持续走热？网络互助进入“精耕细作”2.0时代

夹在公益与商业之间，网络互助在混沌中开辟了新天地。近日，相互宝宣布存量用户数突破8000万，成为全球最大的互助保障平台。随着以相互宝、水滴互助为代表的“巨无霸”体量互助平台诞生，网络互助行业再度回到了聚光灯下，受到广泛的关注。尽管依然有质疑，在经历监管风波、管理更加透明化后，网络互助愈来愈为社会所接纳和认同，成长为一种新的大病重病保障模式，补充了在基本医疗保险和商业保险之间的断层。在资本的追捧与用户的信任加持下，网络互助算是真正进入了专注保障、“精耕细作”的2.0时代。

part1

网络互助江湖再起风云

上线9天，会员突破千万，10个月即拥有8000多万成员，相互宝的出现，可以被称之为蚂蚁金服体系下的又一款“现象级”产品。一时间，还带动了滴滴、苏宁、360、美团等互联网大小巨头纷纷加入网络互助赛道。如果把网络互助平台分为“垂直系原住民”和“巨头系新玩家”，那么“巨头系”新玩家在网络互助这条赛道上的出现，让原本平静的网络互助行业又泛起一丝涟漪。

“互助”原本是个古老的概念，相当于把一群人聚在一起，共同抵御大病风险。循着这一理念，中国网络互助项目最早始于病友互助QQ群、微信群，叫做抗癌公社，2011年开始运行，后更名康爱公社。渐渐有了e互助、夸克联盟和壁虎互助。2015年“网络互助”概念诞生，形成了“老四家”阵营。接下来就是2016年行业疯狂出新，忽然冒出百余家机构，水滴互助和轻松互助也在那时出现。不过紧接着监管对行业进行了大洗牌，留下来的也就这不多的近十家平台了。

凭什么再次搅动一池春水？实际上，在行业这几年沉浮间，相互宝也一直在准备出世。相互宝最早的雏形为阿里集团内部的员工互助计划，早在2009年就有了。蚂蚁金服从2016年底开始筹备相互宝，却由于AI技术不成熟、健康险理赔经验不足、流量承载能力不够等问题搁浅。

不过这两年间，蚂蚁金服体系中的一些逐渐成熟起来的基础能力成为相互宝后来一炮而红的“快捷方式”。

依托蚂蚁金服积累的信用体系和风控能力，相互宝对符合条件的用户设置了“零门槛”加入和“后分摊”的规则，与其同类的多个网络互助产品对比，相互宝不需要预存金，坚持事后分摊，规避了行业内饱受诟病的“资金池风险”。

相互宝充分利用科技来有效防范化解各类风险，比如引入“信用评价”，以“芝麻分”作为履约参考；再比如，依托支付宝账户体系和快捷支付手段，到每期分摊时，能够便捷快速地完成对8000万人的扣款。此外，蚂蚁保险事业群也积累了健康险理赔经验，包括引入AI技术提升理赔效率等。

尹铭表示，“实名制”、“无资金池”、“全程风控”和“公开透明”是相互宝获得海量用户信任最重要的四大准则。

part2

网络互助填补社会中低收入人群保障需求

谁都担心患上大病，但并不是所有人都有大病保障。在健康保障领域，社保主要覆盖基础医疗，较难覆盖大病治疗成本，商业保险价格相对较高，目前我国健康险的市场渗透率仅为10%左右。一旦罹患重病，显得非常被动，大众对健康保障存在巨大需求。

目前，网络互助尤其受到了三四线以下城市和乡镇“下沉市场”人群的欢迎。以相互宝为例，一项最新数据显示，其参与人群中，56%来自三线城市及以下区域，其中32%人群来自县城和农村。从区域覆盖来看，中西部地区的河南、湖北、四川和安徽四个省份活跃度最高。

网络互助之所以能吸引这部分人群，主要在于其性价比。相互宝从今年1月到8月第一期的分摊总金额仅为3.58元，承诺今年内分摊上限188元。低门槛的网络互助，降低了社会中低收入的“夹心层”人群的保障成本，提高了社会保障整体额度，具有“普惠万家”的社会意义。

某种程度上讲，网络互助的出现，搭建起了一种“社保+商保+互助”的新保障体系，拟补足社保、商业医保之外的空白地带。中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，相互宝在整个保障体系中起到非常重要的作用，它的作用在于补充和丰富现有的医疗保障体系，另外对中低收入人群保障能力有比较大的提升。

part3

精耕细作，回归保障本源“巨无霸”体量网络互助平台的出现，意味着他们不仅要承担起“互助”的社会价值，还需要在保障模式和产品服务上持续创新，才能满足海量用户不断催生出的保障需求。

开发更多保障场景、开放与保险公司合作融合是现有的大部分网络互助平台采取的商业化运作路径，相互宝也表示将向保险公司全面开放合作，共同为用户提供更多定制化的升级保障产品，还会和健康、医疗机构进行合作，帮助用户去对接一些必要的健康、医疗服务和资源，进行全方位保障的升级。

此外，中国政法大学比较法学研究院副教授何启豪指出，网络互助有利于推动保险市场的发展。由于网络互助主要由互联网科技企业发起，有动力、有条件引入科技创新，如区块链技术等，解决长期困扰保险业发展的难题，即由于信息不对称导致的信任问题，包括道德风险、逆向选择等。

相互宝也正在着手解决以上难题，据相互宝相关负责人介绍，目前在公示环节和分摊、扣款环节，已经使用了区块链技术，全程不可篡改。未来，相互宝还将会加大科技产品开发的力度和投入，使相互宝的风险判断更精准、风险处置能力更强。 文/熊润淼

（熊润淼）