头部金融科技公司的想象力：开发e袋洗、哈罗单车批量获客，日均放款近5亿

尽管今年信贷行业监管加码，流量价格攀升，各方态势趋严，但360金融在上半年仍然交出了不错的答卷。

财报显示，今年二季度360金融实现收入22.27亿元人民币，较2018年二季度增长128%，净利润6.18亿元，在非美国会计准则（Non-GAAP）下，净利润为6.92亿元，与2018年第二季度的3.24亿元同比增长114%。

运营亮点方面，今年二季度360金融发放贷款483.78亿元，较去年同期增加127%，较一季度的411.2亿元增加17%。

换言之，今年上半年，360金融累计发放贷款达894.98亿元，单日放款达4.9亿元。

与已经披露财报的互金中概股相比，这一数据遥遥领先。

今年上半年拍拍贷累计放款406亿元，小赢科技累计放款198亿元，维信金科累计放款144亿元。

360金融的这一放款规模和速度甚至已经逼近新网银行。据媒体报道，今年上半年，新网银行新增放款金额1016亿元，新增客户585万。

用户规模方面，截至二季度末，360金融累计授信用户达到1923万，比上一季度的1043万人增加了20%。

截至二季度末360金融累计注册用户1.09亿，一季度末该数据为9508万，也就是在二季度，360金融新增注册用户1392万。

通过开发e袋洗、哈罗单车等场景批量获客

360金融在财报中解释，本季度收入增加主要由于贷款便利服务费，发起后服务费和与贷款发放量增加，因此相关的融资收入也得到了增加。

贷款发放量的增加一方面离不开高质量的客户获取，另一方面也得益于低成本且多元化的资金渠道帮助。

360金融在内部与360集团在流量获客方面进行合作，360金融能够以极低的获客成本触达360集团十亿终端设备。

在外部，360金融多在今日头条、抖音等媒体进行投放，并通过开发嘀嗒、未来集市、脉脉、e袋洗、哈罗单车等不同应用场景，进行批量获客。

值得一提的是，360金融在智能营销层面，自主研发了AI技术支持的DSP广告投放平台，主打精准营销。DSP系统汇集了各种广告交易平台、广告网络、供应方平台甚至媒体的库存。

也就是360金融会通过程序化采购不同渠道的广告资源，把代理人员从庞杂的重复手工操作中解放出来，更好的专注于策略，实现营销环节智能运作。

如有流量渠道尝试与360金融合作，360金融会根据自身平台需求，确认是否投放，投放出价是多少。

用科技的手段精准识别营销渠道，定位用户特性，或许这一系列的平台建设，在当前投入会比较大，但从长远来看，必将摊薄平台营销成本。

已向工行、光大等多家机构提供科技服务

有了优质的用户群体，自然需要丰富且低成本的资金来源。

这一季度，360金融机构资金占比持续扩大。财报显示，360金融机构资金合作伙伴数量从一季度的三十余家增至二季度的六十余家。

截至二季度末，360金融撮合借款业务总量中，金融机构资金占比达到85%，较一季度的79%显著提升。

360金融首席执行官兼董事吴海生在财报中表示，机构融资的趋势会继续延续下去，360金融更注重利用大数据等技术，为合作机构提供多样化的产品和服务来进一步满足庞大用户群的消费需求。此外，360金融也在积极探索扩大金融科技服务的机会。

值得一提的是，就在日前，央行印发《金融科技(FinTech) 发展规划(2019—2021年)》为金融科技“正名”。央行认为，金融科技是技术驱动的金融创新。

该文件指出，增强金融风险技防能力，正确处理安全与发展的关系，运用金融科技提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力，加强网络安全风险管控和金融信息保护，做好新技术应用风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

据了解，360金融面向金融合作伙伴输出科技业务——360金融大脑，包括：智能营销、智能风控、智能信贷、智能催收产品及工具，此外，360金融还不断进军物联网、机器人、语音识别等智能领域。

其中，在智能风控层面，基于360集团的10亿台设备和5.15亿的月活用户、30余家第三方数据提供方、金融合作伙伴、用户行为数据，360金融积累了一定的风险管理能力和反欺诈实践经验。

360金融大脑首推四款产品——“360信用分”、“黑灰名单”、“借贷意愿分”、“资金饥渴分”。这“三分一名单”似乎与以上央行文件中“提升金融业务风险防范能力”条款表述不谋而合。

央行指出：完善金融业务风险防控体系，运用数据挖掘、机器学习等技术优化风险防控数据指标、分析模型，精准刻画客户风险特征，有效甄别高风险交易，提高金融业务风险识别和处置的准确性。健全风险监测预警和早期干预机制，合理构建动态风险计量评分体系、制定分级分类风控规则，将智能风控嵌入业务流程，实现可疑交易自动化拦截与风险应急处置，提升风险防控的及时性。

360金融的“三分一名单”中，资金饥渴分：深度挖掘客户信息并提炼有效数据构建预测模型，在信贷审批环节判断贷款申请涉嫌欺诈的概率；作为欺诈防范的重要措施之一，360金融大脑发现，资金高饥渴客户还款意愿及还款能力都较低并可能存在资料包装等欺诈行为，经线上检验，该评分有较高的预测力，KS=0.675。

统一信用分：通过整合各类风险信息，展示个人信息主体的综合信用风险情况；目前，360金融大脑主要应用的AI核心算法包括：Xgboost，GBDT，Random Forest，Logistic Regression，FastText， K-Means，图特征算法等，该项评分KS=0.4。

借贷意愿分/多维度评分：以360金融3分一名单中借贷意愿分为基础，360金融大脑延展出多维度评分架构，更好展示个人信息主体的借贷意向，提升精准营销效率，通过量化加工多头报告原始数据提供决策建议。

5100万+的黑/灰名单：数据来源包括360欺诈名单、360失信逾期、外部资信、公网爬虫、黑产信息共享。名单类型包括：欺诈类-伪冒风险、欺诈类-中介风险、欺诈类-刑事犯罪类、司法类-刑事犯罪类、信用类-不良嗜好、信用类-通信小号、信用类-无还款能力、信用类用途风险等。

该名单可及时预警潜在的针对客户的欺诈风险，有利于金融机构根据自身业务需求定制相关风控策略。

据了解，截至今年二季度末，360金融大脑已先后与中国工商银行、中国光大银行、杭银消费金融等多家金融机构达成合作。

基于强大的风控能力，360金融不良率始终维持行业较低水平。

财报显示，截至2019年6月30日。360金融不良率为1.02%。这一水平甚至好于部分股份制银行个人贷款业务。

可以与之对比的是，平安银行在截至 2019 年 6 月末，个人贷款不良率 1.09%，其中信用卡不良率 1.37%，“新一贷”不良率 1.13%。

360金融方面称，科技服务是360金融的下一个发力点，预计未来，公司的科技服务收入占比将逐步提高。

值得一提的是，在财报披露的同时，360金融宣布了一项重大的人事决定。360金融今公司CEO徐军由于个人和家庭原因已经辞去首席执行官的职务，公司总裁兼联合创始人吴海生被任命为董事并晋升为首席执行官，立即生效。

360金融董事长周鸿祎表示，在360金融迈向2.0的新阶段，360老兵、360金融联合创始人吴海生将担任CEO，带领执行管理团队和全体同学，坚守科技平台定位，加快推进公司战略升级，把360金融打造成一家数据驱动、AI赋能的第三方金融科技平台。