互联网保险靠谱吗，是不是骗人的？

上周二我开了一篇关于互联网保险的免费科普课程，参与人数有200多人，课程下来觉得大家还是挺有收获的，我也很开心。

今天把文字版整理出来，欢迎还没看的小伙伴学习。

正文

熟悉我的人都知道我经常分享互联网（线上）保险，但是大家仍对互联网保险到底靠不靠谱表示存疑，这也可以理解，毕竟网上鱼龙混杂，谁也保不准踩个雷。

不过我们得先搞清楚“线上”保险的含义，我们所说的线上保险和线下保险主要是指销售渠道的不同，并不是两种完全不同类型的保险。

线上保险，其实可以理解为在互联网平台上销售的保险产品，而线下保险主要是由代理人销售的产品。

就好比卖oppo手机的，K3这种高性价比产品只在网上卖，线下门店只卖R16这种低配高价的产品，为什么？因为怕互相影响生意，线下门店需要销售人员和租金，导致成本高，所以线下要卖贵手机，线上互联网可以卖便宜手机，薄利多销。

那大家就说了，为什么线上保险便宜那么多呢？而且中国人一惯有“便宜没好货”的想法，就觉得这肯定不靠谱。

其实是一个道理，线上保险便宜就在于销售渠道附加成本低。线上的保险，虽然也会给经纪公司、销售渠道一些手续费用，但相较于线下开店，招人，发福利，搞宣传等成本会低很多，成本低了，价格当然也会更便宜。

给大家举个例子，比如最近热销的一款“达尔文超越者”重大疾病险，它是光大永明人寿保险公司的产品，我的一个好朋友是在宁波银行工作的，前段时间他刚好有配置保险的需求，我就给他推荐了这一款重疾险，他一听，说光大永明也和宁波银行有合作，但是给他们代销的线下重疾险名字却不一样，保障内容差不多，但价格却贵了20%，所以作为银行的职员，他自己最后没买自家的保险，反倒买了互联网保险。

线上保险还有一个优势，就是产品信息更加透明，不像线下，你得一家一家跑，而且做一个方案还得等半天，而通过互联网，我们完全可以通过多渠道对比，筛选出性价比最高，最适合自己的线上保险产品。

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互联网保险理赔难？

买好保险后，大家最担心的就是后续的理赔问题，特别对于互联网保险会更加担心。

生活中，我们经常会接到保险代理人的推销电话，加了微信后，他会经常给你发保险产品以及普及保险知识，这就造成了一个现象，我们习惯依赖代理人，他们会帮你整理资料递交申请，很多人买了产品后可能连合同都没仔细看过…最后你忽略了真正重要的是你买的这个产品到底好不好、适不适合你，而过多地看中了这些服务，相信只有有代理人，发生疾病就更好理赔。

但实际上，代理人服务也就是帮你到门店的理赔窗口递交个资料，但是大多数的门店是没有权利直接处理理赔的，而是收集了资料后再递交到可以受理的分公司或是总公司，由理赔部门统一处理，所以你以为的快捷处理通道，其实也就是帮你递交了个资料而已。

还有些人会担心线上保险电子保单的法律效应，其实电子保单和纸质保单具有同样的法律效应，你可以打电话给保险公司报上保单号就可以验证。如果你还是不放心，你也可以给保险公司打电话申请，可以免费邮寄给你纸质保单加以保存。

这里给你们举一个亲身的案例，我女朋友去年投保了一款门诊险，今年因为身体原因看了不少病，发票就厚厚的一大叠，刚开始她也是觉得麻烦一直没去理赔，但她具体去操作发现其实很简单，就是先关注下公众号，然后点菜单栏“自助理赔”就可以按照要求上传资料了。

这里说的是门诊险，所以资料分别要求是门诊发票、病历记录、检查报告（如没有无须提供），如果是第一次理赔的再上传下身份证照片就可以了，最后提交理赔流程，等待结果就行。

于是她在6月19日左右一次性提交了十几笔理赔，每笔金额1000元左右，在7月9日—11日就陆续都收到了理赔款，一个月之内搞定，提前收到了她还很开心。于是在7月27日又提交了2笔理赔，这次审核速度没想到更快，8月5日就收到了理赔款。

她这个门诊险线上理赔要求每笔不能超过1000元，但是刚好有一笔胃镜检查的费用，因为单笔就超过了1000元，所以只能选择走线下，经过与代理人微信联系，需要把资料寄到总部，资料是一样的，但是时间反而需要2个月。

所以，其实线上理赔一点也不麻烦，只要资料准备齐全，了解清楚理赔渠道后（现在大多是APP /公众号等）是很简单的，这里要提醒大家，平时看病一定要保存好一些发票等资料，要不然等到要理赔的时候，去补是非常麻烦的。

好了，相信今天讲了这么多有关于互联网保险的普及知识后，你是不是对它的误解消除了呢？