中国普惠金融的发展史

我国普惠金融的发展经历了扶贫贴息贷款到商业化运作的转变。按照发展理念、服务对象、金融产品和服务种类以及所依托的平台的广度和深度等方面的差异,我国普惠金融的发展可以划分为公益性小额信贷、发展性微型金融、综合性普惠金融创新性互联网金融四个阶段。

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20世纪90年代 公益性小额信贷阶段

小额信贷以扶贫为主,带有公益性质,正如1993年河北易县扶贫经济合作社的宗旨中所指出的“通过提供小额信贷服务改善贫困农户,特别是贫困妇女的经济状况和社会地位”。公益性小额信贷致力于改善农村地区的贫困状况,体现了普惠金融的基本理念,是扶贫方式和途径的重大创新。

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2000~2005年 发展性微型金融阶段

小额信贷的目的不再只是以扶贫为主,而是兼顾提高居民生活质量,促进城市就业。正规金融机构开始介入小额信贷,对公益性小额信贷进一步补充、完善和发展。

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2005~2010年 综合性普惠金融阶段

从资金的提供方角度来看,小额信贷组织不断设立,为民营资本进入金融市场创造了条件。此外,为破解农村金融发展不平衡和供需矛盾突出的问题,2006年,中国银监会发布《关于高速放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》,采用“增量式”改革路径,推动培育发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构。其中,尤其是村镇银行取得了迅速的发展。

从资金需求方角度看,在农村农民和城市低收入者的资金需求问题还没有得到根本缓解的同时,小微企业的资金需求不断引起社会的关注,银行的金融服务体系逐渐将小微企业纳入服务范围。

从金融产品创新角度来看,综合普惠金融已不再停留在提供慈善性小额信贷或发展性微型金融的阶段,而是进入了提供包括信贷、支付、汇款、保险、典当等综合金融服务的发展阶段。与此同时,普惠金融服务载体呈现出不断网络化、移动化的趋势。

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2010年之后 创新性互联网金融阶段

2010年之后,国家层面对普惠金融的重视程度不断提升。除了政策层面的大力推动之外,在实践领域,随着互联网和IT技术的革命性突破与大规模普及,普惠金融在中国获得了爆发式发展,人们对金融服务产生了大量新需求,金融业面临着重大机遇与挑战。新兴金融业态的蓬勃发展了倒逼着传统金融机构将更多的资源投入互联网金融创新。创新性互联网金融是综合性普惠金融阶段的重要内容,它通过利用互联网平台,使更多的人享受到互联网支付、互联网借贷以及互联网财富管理的便利。

各大金融机构普惠金融事业部发展

2013年,党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略。

2015年,“普惠金融”首次被写入《政府工作报告》,“大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”。

2015年末,习近平总书记主持中央深改组审议通过,国务院出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》。

2017年的《政府工作报告》中明确鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

2017年5月3日,李克强主持召开国务院常务会议,明确要求大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立。

2017年7月,中央金融工作会议进一步明确了普惠金融服务“小微”、“三农”及助力精准脱贫的功能定位,首次提出“建设普惠金融体系”。

2017年5月25日,银监会、发展改革委、工业和信息化部、财政部、农业部、人民银行、审计署、税务总局、工商总局、证监会、保监会等11部门,联合发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》的通知,银监发[2017]25号文。

截至2017年6月末,工、农、中、建、交五大国有商业银行设立普惠金融事业部具体方案已全部出台,总行普惠金融事业部均已正式挂牌。随后,民生银行、兴业银行等6家股份制商业银行也设立了普惠金融事业部,主要为“三农”、小微企业服务。此外还有多家大型银行普惠金融事业部正在搭建中。如:2017年10月份,兴业银行近日正式发布《兴业银行设立普惠金融事业部实施方案》,在总行层面设立普惠金融事业部,标志着该行普惠金融发展步入快车道。2017年12月18日,浙商银行宣布成立普惠金融事业部,自上而下搭建普惠金融经营管理体系,下沉业务重心,下放审批权限,更好地服务实体经济。据悉,组织体系方面,浙商银行在董事会和总行经营层已分别设立普惠金融发展委员会、普惠金融管理委员会,指导、推动全行普惠金融工作。光大银行普惠金融体制建设于2018年基本完成,总行设立了普惠金融事业部,境内39家分行设立了普惠管理委员会和普惠金融部。同时,光大银行持续加大了“信贷工厂”模式试点力度,探索各类供应链金融业务,创新推出普惠线上产品,提升客户融资体验度。招商银行2018年,全面完成了普惠型小微企业贷款“两增两控”的目标,普惠型小微企业贷款余额超3900亿,贷款规模在同业机构中排名第三,在股份制银行中居于首位。近期2019年过了不到4个月,招行普惠型小微企业贷款余额已经突破4000亿元,为股份制银行的普惠金融发展立下了一大里程碑。

2017年,普惠金融定向降准。2017年10月,中国人民银行发布通知,自2018年起,将之前对涉农和小微企业贷款的定向降准考核范围扩大至普惠金融领域贷款,降准幅度为0.5个到1.5个百分点。这是对定向降准政策的又一次创新。此番新一轮的定向降准,覆盖面更宽、降准门槛更低。此次对普惠金融实施定向降准政策保留了原有两档考核标准的政策框架,两档分别以前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比为标准。同时,定向降准的分档标准此次瞄准的是业务指标,而不再是机构分类,从原先的机构定向到后来的功能定向,是政策进一步精细化的体现。在新常态下,功能监管比起机构监管来显然会更奏效。从效果看,此次定向降准政策较之前出现了明显的普惠边际改善信号。可以看出,未来,在保持总体稳健中性的情况下,货币政策将更加凸显差别化、定向、结构性等特征。

2017年,中国人保集团子公司——人保财险率先成立普惠金融事业部,与融资板块共同探索险资运用新模式,成为中国人保“创新基地”之一。

2018年,各信托公司陆续开展和整合普惠金融业务,信托角度下普惠金融的九大应用领域,分别为个人、个人经营主体、小微企业、创业企业、老年人、弱势群体、高净值人群或家族、围绕大企业供应链的上下游企业、各类金融机构及大企业。到2019年一季度末,约40家信托公司已经开展此类业务。

2019年,更多城商行和农信社加速整合成立普惠金融事业部,深化服务方案和优化服务产品。

2019年3月4日,中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知【银保监办发〔2019〕48号】。

资料来源:《中国普惠金融创新发展报告(2018)》及网络整理

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