互联网保险喜迎“第二春”？

初秋

京城的雨水一场接着一场

俗话说“一场秋雨一场寒”

而互联网保险却似乎闻到了“春”的气息

近日，国务院办公厅印发《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》（下文中简称《意见》），其中特别提出“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。”

一石激起千层浪。保险行业的朋友圈沸腾了，互联网保险真的要迎来“第二春”了？获取一张全国网销中介牌照的“高墙”真的消失了？

本文仅从互联网保险发展的第三方视角进行客观分析，也想给那些“不切实际的幻想”降降温，同时也想指出当下互联网保险的真正机遇。

何为“平台经济”

首先要明确什么是“平台经济”。援引百度百科的定义：平台经济（ Platform Economics）所指是一种虚拟或真实的交易场所，平台本身不生产产品，但可以促成双方或多方供求之间的交易，收取恰当的费用或赚取差价而获得收益。

平台经济有几个特征或者说“先进性”：

1、减少、消除信息壁垒，促进流通效率；

2、高效信息查询和匹配；

3、盘活闲置资产（人和物），提升资产使用效率；

4、促进灵活用工和自由职业发展。

互联网的本质是连接、信息和流通，当技术和数据打通“人、货、场”，互联网平台经济就爆发出巨大的能量。

春天来了？

《意见》中虽然提出互联网平台可申请保险兼业代理资质，但“有实力有条件”这六个字耐人寻味。

《意见》提出：放宽融合性产品和服务准入限制，只要不违反法律法规，均应允许相关市场主体进入。清理和规范制约平台经济健康发展的行政许可、资质资格等事项，对仅提供信息中介和交易撮合服务的平台，除直接涉及人身健康、公共安全、社会稳定和国家政策另有规定的金融、新闻等领域外，原则上不要求比照平台内经营者办理相关业务许可。

《意见》的最后又再次特别强调：涉及金融领域的互联网平台，其金融业务的市场准入管理和事中事后监管，按照法律法规和有关规定执行。设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易撮合服务，必须依法接受准入管理。

所以从《意见》的总基调看，对平台经济的价值是认可的，是鼓励发展的，但对涉足金融领域的互联网平台反而是“加强监管”的思路。这也延续了过去一段时间对金融领域（特别是互金）严监管的态势。

此前，银保监相关负责人明确提出互联网保险监管思路：一是机构持牌、人员持证；二是监管审慎，适应数字化、场景化、智能化发展趋势；三是保护消费者投保人利益；四是鼓励创新。在鼓励创新的同时，“持牌经营、持证上岗、保护消费者权益、依法合规经营”的总基调，个人认为，无论当下还是未来，这个大方向是清晰的、正确的。

那为何又提出“互联网平台兼业代理”的说法呢？互联网平台放开兼业代理申请，对已经巨资申请专业代理机构的企业是否公平呢？

其实早在2014年，业内就提出过互联网平台兼业代理的话题，我们首先要明确专业经营保险业务和网络平台兼营保险业务的本质区别。就互联网平台而言，个人认为兼业和专业有以下特征和差异：

第一、兼业代理的保险业务、产品与互联网平台自身相关业务、服务（场景）、参与人员高度相关，或者保险产品对提升平台交易效率、服务消费者有直接促进作用。比如电商平台的退货运费险、账户安全险；OTA平台的航意险、退票险、酒店取消保险等；众包服务平台服务人员的职业责任险或保障型产品。

参照原有兼业代理管理办法，监管部门很可能会根据平台属性和经营项目对兼业代理的险种、销售区域进行限制。

如果互联网平台通过流量变现，或有组织的向用户宣传、推荐、销售保险产品，应视同超出兼业代理范畴，应当实施专业化经营。

第二、互联网平台经营保险业务应以促进主业为核心，主业收入应大于保险兼业收入。代理保险收入大于主业收入，应视同主要经营保险业务。

第三、银行、邮政经营的特殊性，以及主要产品类型与部分保险产品的近似性，如借助自身网络平台、APP进行保险销售应适用何种监管措施，如何保持与其他类型保险主体公平竞争，防范销售误导值得研究，可采取更有针对性的措施。

因势利导，扬善弃恶

事实上，部分互联网平台实施兼业代理管理是符合当下实际情况的举措。

第一，目前互联网平台经营保险业务无非三个途径，一是直接申请、购买有全国互联网保险经营资质的主体牌照；二是直接和保险公司合作产品，由保险公司备案；三是网络平台、网站、APP、公众号、抖音号等根据现行的互联网保险监管办法向有网络保险经营资质的中介主体备案合作，包括合作的具体产品。

目前，第三种备案方式管理最为严格，需要将合作单位、合作产品报银保监会中介部备案审核，在中保协挂网后才允许平台经营，备案工作集中，频度高、数量大、备案周期较长，一方面不利于优质的互联网平台开展相关业务，另一方面，由于线上平台多元化，监管难以覆盖，且违规认定处罚成本高、周期长，一些平台或个人“先斩后奏”、“暗箱操作”、“狡兔三窟”，无视或规避监管。结果是合规的痛苦，违规的逍遥。

另外，一些已经拥有专业保险资质的网络平台在实际经营业务时，出于成本和自身经营考虑，经营保险业务时，收入仍然以技术服务费、广告费等名目列支，没有按照监管部门“据实列支”的要求执行，造成互联网保险行业保险中间收入和经营数据不真实。

因此，对“有条件、有实力”的优秀互联网平台逐步放开互联网保险兼业代理资质申请，有助于互联网平台的保险经营合规建设，有助于维护保险业经营的数据真实性，也有助于引导那些想认真做事，有依法合规意识的企业加快进入保险业步伐。银保监合并后，基层监管队伍充实，监管检查力量增厚，也为下一步实施互联网兼业代理审批和监管检查提供了保障。

第二，现行的互联网保险备案制，将合规责任和经营风险全部压在备案的保险中介公司或保险公司，客观上造成一些主体公司不愿意与互联网平台合作，反而阻碍了优秀互联网平台的发展；同时，由于众多三方平台缺乏实质的合规责任，监管处罚难以直接穿透到实际经营保险业务的平台或个人，且现行的处罚力度不足，造成一些互联网三方平台合规意识不强，销售误导屡见不鲜，无法有效维护消费者权益。互联网本来应该是保险业快速、健康发展的助力，反而成了违规误导泛滥的温床。

因此，实际经营保险业务的网络三方平台或者是借助自媒体平台销售保险的企业、个人应当承担依法合规经营的主要责任，有条件、有选择的开放互联网保险兼业代理不失为一种策略。

第三，个人认为兼业经营保险业务和专业经营保险有本质不同。很多互联网平台短期内其实并不想经营保险业务，开展相关保险服务只是平台发展需要或场景衍生的特定保险需求，其主营业务发展并不依赖保险。因此，这些公司并不想申请、购买保险牌照，但受限于当下的格局，不得不布局收购相关企业以获得资质。一旦这些平台花重金获得保险专业中介牌照，就不得不分兵、分钱投入保险板块，平台对保险的产出也就有了更高预期，促进了互联网平台的金融化。

实际上，从事金融业务的门槛和专业性是很高的，风险也是很大的，很多人看到了利益，但忽视了风险。无论主动还是被动，很多互联网平台金融化后，经营目标出现偏差，业务发展不能聚焦主业，金融、保险成为了投资人快速变现的手段，这反而拖累了网络平台的健康发展，破坏了企业稳定经营，长期看有损平台用户的利益。

所以，根据不同发展阶段、不同属性、不同客群的互联网平台，要分清其经营保险的目标，是辅助，还是主要通过流量、场景变现，主要从事保险经营，根据不同目标可以采取兼业、专业的差异化监管措施，维护公平竞争，并借助信息化监管手段，防止政策套利，跟踪平台保险经营和合规情况，随着平台发展壮大，逐步引导有能力的企业走向专业化经营道路，推动保险产业繁荣发展。

《意见》实质和真正的“机遇”

反复、认真研读《意见》，你不难发现这个《意见》不是给保险行业出的，也不是要解决互联网保险发展问题的。文件的开篇，已经阐明了核心“实质”。

“互联网平台经济是生产力新的组织方式，是经济发展新动能，对优化资源配置、促进跨界融通发展和大众创业万众创新、推动产业升级、拓展消费市场，尤其是增加就业，都有重要作用。”

结合近几个月国家有关部门的信息，“稳就业”才是当前的核心工作。《意见》是实质是：

1、面对复杂国际形势，经济下行，大批应届毕业生毕业等多重因素，稳就业是当前国家核心任务之一；2、网约车、电商、外卖、内容服务、技术服务等社会化、网络化平台经济模式，可以快速有效缓解就压压力；3、各个部门，包括保险行业必须要积极围绕稳就业、促进平台经济发展开展工作。

所以，保险业当前最大的机遇、最大的红利不是放开什么互联网平台保险兼业代理申请，而是在国家稳定发展的大格局下，为促进就业、促进经济发展提供多少助力。我相信，助力越强，回馈越大。

事实上，国家历史上每次遇到就业难题时，保险业都是最好的“避风港”。随着保险营销制引入中国大陆，九十年代很多下岗的钢铁、纺织工人选择了保险业；过去十几年城市化高速发展，大批进城务工的农民成为了千万保险代理大军的主要构成；近两年，随着AI在一些行业的快速应用，金融、地产、实业发展进入转型期，扩招后大批本科生、研究生和海归毕业，保险业的人员结构也出现了新的变化。

伴随着国人保险需求的爆发和互联网时代的快速进步，处在人生转型期的媒体人、银行职员、律师、医生、法官、大学生、研究生、博士、海归们纷纷选择了保险业，在这个难得的“避风港”中抱团取暖，他们中的大多数人将在等待大地回春后再次启航，选择自己新的征途和职业，但这次“大迁徙”也必然会给保险行业沉淀下一批高素质、专业化的精英人才。重新启航的人们和他们的家庭拥有了保险保障，锁定了未来，多了从容和坚定，无数保险人驾驭着时代的车轮，更多的孩子、家庭、团体、企业、贫困人群、带病人群将拥有越来越多、越来越好的保险保障和服务。

我们要做的，就是用互联网、用科技、用真诚和汗水，为他们搭建最高效的平台，设计最适合的工具，创造最佳的创业和工作环境，提供丰富的职业成长支持和知识服务，不断迭代保险产品，优化保险服务和用户体验。

对于保险人，这是最好的时代！

对于保险业，这是最好的时代！

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