金融行业的普惠性，大数据将获取越来越高效的动能，以此为依托带来的金融服务也将能更广更深地抵达普惠人群，未来5G通过“万物互联+智能金融”叠加的概念，通过定制产品，智能手段、万物互联和安全技术联系起来的金融科技，让全社会低收入人群、偏远地区人群、个体工商户以及社会弱势群体都能在第一时间享受到政府的关爱，体会到社会的温暖，构成一个完美的和谐社会。

提供量身定制和精准化的服务

在4G时代，虽然智能手机造就了移动互联网市场，使得金融的落地方式更加直接和快速，金融科技的红利暖解了我国金融行业供需失衡。但是，我国80%的金融资源依然是朝着30%国有企业、大型机构以及有优质征信的少数人群倾斜，而占据我国人口绝大多数的低收入人群、偏远地区人群、个体工商户以及社会弱势群体等服务对象，很难得到传统银行的金融服务。

未来5G时代，将集科技研发、优化运营、市场合作为一体，引导金融机构、金融科技公司下沉到广大的农村地区开展调研和服务，切实了解基层的特点和金融服务需求，打磨出较为“接地气”的金融产品，提供智能推荐、产品精准匹配服务，帮助金融市场借贷双方打破信息不对称问题，不再由金融机构统一发售千篇一律的金融产品，不再由金融消费者苦苦一票相求，而是通过“5G技术+智能融资”平台，为每一位金融需求者定制出特定的金融产品，不同于以往的普通金融产品，设计出一个符合特定用户消费节奏、经济状况、消费方式和投资偏好的金融产品。

总之，5G时代实现了“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”伟大使命，利用人工智能、大数据、云计算赋能金融机构，为个人消费者、小微企业、个体工商户提供金融产品的搜索、匹配、推荐服务。

实现网络场景拓展平台的科技优势

过去十年，4G技术的发展造就了以智能手机为核心的移动互联网时代，成就了金融科技，使金融服务的触达方式得到了创新，金融服务变得更加丰富和快捷，让更多贫困人群、小微企业、个体工商户享受到高效、方便、可负担的金融服务，体验到更逼真的服务场景。

5G时代，引入无人全自助智能融资服务，充分运用生物识别、影像识别、人工智能、语义分析、AR、VR、流程自动化等科技，精准连接资金供需双方，实现智慧识别、智慧交易、智慧营销，无需工作人员协助，客户可以借助面部识别技术无卡、无证、无感办理融资业务，享受“千人千面”的定制融资服务，创造一个无感体验的数字化智能融资空间，实现科技与人生、品牌与个性、线上与线下、金融与生活相结合，将迎来新一轮的发展机遇。

实现数字技术帮助增加获客渠道资源

5G时代带给金融机构的数据红利，带给普惠金融一个更为炫丽的未来。在5G技术支持下,金融机构获取数据的全面性、准确性、实时性将迎来大幅提升。对于商业银行来说,这将大幅度提高征信数据的获取能力,有效补充当前金融信用信息基础数据库,支持银行可以进一步开拓消费金融市场，实现用户下沉，将借贷资金向长尾用户传导，推动借贷市场结构持续优化。

未来5G时代，不仅推广互联网、智能手机、智能设备在农村的普及应用，更有通过物联网金融与VR技术，让技术变革的便利性第一时间触达农民，加速农村产权和信用体系建设，如土地和房屋确权、身份信息等数据库建设，农民不再需要到银行网点开户面签，在田间地头就可以获得金融服务，让技术变革的便利性第一时间触达农民，解决长期困扰农村普惠金融“最后一公里”问题。

通过运用大数据、人工智能、云计算等科技技术，赋能金融机构及合作企业，在C端，为个人消费者、小微企业、个体工商户等提供金融产品搜索、推荐、匹配等服务，让更多农民、小微企业主、个体工商户获得高效、划算、安全的服务。在B端，为金融合作伙伴进行用户筛选及分层，为其匹配优质的借款用户。

实现智能风控快速提升平台营销水平

智能风控，重构金融安全。5G时代带来的万物互联，将促进金融机构全流程风险监控能力大幅提升，克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高问题，让金融服务延伸到更多、更远和更偏的地方。

从风控层面来看，随着5G设备的大量增加，商业银行可以借助5G和物联网掌握客户的一手经营数据，输出银行的数据分析和财务管理能力，扶持小微客户提升经营管理能力和风险防控能力。我们以小微贷款为例，由于缺乏小微企业经营的有效数据，小微贷款一直是普惠金融行业痛点。在与5G设备结合之后，小微企业的生产、销售、运输等经营情况都会通过5G网络进行实时的传送，极大补充多维有效数据，提高小微贷款的风控水平。

5G时代，更多的互联网企业，将利用“数据+技术”纳入驱动业务发展的核心战略，通过数据与技术实现驱动营销效能，并建立大数据生态，从数据集成与沉淀、数据分析与处理、数据应用三个维度赋能标签体系和投放效率，通过整合线上线下，全面匹配人、物、场景，实现营销场景的全覆盖，突破以手机为主导的终端所面临的流量增量过于缓慢问题，为精准营销提供更多可能，打造适应5G时代的营销优势。

实现逼真消费场景丰富客户消费体验

5G技术和移动互联、智能感应、大数据结合起来，渗透到社会生活的每一个领域，为全社会各个阶层的消费群体提供了更为丰富的应用场景，迅速提升社会整体消费价值。

消费者很大程度会青睐新一代通讯设备，比如虚拟形象通信、全息投影通讯，迭代后的通讯设备会是全新流量入口，5G与生物识别技术结合，未来的支付形式可能是人脸支付、微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等各种新的形态，还可以结合人工智能，尝试在人身保险、消费金融、生活体验等领域进行更大程度的创新。

5G时代的到来，可以在数字建模和全息成像数据传输方面更强稳定性，可以轻松实现4G都达不到承载能力，让AR眼镜等穿戴设备变得更加轻便化，提供客户更舒适的穿戴操作体验。例如，在网络、生物认证、混合现实等技术支持下，5G还能在用户无感的情况下，捕捉到用户的人像特征，并与自有系统相检索匹配，将客户到店信息推送到厅堂服务人员的手持PAD上，后台智能引擎同时会基于数据分析推送该客户潜在需求。服务人员即可根据推送信息，为客户规划好适合的网点服务旅程和内容，提供更加量身定制和精准化的服务。又如，以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高，甚至还会更加个性化，在得到授权情况下，消费者可以享受自己偶像的全息投影来为自己服务，也可以为客户终端设备自身健康状况、理财服务、个体消费趋向进行感知。

今天，普惠金融效果并不好，传统银行为什么很难开展普惠金融，无法广泛覆盖大多数人群，因为自身能力、技术系统、政策无法获得这些人群的高质量数据，只能借助高利率来抵挡风险。这虽然是无奈之举，但对普惠金融伤害也是不容忽视的。关键就是信息不对称，无法对贷款人还款意愿和还款能力进行精准判断，信贷风险就不可能消除。

虽然5G不能消除风险，但5G能帮助商业银行、小贷公司更多去了解贷款人，降低信息不对称，最大程度缓释风险。未来5G时代，每个客户的数据将大量增加，数据增加了（能覆盖10亿人），数据处理能力也极大提升了。商业银行通过搜集客户的这些数据，分析判断出贷款人的还款意愿和能力，至少在最大程度上去掌握借款人的实际情况。

我们呼唤5G到来，这将是一个普惠金融的时代，这将是一个社会低收入人群、偏远地区人群、个体工商户以及社会弱势群体都能够享受到金融服务的金色年代，普惠金融将变成一个可以实现的美好的愿景。

联合金科-公司简介

联合金科是国内首家智能贷后风控解决方案服务商，秉承着“智慧金融、数据风控”的理念，坚持“场景+技术”的开发方式，由多名来自银行、法院及AMC的资深专家提炼业务场景，形成目前国内最全面的多维度风险资产数据体系，并应用NLP自然语言处理算法、高性能SE搜索引擎、机器学习、分布式云计算等技术，自主研发了渠道管理系统“知案”、债务监控系统“知控”、数据研报等多个智能贷后风控产品。截至目前，已与中国银行、民生银行、兴业银行、浦发银行等上百家金融机构签订合作协议。