焦虑的银行人，Fintech是银行业的诺亚方舟吗？

原创：木爷 来源：木爷说

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在银行业务一线干了十几年的老孙最近有点烦：存贷款指标依旧泰山压顶，曾经业务冲量大户房地产及城投类贷款正被监管严查，做民营企业、小微企业虽然政治正确，但高企的不良率却让人如鲠在喉，难以下咽……更为要命的是，行里每天都在宣传“科技赋能”、“精兵减员”，除了科技部门在大力招聘外，其他部门编制都已冻结，运营部门甚至在不断减员。看着自己日渐后移的发际线，喝酒应酬导致的脂肪肝，再看看孩子仅一个暑假夏令营就花掉3万多的账单，老孙感受到了前所未有的压力，中年男人的焦虑感扑面而来。

老孙的焦虑其实是国内银行业集体焦虑的缩影。规模增长乏力，盈利空间收窄，不良贷款难降，监管压力大增……在经济增速换档、金融去产能的背景下，年轻的中国银行业正面临着一堆的成长烦恼。如何逆势突围保持高速增长，并为下一轮周期的到来提前做好战略布局，考验着每位银行家的智慧。

“高资本消耗、重资产运行”的传统经营模式难以为继，加快向“轻资本、轻运营”转型已成业内共识。金融科技作为实现“轻运营”的有效手段，近来一直被银行业寄予厚望，也成为了多家银行2018年年报中最热门的词汇。

在媒体的大力渲染下，金融科技就像是能够带领银行业走出诸多困局的诺亚方舟。是否在金融科技领域内有所建树，已成为外界判断该银行是否具备发展潜力的重要标准之一。行业内甚至发出了“新一轮科技革命将从根本上颠覆银行的商业模式”的呐喊，令人振聋发聩。

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金融科技对银行来说真的是全新事物吗？真的能从根本上颠覆银行的商业模式吗？创新实践着眼点在哪里？针对这些问题，木爷也谈谈自己的看法。

金融与科技的融合创新由来已久，并不是现在才出现的。回顾整个金融发展历程，就是一部伴随科技进步不断发展的历史。冶炼和铸造技术的突破使贵金属货币流通成为可能，人类从物物交换时代跨入了商品社会；造纸术和印刷术的出现带来了纸币诞生；电报、电话等通信技术让金融资源的配置效率大幅提升；计算机、互联网等IT浪潮更是将金融推入了电子化、信息化进程……可以说，每一个时代的主流科技手段都与金融创新相伴相生，水乳交融。

当前，在以ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)为代表的新技术带动下，金融业正在向数据化、智能化时代发展。有观点认为，此轮金融科技浪潮将带来颠覆性的金融革命，改变整个金融业的运行逻辑。但在木爷看来，虽然此轮浪潮中金融与科技的结合在广度和深度方面大大超过以往，但尚未出现能够颠覆金融本质逻辑的新技术，金融业大概率仍将延续“渐进式科技改良”方式不断向前发展。

金融业是长周期行业，每一项金融创新都需要经历完整的经济周期和信用周期检验，而科技行业常常呈现短周期特点，具体技术的迭代升级非常快。由于金融风险具有很强的隐蔽性和滞后性，创新稍有不慎就会为整个金融体系埋下安全隐患，故应将金融科技的发展可持续性放到更长周期内进行检验评判，而不是仅看短期内技术的突破性、有效性。

木爷认为，不用过度神化以ABCD为代表的金融科技对金融的推动作用。一项技术究竟是否值得被大范围推广，关键是评估此项技术能否真正地降低了金融的运营成本，提高了金融的运行效率。如果新技术不但没有降本增效，反而耗资巨大并且加大了监管难度，那么这项新技术的应用并无太多的意义。

木爷十分赞同周小川行长在最近一次演讲中的观点：“供给方往往需要推销某一技术、某一产品，会想方设法宣传鼓动，以实现其价值，也会尽力宣传以供给创造需求……从需求方来讲，一定要明白自己的需求，不要被忽悠，对于什么是颠覆性技术，是革命性变化，还是延续性演进，要有自己的判断。”

运用科技手段确实可以提升金融运行效率，降低运行成本，扩展金融服务半径，有效解决金融领域的一些痛点。但金融风险从来没有因为科技的发展而销声匿迹，金融科技并没有脱离金融的本质范畴。如果新技术在金融领域运用不当，反而可能会形成金融风险和技术风险的叠加，冲击整个金融体系的安全。

现阶段金融与科技的结合需要遵循金融业的内在规律，将实践的着眼点放在金融运行流程和环节上的“微创新”，而非颠覆性的跨越式发展。“不积跬步，无以至千里”，以“小步快走”式进行“微创新”，不仅能够持续发挥科技对金融运行效率的优化作用，而且可以避免技术性试错风险转化为大规模的金融风险。

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不同类型金融业务形态在金融属性、风险特质等方面存在较大差异，故与科技结合的速度和程度并不相同。

此轮互联网科技浪潮与个人零售业务有较多的天然契合点，创新普及速度明显较快。在个人贷款、小额支付、财富管理、客户服务等诸多领域，金融科技的实践均取得了显著的成果，个别领域新科技甚至完全取代了人工。

例如在个人小额贷款领域，为了解决依赖传统风控手段贷款成本与收益不相匹配的痛点，多家机构已实现了全线上系统自动审批：采用人脸识别、声纹识别等技术对客户身份进行远程识别，令过往繁琐的认证流程在手机APP端一键完成；在借款人充分授权的前提下，通过大数据、AI等技术对客户银行卡信息、社交信息、运营商数据、征信报告等数据进行建模分析，实现对用户信用能力的精准画像；利用大数据、云计算、微表情技术打造反欺诈风控系统，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截；运用预测筛选、深度学习、AI决策等技术打造智能审批中枢，实现高效快速审批。

又如在智能营销领域，金融机构可借助大数据、人工智能等科技力量，对投资者进行360度精准画像，从多个场景、多个维度了解投资者的基本情况、投资潜在需求、财务实力、风险偏好等，从而实现精准营销、智能营销，实现“在合适的时间，通过合适的渠道，用合适的方式，销售合适的产品给投资者”。金融机构可利用人工智能、大数据等技术开发线上智能交互机器人，与线下服务形成互补。在与客户交流的过程中，智能交互机器人可精准捕捉客户的意向、情绪、行为等特征，实现对客户特征标签库的动态管理。在提升客户体验的同时，从更深层次挖掘客户潜在金融需求。

而在对公业务领域，因单笔业务个性化、差异化较大，以大数据分析为基础的新科技尚难将业务流程操作标准化，现阶段科技更多是发挥辅助性、补充性作用，暂无法完全取代专家判断。

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最近“开放银行”的概念不断升温，成为银行利用金融科技转型的重要战略之一。在木爷看来，开放银行并非新生事物，多年前已有部分银行实践过，比如兴业银行的“银银平台”，底层的API/SDK技术更是非常成熟，非开放银行新创。“开放银行”更多是“新壶装旧酒”，将一些实践做了提炼和包装。

当前众多银行大谈特谈“开放银行”也是无奈之举。在用户习惯逐步向线上迁徙、场景为王的时代，受限于金融的低频交易属性，绝大多数银行APP缺乏流量支持，线上获客能力远远落后于微信、支付宝等流量平台，只能退而求其次选择“开放合作”，与其他商业生态共享数据、交易、流程和功能等。

这样做虽然有助于银行拓展服务边界、获取用户多维信息，增加收入来源等，但代价也非常明显：银行在各类金融服务中退居幕后，放弃了与客户直接接触的机会，很容易弱化自身的客户经营能力，淡化银行品牌形象。而且，数据安全保护、客户隐私保护等也是开放银行在发展过程中不得不正视的问题。相较英国、欧盟等拥有成熟监管框架和运行机制的国家或地区而言，国内的开放银行还有很长的路要走。

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最后木爷想说，金融科技对于银行来说更多是锦上添花，而非雪中送炭。我们对金融科技既要保持宽容支持，也要客观冷静，不必过于神化，它只是一种工具、手段，现阶段只能对部分银行业务的运行起到一定的优化、改善作用，尚不能帮助银行实现颠覆性的跨越式发展。商业银行经营的是百年基业，唯有遵循金融发展的客观规律，沉下心来做好主业、练好基本功，先把底层的产品和服务做到极致，才能更好地发挥“科技赋能”的功效，才能在波涛汹涌的历史大潮中行稳致远。

其实老孙们不用过于焦虑，金融科技想要完全取代精通业务、洞察人性的银行老法师，还有很长的路要走。但建议老孙们也要保持不断学习新事物的能力，以开放的心态拥抱变化、拥抱变革。对个人来说，因循守旧是最舒服的姿势，但终将会在滚滚的历史车轮中被淘汰。