用户体验成竞争力新法则，向前金服升级风控策略促发展

移动互联网时代,巨头凭借支付等利器稳拿船票,传统机构也纷纷进行线上探索。但发展线上业务不仅仅是渠道的变革,更需要从内核上去满足当下用户对服务的即时性、个性化需求,用好体验与好用户建立连接。用户体验,逐渐成了企业间竞争的核心。

在互金行业,市场不仅对企业运营效率的要求日益严苛,在行业高低起伏的发展阶段变化中,更要求企业有强大的抗波动能力。

成立多年来,向前金服在战略上一直坚持不以规模为发展驱动力,而是把重心放在资产质量和用户体验上,在稳定战略的指导下稳健发展,静下心来优化业务链条。近期,向前金服完成了对其大数据智能风控平台“听风者”的第二次大规模迭代,进一步提升运营效率和用户体验。

细颗粒风控策略,差异化管理风险

以长远发展为目标,向前金服对智能风控的投入,旨在打造长期核心优势。最近迭代的“听风者”3.0审批模型向着自动化、智能化目标更近了一步。相应地,风控策略也进行了升级。

对风控策略团队来说,模型是一个工具,而模型的不断升级,意味着实施策略所使用的工具越来越“称手”、辅助效果也越来越优。

“3.0模型给风险策略带来的价值是:它区分不同风险级别用户的能力更强、精准度更高、稳定性更好。”捷越联合合伙人、向前金服CRO 金可冶介绍说。在这样的能力升级之下,向前金服在风控策略上,对借款用户的信用风险进行了更细颗粒的划分和管理,“3.0版本较2.0版本增加10个评分等级,对不同风险的用户划分更细致,同时结合不同的地区特色实施差异化策略。”

任何风控策略都有它的生命周期。策略团队的日常就是要处理不确定因素,需要保持警觉,及时反应。“从大的方向说,市场经济环境、监管政策、行业现状、目标用户所在地的经济水平、风俗习惯,都隐藏着风险信号。往小了说,公司的发展战略、业务目标、数据指标,都是策略制定需要仔细考虑的微观因素。”金可冶说。

重构用户结构,打造良性循环

在中国劳动年龄人口连续7年下降的背景下,存量市场的竞争,更考验企业的生命力。对互金行业来说,风控能力不仅是资产质量的保障,也是通过策略的调整拓展用户群的基础。

事实上,随着行业进入新的发展阶段,互金行业面对的用户群,无论是还款能力、还款意愿,还是还款行为都发生了变化。即便是同一地区的用户,也会出现随着行业渗透而市场环境大幅度变化的情况。

“我们需要随着环境和客群的变迁,对风控策略进行调整。”金可冶说。随着听风者3.0上线,向前金服在策略上的调整还体现在差异化定价上。遵循经济学规律,对不同风险级别的用户提供差异化定价,以期实现良性循环。

“3.0在策略应用上的明显变化,在于拉大了优质用户跟其它用户在批核、借款成本、期限等数据上的差距”。金可冶进一步介绍说。同时,发挥模型对于极值用户的判断准确性优势,优质用户可以享受自动化审批服务,体验更佳。

向前金服希望通过对用户进行差异化定价,让风险低、资质好的用户享受更低成本、更高额度、更优体验的服务,促进整体业务表现上一个台阶。随着公司运营效率越来越高,可缩减的费用空间越来越大,继而提升对好用户的吸引力。

“现在看来,优质用户群体占比正在逐步上升。我们期待的良性循环,正在到来。”金可冶说。