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中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第43次《中国互联网络发展状况统计报告》显示：

截至2018年12月，我国网民规模达8.29亿，普及率达59.6%，较2017年底提升3.8个百分点，全年新增网民5653万。我国手机网民规模达8.17亿，网民通过手机接入互联网的比例高达98.6%。

截至2018年12月，我国手机网络支付用户规模达5.83亿，网络购物用户规模达6.10亿。

2019年，电子经济发展态势依然迅猛。技术发展为我们打造了足不出户的虚拟便捷消费场景，消费主义浪潮也在各方因素的推动下愈演愈烈。

只是现如今的透支消费，已不仅仅局限于信用卡这一种形式，花呗、借呗、京东白条等第三方投资服务为用户带来了更多透支消费渠道。

人的欲望本就无限大，知足常乐虽常常被我们挂在嘴边，但面对诱惑仍能保持克制、拒绝冲动的人却并不多，尤其是在广告营销无孔不入渗入生活的今天，这样的人更是少之又少。

透支消费的“赌局”早已重新洗牌，制定的规则在问题发生前往往难以完善，面对新情况修订再修订成为技术发展与条例制定不平衡情况下的常态。

前段时间，国家对非法校园贷平台予以严厉打击，这类平台的发展得到暂时性遏制。然而，面对年轻群体的非理性消费现象，对平台的打击只是第一步，真正让年轻人意识到如何理性消费、合理理财才是解决这类问题的关键。

透支消费的兴起

“透支消费”巨头花呗的成长史

花呗全称为蚂蚁花呗，是由蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，用户申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度（视个人信用积分而定）。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，用户可用其在天猫、淘宝上购物。这一项新服务受到了广大消费者，尤其是80、90后消费者的喜爱。据数据统计，上线仅半个月，天猫和淘宝已有超过150万户商户开通花呗，且自花呗开通分期服务后，其成交转化率更是上升了40%。

2015年双十一期间，蚂蚁花呗充分发挥了其无忧支付的产品能力，全天共计支付6048万笔。根据用户消费记录增加临时额度、用户偿还最低还款后账目可分期还款等种种“人性化”服务的推出，将广大用户与花呗更为紧密的捆绑在了一起。

2018年5月18日，蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。

如今，蚂蚁花呗已经走出阿里系电商平台，成功接入亚马逊、苏宁、美团、大众点评等外部消费平台，用户透支消费的场景得以不断拓展，与生活消费场景的紧密接轨使得花呗的用户群体也不断扩大。

数据显示，我国目前已有超3亿用户开通了蚂蚁花呗。

表情包来源网络

与此同时，多家公司加入到提供透支消费服务的大军中来。借呗、京东白条等更大额快捷的透支消费服务成为了更多消费者大额支出时的首选。

透支额度的不断增加使得消费者的消费快感愈发强烈。以前我们或许还会为空空的钱包而发愁，而面对看不见消费记录的透支消费行为，再大额的数字也不过只是一串代码。大多数情况下，我们都是冲动后反手一个下单。

大额贷款服务悄然兴起

《消费社会》的作者鲍德里亚(Jean Baudrillard)曾说，“消费主义是指这样一种生活方式：消费的目的不是为了实际需求的满足，而是不断追求被制造出来、被刺激起来的欲望的满足。”

在商家广告营销持续轰炸、移动支付飞速发展的今天，消费主义风潮卷土重来。李佳琦疯狂输出“OMG！买它！买它！”的营销方式、“网红店铺”“明星同款”成为一种标签，这都是消费主义发展并流行的体现。

而对缺乏辨识能力的大学生群体或缺乏社会经验的年轻人而言，满足被制造、刺激起来的欲望极容易使他们冲动消费，陷入拆东墙补西墙、借未来还现在的恶心循环。

近年来，关于个人透支消费无法按期偿还因而欠下巨额债务的报道更是层出不穷。

2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。

2017年4月11日，厦门华厦学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间曾收到过“催款裸照”。

2017年8月24日，武汉某大学大三学生因欠下“校园贷”4000元，一年时间滚到50余万元。

2018年1月，有媒体曝出，一位在校大学生在钱站成功借款三笔，总共借款28000元，但是到期时需要偿还高达6万元。因无力偿还，该学生不得已退学，甚至一度想要轻生。

2018年9月，据人民网报道，一天之内，30多名报案者涌入武汉市公安局江汉区分局，举报一贷款公司利用“代办贷款业务”“10至100倍放大贷款额度”噱头招揽客户骗钱，事情败露后跑路。

遏制非法贷款的发展，自然需要国家重拳出击打压。但是仅仅靠法律的强制力是远远不够的，只有我们自己树立起正确的消费观、理财观，才有可能永远地远离这些非理性消费行为。

如何正确理财

了解广告营销套路，改掉冲动消费恶习

对大多数人而言，很多场景下的开支其实都是不必要的。

比如一台空调减300，两台立减800，面对近三倍优惠力度，不熟悉营销套路的消费者便很容易上钩。实际上是用看似大折扣的宣传来掩盖刷量的目的，而消费者很可能因为一时冲动二不考虑实际只需一台空调的需求，反而安慰自己“有个房间还没有，两台也行”。

而面对鼓动消费主义的宣传策略和方式，如果我们能看看相关的专业书籍，哪怕只是一本广告营销的基础入门书，都能让我们避免一些常见的坑啦。

另外，关闭花呗、借呗、白条等服务也是从根本上切断非理性透支消费习惯的好方法喔。

学习基本的金融知识

戒掉不良消费习惯后，养成理财的好习惯才能成为更上一层楼的理性年轻er。

理财观念和习惯的养成非一日之功，具备基础的金融知识是基本的。就像知乎讨论中打趣的那样，“如果一个人谈理财，上来便直说他一年能通过理财赚多少钱，基本可以判断是靠运气而不是知识了。”

关于如何理财的问题，知乎已经盖起了高楼，从专业书籍推荐到应用选择都有详细的回答，大家可以移步了解喔。不过他人的回答毕竟只是一个参考，学习的同时也要有自己独立判断的能力。

有意识地记录开销

非理性消费的很大一个原因就是因为，在电子支付盛行的当下，我们看不到实体货币的支出，每一次电子转账都只是一秒不到的代码转换。

这种没有实感的消费会影响我们对自身经济情况的判断，在不知不觉中便花掉了已有的余额，在不知不觉中又开始了下月不能承受之重的透支消费。

养成记账的好习惯，在每月结束后理性分析哪些开支是必要的，哪些开支是不必要的。这样能在下次消费同类非需求产品时有意识，避免无意识的不必要开支。（Timi时光记账很好用！推荐给大家！）

除此之外，在现金支付还可以畅通无阻的今天，抓紧多用现金支付吧。毕竟，钱包从鼓到空的绝望感也能极大遏制你透支消费的欲望。

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你有哪些好的理财习惯

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消息来源|中国青年报

审核|王 淳

推送|王 静