互助保障＋区块链，这家公司想把医疗保险也“共享化”

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案例简介

水滴互助于2016年正式上线，目前平台会员已经接近6000万，所有会员按照既定规则加入社群，共同抵御癌症和意外等风险，会员如果不幸患病或遭遇意外可按照“一人患病、众人均摊”的规则获得最高30万元的健康互助金。

水滴互助扮演的角色是个人医疗资金提供商，旗下包括网络捐款业务水滴筹，健康互助平台水滴互助，保险分销平台水滴保和水滴公益四类。

水滴互助是国内首家表示将会使用区块链技术的互助保障平台，通过将区块链技术运用在资金托管和赔付公示等方面，来帮助平台增强公信力。

水滴互助的公司目前有三个核心业务，三者相互独立运营，都是给人们提供医疗资金的，区别是覆盖的人群和服务内容有所不同。

第一，水滴互助，是直营性的B2C业务，通过经营社群形态的产品平台，为C端用户提供互助型的保险。

第二，水滴保，是平台型的B2C项目，帮助多个保险公司与C端用户产生连接，提供更丰富的保险服务；

第三，水滴筹，是C2C业务，一端是大批量的筹款者，另一端是大批量的捐款者，通过市场化的运营，为他们提供服务。

在规则、保额、及费用方面，水滴互助与相互宝没有太大差异；在保障种类、保障人群年龄和保障人群种类方面有不同，水滴互助面向的群体相对更广。

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实现机制

从参与者的角度，水滴互助是在经营信任，所以业务本质上要做到足够的严谨、透明。因此在区块链上的布局侧重在结构、技术和研发层面。

目前水滴互助和腾讯公司、高榕资本等五家机构共同在清华五道口金融学院捐赠并设立了区块链研究中心，并计划为五道口金融学院提供在精准扶贫、互联网健康医疗保障、保险科技、慈善公益等领域的研究支持，探索区块链等Fintech对这些行业的影响，从而降低整个产业运营成本。此外还和易安保险、慕尼黑再保险、宜信保险等机构共同成立了“区块链保险实验室”。

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影响意义

水滴集团于2018年8月对外公布独立付费用户数突破1.6亿，旗下水滴保业务的单月规模保费突破2亿元，水滴互助业务市占超过50%，对国内保险业务有相当大的推动作用。

需要注意的是，由于缺乏芝麻信用作为信任背书，水滴互助对比相互宝更注重社群中会员的分摊成本接受度。互助和保险的核心差别在于有没有机构转移承担风险，有就必须遵循“偿付能力”概念。

偿付能力是保险人的偿债能力，决定着其保险公司对投保人风险的兜底能力。保险公司因为保费收取是事前缴足制，其可持续性在于事前精算定价的准确性和资本金的充足度。互助是会员之间的风险交换，没有保险公司做承保人，采取事后分摊，那么其最终是否可持续，就在于会员最终是否能够持续地接受真实分摊成本。只有凭借区块链“去中心化”、“高度透明”、“集体安全”等特点，可以使水滴互助用户的公平性得到维护，相信水滴互助会加快在区块链方面的应用。

本案例为华南师范大学区块链研究中心《区块链案例研究》节选，广州三牛信息科技高级顾问宋森、骆仁童参与该书中部分案例研究分析。

原著版权归华南师范大学区块链研究中心所有。