央行发布二季度支付体系运行报告 信用卡风险隐现

近日，央行发布《2019年第二季度支付体系运行总体情况》（下文简称“报告”），报告显示，2019年二季度我国支付体系整体运行平稳，支付业务量保持稳步增长的趋势。

在本次报告中，央行还披露了移动支付第二季度相关数据。数据显示，今年第二季度，银行业金融机构共处理电子支付业务536.71亿笔，金额597.21万亿元。其中，网上支付业务187.38亿笔，同比增长35.09%，金额486.80万亿元，同比下降0.12%；移动支付业务237.34亿笔，金额79.46万亿元，同比分别增长59.03%和26.37%；电话支付业务0.48亿笔，金额2.60万亿元，同比分别增长16.67%和29.90%。

同时，第二季度非银行支付机构处理网络支付业务131777.77亿笔，金额59.32万亿元，同比分别增长44.52%和22.84%。

报告中还重点指出，本季度网联平台整体运行平稳。本季度，网联平台处理业务874.02亿笔，金额57.63万亿元26。日均处理业务9.60亿笔，金额6332.59亿元。

Analysys易观分析认为，第三方支付行业的发展已进入转型发展的深水区。政策监管的趋严以及技术的不断革新，使得第三方支付也日臻完善，随着刷脸支付技术的出现，支付对于硬件、通讯、识别技术提出了更高要求。

需要注意的是，在本季度银行见非现金业务及信用卡业务仍处于增长中。数据显示，全国银行共办理非现金支付业务4788.47亿笔，金额952.23万亿元，同比分别增长47.77%和0.05%。值得注意的是，在本季度银行卡发卡量仍处于持续增长阶段，截至本季度末，全国银行卡在用发卡数量79.78亿张，环比增长2.64%。其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。

信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。

根据今年年初各家银行公布的年报信息来看，中信、浦发、平安去年的信用卡坏账率分别同比上升了0.61%、0.49%和0.14%。

中信银行还在其年报中特别提到了信用卡业务所承担的风险问题。中信银行表示，近年来，个人消费金融业务发展迅猛，个人消费者共债现象日益增多。受宏观经济和监管环境影响，共债客群资产质量出现一定恶化迹象，并在一定程度上波及信用卡行业。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼发文认为，防范信用卡债务风险刻不容缓。对商业银行来说，在信用卡业务跑马圈地的时候，一定要做好风险防控工作。特别是要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。比如，银行应严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。

自媒体“价投谷子地”曾指出：按照行业经验看，信用卡的不良一般在发卡12-24个月后进入爆发期。估计2019-2020年如果信用卡发卡量和贷款增速维持不了高速增长，不良就会显现。如果不良率进入2%的范围，信用卡业务本身实际上已经不怎么挣钱了。

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