小贷监管立法与行政处罚双管齐下，信贷业征信问题遭重拳整治

近年来，在网贷等行业监管环境趋严的背景下，小贷公司因为拥有放贷资格颇受热捧，规模迅速发展起来。

根据央行发布的《2019年上半年小额贷款公司统计数据报告》，截至2019年6月末，全国共有小额贷款公司7797家，贷款余额9241元。不过，由于缺乏行业统一的监管制度，小贷行业的发展出现种种问题，部分机构游走在合规经营的边缘地带，行业规范性受到了一定的考验。

8月初，银保监会普惠金融部副主任王文刚在第二届中国普惠金融创新发展峰会上表示，要进一步完善小贷公司等六类机构的监管规制建设。6月份也曾有官媒报道，小贷公司顶层统一监管制度正在酝酿出炉，与之相配套的监管细则也有望加速出台。而在新的监管办法落地前，各监管层已经开始采取措施对小贷公司进行评级、检查和整顿。

自2018年以来，四川、江苏等地多个小额贷款公司被取消业务资格或者停业整顿，湖南也发文规范小贷公司发展，采用分类监管评级进行考核，对违法违规公司予以注销。

根据各地金融办披露的情况，可以看到小贷行业的违法违规现象主要有存在虚假注资或恶意抽逃资本金、未经批准或备案超范围经营、长期未开展贷款业务等。此外，征信问题在近两年也成了踩雷灾区。

据Fin政策观察不完全统计，2019年以来有重庆万州区源正小额贷款公司和广西玉林市融通小额贷款公司2家小额贷款公司受到行政处罚，各罚款5万元，均是违反了征信管理的相关规定，未取得信息主体书面授权同意，即查询个人的信用报告。

这不是唯一因为征信问题受到惩罚的持牌信贷机构类型。Fin政策观察梳理中国人民银行披露的行政处罚信息发现，除了小额贷款公司外，银行、消费金融公司以及信托业都因为各种征信问题受到罚单，其中不乏建设银行、邮储银行、恒丰银行、平安银行等大行身影，农商行、农村信用合作社等中小银行也没有落下，处罚金额则根据严重程度从几万到几十万元不等。

细看其违法行为类型，对应的法律条文主要是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三十九条、《征信业管理条例》第十八条和第四十条，也就是说，除了未经充分允许查询个人信用信息外，部分金融机构还存在着未按规定处理征信异议行为，将个人信用信息查询结果用于规定以外的目的等违规行为。

事实上，这种情况并不是近两年才出现，但是，随着大数据时代越来越多的个人信息遭泄露，用户的征信记录也被部分机构非法交易、获取并使用，个人信息安全的适度使用边界模糊，长期必然导致征信市场混乱。因此监管层开始下定决心重拳整治征信违规行为，发现即处罚毫不手软。

大数据征信时代，用户个人隐私保护的意识越来越强，建立完善的征信环境，维护好信息主体的知情权、充分授权使用权，异议权和更正权，能够使用户感受到尊重，才能更信赖并且充分利用自己的征信记录，进而帮助机构为用户提供更精准的信贷服务，最终实现机构和用户的双赢。

除了对信贷市场征信使用不规范问题加大惩治力度外，监管部门在征信立法和环境建设上也做出了新的尝试。

2018年底，央行征信中心试上线了新版征信，并于2019年5月底进行正式切换，其中就增加了防欺诈警示，防止个人信息被盗用，对于银行等金融机构来说，能查询到的个人金融信息也更加全面。

在个人信贷记录透明化公开化方面，央行还下发了首张“个人征信牌照”——百行征信，接入网贷平台、小贷机构、汽车金融公司、消费金融公司等多类信贷服务主体类型的数据，将传统的央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据收纳进来，供非持牌金融机构个人信贷业务作参考。种种措施都是为了在保证个人信息安全的前提下，化解信息孤岛困局。

未来，个人征信市场有可能会重塑，利用个人征信的名誉，过度采集或未经授权使用个人信息的行为将会得到遏制。