成员超8000万，分摊金额也翻番，“相互宝”将向保险公司全面开放合作

8月9日，支付宝旗下“相互宝”宣布，成员数已超过8000万名，已经成为全球最大互助保障平台。

值得注意的是，近日相互宝与中国人保旗下的保险产品“好医保”合作，推出了“升级保障”服务，用户购买后保额最高可达400万元。可见在积累完一波用户之后，相互宝毫无悬念地开始为保险公司导流。蚂蚁金服副总裁尹铭表示，下一步，“相互宝”将向保险公司全面开放合作，共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。

8000万用户流量变现

今日，蚂蚁金服官微发布一则消息称：“支付宝上的大病互助计划——相互宝，存量成员数已经超过8000万，相当于整个一个德国的国家人口，已经成为全球最大互助保障平台。”此时距离相互宝上线不到10个月。

2018年10月16日，相互保上线。作为一项大病互助计划，其推出了“免费加入、后分摊费用”的模式，主要服务方式为加入的成员如遭遇重大疾病（99种恶疾+恶性肿瘤），可申领10万或30万元不等的互助金，费用由所有成员分摊，每月分摊两次。

新金融深度进入相互宝首页看到，目前，相互宝的参与人数已超8106万。相互宝负责人邵晓东介绍，相互宝的8000多万成员来自于近5700万个家庭。截至目前，“相互宝”成员已经为1092个家庭送去希望，获助成员平均年龄36.8岁。数据显示，三线城市及以下区域的“相互宝”成员占比达到56%，其中来自县城及农村的占比达到30%。

蚂蚁金服副总裁尹铭表示，“实名制、无资金池、全程风控、公开透明”是“相互宝”获得海量用户信任最重要的四大准则。下一步，“相互宝”将向保险公司全面开放合作，共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。

英国《金融时报》的一项调查显示，1/3的“相互宝”用户受访者表示，非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这一比例更高，达到55%。而在没有参与相互宝的用户中，这个比例只有22%。业内人士指出，网络互助计划虽不是正统的保险产品，但这些精准用户转化成保险购买用户概率极高。这也是为什么滴滴、苏宁等各大互联网公司纷纷推出网络互助计划的原因。

新金融深度点击相互宝“30万元互助金”右侧的“升级保障”发现，跳转的是一款保险产品“好医保.长期医疗”，由中国人民健康保险公司推出。有医保用户费用为299元/年，无医保用户费用为599元/年，最高可报销400万元住院医药费。

分摊费增长快惹争议

相互宝最新互助情况显示，2019年8月第一期受帮助人数为502人，人均分摊金额为1.47元。

值得注意的是，这一费用和刚刚加入相互宝时相比翻了几番，新金融深度简单统计了加入相互宝至今每次分摊费用的变化情况：

可以看到，随着加入人数的增长，相互宝被帮助成员人数从3月份1人大幅增长至7月的782人，互助计划会员分摊的金额也从最初的0.01元飙升至现在的1.47元。这一增长是否合理？接下来分摊费用会继续大幅增长吗？

对此，相互宝网页上的解释是，因相互宝的总人数在不断增加，会导致患病成员人数增加。但相应的，因为分摊成员变多，救助人数增多的情况下，人均分摊的压力也会变。此外，增加用户加入相互宝后有3个月的等待期。等待期内患上重疾是不符合救助规则的，所以前期的救助人数会相对较少。等待期过后，符合救助规则的重疾成员数会变多。

负责人邵晓东最新对外回应称，随着更多成员加入和度过等待期，受大数法则的影响，相互宝后续每期的救助人数还会有所增加。不过相互宝成员80、90后居多，年龄结构相对年轻，使得重疾发病率低于社会平均水平。根据相互宝方面披露的数据，相互宝当前重疾率仅有0.001%，而社会重疾率则有0.099%。因此其预计，2019年全年的分摊金额不会超过188元。并表示，这一成本远低于市面上同类重疾险三四百元的购买成本。

相互宝网页上也曾声明，之前相互宝推出时曾承诺过，每救助一位重疾成员的人均分摊金额不会超过0.1元。2019年的分摊金额不会超过188元，超过部分由蚂蚁金服承担。截至2019年前7个月，每位相互宝成员的累计分摊金额为3.58元。

不过，王晓波也表示，188元的标准只适用于2019年。2020年及以后的费用需要基于实际情况而定。如果健康用户逐步退出，费用趋势是会上升的。

这一情况也可侧面反映相互宝开始将这8000万用户流量变现的原因。相互宝是大病互助计划而不是保险，带有一定的公益属性却也需要承担运营成本，包括案件调查、产品运营、技术等各个环节。

而据蚂蚁金服方面透露，相互宝收取的8%管理费，目前还无法覆盖运营成本。

“相互宝做得好，保险行业会更好。”尹铭表示，相互宝跟保险公司的开放合作不是简单的流量合作，而是要共同推进民众保障教育的普及，共同开发定制化、多元化的升级保障产品，为用户和保险行业都带来更大价值。“在此基础上，相互宝将欢迎所有保险公司、健康管理公司的合作。”

下一步，相互宝将如何运用其巨大的流量卖保险，成员的分摊分摊费用又会如何变化发展，值得关注。