数字化时代，大数据技术是汽车金融的立身之本

文/金错刀频道

什么是这个技术飞速迭代的数字化时代绕不开的话题？

大数据肯定是其中之一，汽车金融行业同样需要顺势而行。

上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称“上汽通用汽车金融”）以实践证明了大数据技术对提升业务价值及企业运转效率的重要性，企业向数字化模式的转变也是时代进步下的必然结果。

这家汽车金融领域龙头企业的大数据系统已经形成了完整而复杂的整套业务链：业务数据化、数据资产化和资产价值化，力争为客户提供更加高效、安全、优质的服务。

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枯燥？晦涩？业务数据化Say No!

有多少人一听到“数字”就头疼？

在很多人看来，数字化过程是一个枯燥晦涩的具象的过程，不断累积数据、记录交易行为、生成庞大的数据库。但上汽通用汽车金融打破了“刻板印象”：数据的抽象化更能产生价值。

随着汽车金融业务的快速发展，业务量持续增加使得原本依靠专业人员的知识、经验、审批技巧的业务审批决策流程不再可行，而业务数据化能够根据企业自身的业务目标、风险偏好、业务能力、分析能力、金融创新能力和市场地位等等各方面能力的差异性对客户进行人群分类，将客户的各种信息抽象成不同的特质来进行“打包”，并结合企业自身的业务目标和风险偏好对这些特质进行数字化描述。

当然，这样做的意义绝不仅仅是获得了一系列数据标签。上汽通用汽车金融将每年百万级客户的风险评估从低到高归纳为自动批复、普通人工组和高风险人工组、自动拒绝等几大类别，能够大大降低对客户认知的成本。

明确的分类也带来了人力资源投入的优化，大幅减轻审批人员工作量，能够实现高效、快速的业务审批流程。

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智能获客，化数据为资产

业务数据化只是庞大链条上的开始一环，在业务数据化形成一系列规范、合理、可用性强的标签之后，就需要进行第二个阶段——数据资产化。

换句话说，就是将已经积累的数据标签进一步细分或合并，并进行定期更新和迭代，保证对客户特质的认知和客户群体的变动保持一致。

优质的数据资产能够继续为企业服务，上汽通用汽车金融由此催生出“智能获客”的新型技术业务。

简言之，“智能获客”即是运用强大的实时计算逻辑配合内外部的大数据，对客户的实时需求进行分析归纳、不断精确需求范围，以实时化、智能化的即时解决方案实现在对的时间，以最合适的价格向有贷款需求的客户提供最有价值的金融产品。

为了更好的“智能获客”，上汽通用汽车金融的产品团队保持高效率，2019年上半年平均每月便能完成一款新产品测算并更新3-4款新产品。而截至目前，SAIC-GMAC合作的汽车品牌超过100家，接入服务的经销商超过8000家。

产品团队对所有的品牌按照市场知名度、销售量、业务表现等进行了综合评分，经销商管理方面则采用更加简便有效的分类方法建立了完善的经销商上下线标准，并设立定期回顾机制，以一贯的高效和细致做好品牌与经销商管理，保证业务渠道稳定与健康。

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智能风控，实现数据资产价值化

所有这些努力，最终目的都是让数据资产实现价值化。

智能风控就是重要的价值体现。上汽通用汽车金融的智能风控体系以大数据、人工智能、评分模型、反欺诈模型、自动审批策略为基础，通过数据分析、数据挖掘、数据建模等前沿技术，实现贷前反欺诈、客户风险排序、自动审批、逾期分析与监控、损失预测与评估、车辆残值管理，全方位地对汽车贷款进行完整的全生命周期管理，在各个维度上为企业保驾护航，提供抵御市场风浪的数字化工具。

其中，评分模型作为优秀的风险识别工具，可以说是大数据应用的最佳实践案例之一。

从上汽通用汽车金融的第一代评分模型上线起，模型团队一直致力于对最前沿的技术的探索，对评分模型持续进行优化；二代评分模型因为当时系统限制还面临与外包团队合作的复杂局面，由于时间、场地等因素限制常常需要加班加点沟通协作，耗时2个月才完成模型上线；到第三代模型的研发，模型团队有了经验和技术积累，在3周内就独立完成了整个测试和上线工作，实现了实施能力上质的飞跃。上汽通用汽车金融的三代评分模型演进史，也是实现独立研发的热血史。

而自动审批规则是整个风控体系中最受关注的一环，通过运用大数据、人工智能等先进的技术真正摆脱了审批流程中对审批人员经验的依赖。

自动审批规则将客户授权的征信结果、申请人的个人信息、评分模型、反欺诈模型、个性化金融产品等信息进行有效整合，对客户的信贷资质、购车目的、还款能力、还款意愿进行综合评定，并从中筛选出优质客户予以快速实时批复。

此外，反欺诈侦测和调查体系则是保证公司健康运营的关键节点之一，结合技防与人防两方面，既有决策引擎中高效、智能的反欺诈规则，也有专业人员对内外部敏锐的监测意识和坚定的反欺诈精神，确保上汽通用汽车金融的根基稳固安全。

数字化战略是上汽通用汽车金融顺应时代潮流的核心发展方向之一，也是一项十分复杂、艰巨的工程。而如果你走进上汽通用汽车金融的大门，亲眼看一下大数据系统整套业务链的诞生，肯定不会想到，将业务数据化、数据资产化和资产价值化这些概念化为现实的，竟然是一支年轻可爱充满能量的团队。

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80后？90后？都是中坚力量！

上汽通用汽车金融的风控团队由80后与90后组成，他们既有90后批判求真敢于开拓的劲头，又有80后的冷静坚韧恪守原则的气度。

这些来自国内外顶级高校的高材生们，对工作总是充满激情与干劲。他们能主动发现问题，不惧困难与挑战，主动做好应对的方案。他们用谦虚好学的心态来面对陌生领域，展开双臂，拥抱未来的变化与机遇。

就拿2019年初的“反欺诈大作战”来说，2019年初，P2P、小贷公司等融资渠道遇到了更加严格的强监管，基本上都大幅减少了融资。因此许多欺诈客户都转向其他如汽车金融等更加传统的金融渠道。别人迎接新年的欢乐时光，正是风控团队投入战斗之时。

风控工作的认定标准和防范策略非常重要。考虑到一方面要尽可能的精准识别欺诈客户，同时又要保证经销商和正常客户良好的金融体验，年轻的团队对涉案经销商进行深入调研并走访大量相关经销商，结合实地走访和系统内大数据的分析结果，在短期内快速的形成了一套对于经销商和品牌的评分模型，将经销商的业务能力和品牌的市场地位也纳入到风控的因素之中完善了风险控制的体系。

同时，风控系统团队积极与IT部门沟通，通过大数据对客户进行关联性分析，找到欺诈客户与正常客户之间的差异，根据分析的结果在短短几天之内就完成了测试环境的开发、部署和验证，从而完成反欺诈规则策略变更的上线工作。

新模型和新策略的形成并不是风控的终点，风控策略团队的同事们在新策略、新模型上线后，又投入了积极的跟踪和验证的工作，密切监控批复的贷款质量，及时更新和替代现有规则，保证反欺诈的规则能识别出欺诈客户的最新欺诈手段，保证公司金融资产的安全和稳定。

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谁说年轻人只懂“小我”？他们更懂“大我”

当个人前途与公司利益不可兼顾，你会怎么选择？这是上汽通用汽车金融报表团队的小马曾经面对的两难选择。

在2018年年底正值FRM（金融风险管理）的考试时间，也是公司最为繁忙的月结报表时间，报表团队的同事不仅要负责报表的内容正确，还要针对业务趋势分析给出一定的业务建议。彼时团队成立不久，人员紧张，再加上报表自动化方案正在紧密推进中，每个成员都是满负荷工作的状态。

权衡之下，小马毅然选择责任与坚守，牺牲自己换来团队的顺利过渡。今年，有了度过磨合期的团队全力支持以及报表自动化技术的强大保障，再加上一年业务实践的经验积累，小马带着更好的状态和更强的自信继续追逐梦想。

2019年6月，基于数据仓库所设计的零售业务看板上线，作为数据治理中的重要一环，零售业务数据看板为公司提供了更加高效、清晰、准确的业务呈现，从而正式告别传统的数字报表冗余模式。

数据治理是一个庞大的工程，风控团队作为归口部门既要协同IT这一技术部门做好技术平台的搭建，也要与合规、法务等内部管理部门协同合作，并积极联系各个业务部门。从项目正式开始到顺利上线的66天时间里，报表团队除了本职工作之外，还要与IT 团队讨论报表的内容与展现形式、整理报表的数据、测试报表的数据结果。

白天的工作只是一天辛勤的前奏，每个夜晚似乎才是工作的主战场；年轻的团队也不是没有抱怨，他们常常抱怨为什么时间过得那么快，工作还没“尽兴”夜幕却已经如此低垂；但是，他们从不抱怨公司的夜晚为何如此安静，陪伴家人的时间总是不够。

浦江的轮渡也见证了大家不懈的努力，一盏盏街灯每天都照亮他们的归途。努力的汗水是不会白流的，付出的过程终会有收获，经过66天的日夜兼程，公司自动化的数据展示平台终于完成了从0到1。他们也给团队带来新的自动化方案技术，引领团队为公司创造更多的数据价值。

2019年是上汽通用汽车金融成立15周年，也是开启未来新历程的关键一年。截至2019年第二季度，上汽通用汽车金融已累积超过572万汽车金融客户，每一次业务效率的提升，自动审批比例的增长都离不开对这572万数据的分析和探索。

作为中国首家专业汽车金融公司和中国汽车金融行业领军者，上汽通用汽车金融将继续大力挖掘基于大数据科技的更多创新思维与产品设计，为行业的发展作出更多贡献，为企业的未来探索更多机遇。