陆金所转身：一家金融科技公司的进阶样本

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说起陆金所，社会普遍将其与P2P联系起来，毕竟这是目前全球最大的网贷平台，但却鲜有人注意到，网贷业务其实已经在其业务中占比不到20%。

陆金所如何从一家单纯网贷平台转型为综合线上财富管理平台，又将如何从网贷行业外发展，也许有另外一个视角中寻找出脉络。

在刚刚开幕的世界人工智能大会上，陆金所在大会上展出它的"黑科技"，从中可以看到陆金所未来发展端倪。实际上，网贷早已不是陆金所发展的"关键词"，科技赋能财富管理和技术输出可能才是陆金所未来的真正战略方向。

20%网贷早已不能代表陆金所

就在前不久中国平安2019年中期业绩发布会媒体问答环节上，陆金所未来发展就成为记者第一个问题，中国平安联席首席执行官陈心颖对此回应称，陆金所正积极响应监管"三降"，P2P在陆金所的业务占比中实际上不足2成。

实际上，陆金所已经经历四个发展阶段，网贷早在2015年就不再是其主要业务。

陆金所联席董事长兼CEO计葵生此前介绍，陆金所的商业模式分为4个阶段不断演化：网贷平台与线上运营阶段可称为1.0时代；随后成为跨业经营的开放平台可称为2.0时代；2015年后不再专营P2P业务转向综合财富管理平台是3.0时代；2018年后对金融科技的不断应用称为4.0时代，规划智能线上财富管理平台。

因此，网贷早已不能代表陆金所。

"科技力"已成"进阶"核心力

进入4.0时代的陆金所，如何利用技术，又是如何进阶的？

在本次世界人工智能大会上，陆金所将其多年来独家推出的"黑科技"系统性的展出，包括"4KY"体系，即投资者适当性管理体系（KYC）、产品适当性管理体系（KYP）、风险适当性管理体系（KYR）、意图预测模型体系（KYI），以及智能理财服务体系、智能灾备、大数据业务信息安全风控系统。

具体来看：

陆金所"4KY"体系，指的是KYC投资者适当性管理体系Know Your Consumer、产品适当性管理体系Know Your Product、风险适当性管理体系Know Your Risk以及意图识别体系Know Your Intention。

其中，KYC通过产品评级以及借助大数据、机器学习等方式对投资者"精准画像"，最终实现投资者风险承受能力与产品风险的精准匹配，让投资者买到合适的产品。KYP是帮助更精准地评估陆金所提供的投资产品的风险特征。KYR是动态调整的信用评估模式，可以对借贷人的信贷状况进行深入的分析。KYI的核心功能是"动态意图预测"的能力，基于KYC、KYP，KYI融入了基于经济行为学理论而设计的投资性格测评体系，帮助平台更深层的理解用户的金融偏好，以此针对性地为用户全生命周期不同阶段、不同时点、不同的金融需求提供服务。

陆金所智能理财交互体系则使用AI辅助决策，为客户提供投后服务，持续关心客户资产，跟踪分析客户盈亏、资产结构和匹配度、资产流动性并给予风险识别和专业建议。同时，基于陆金所KYC、KYI，平台将全方位的为用户提供各种资讯、知识、话题、活动、技巧等方面的理财投资者教育服务内容，千人千面的向用户普及和推广理财知识。

信息安全方面，陆金所已构建起一整套大数据业务安全风控系统，该系统运用设备指纹、可信终端、人工智能、大数据等新技术，关注安全和用户行为相关标签，构建终端安全画像和用户安全画像，编织关系图谱，从而使业务安全风险能被实时预警和及时处置，保障业务、账户和资金安全。

为确保突发情况下的业务延续性和信息的安全性，陆金所于2017年底开始布局一键切换的智能灾备体系。陆金所称，从A机房到B机房的4300万用户万亿级数据，陆金所能在3分钟内实现一键切换。

"黑科技"的真赋能

一个个听起来高大上的"黑科技"如何基于金融服务的特殊性为其合理赋能？梳理此次陆金所展示的理财"黑科技"，几个关键词便能归纳：

【理财更简单】通过KYC、KYP和KYR能实现投资者风险承受能力与产品风险的精准匹配，将合适的产品卖给合适的人。理财小白在该体系的协助下也能毫不费力地选购适合自己的理财产品，让理财变得简单。同时，还避免了人工理财助手专业性不足、基于销售业绩导致的风险错配问题。

【平台更高效】在全平台底层布局了超过10万个"神经触点"，对各种理财场景和用户行为充分的感知，及时全面发现平台运营和客户服务中的"断点"，优化平台流程，提升效率。

【交互更智能】智能理财交互体系，让平台不仅知道客户现在需要什么服务和产品，还预测未来需要什么。

【理财更安全】KYP与KYR在资产端控制产品风险，大数据业务安全风控系统在客户操作端控制风险，智能灾备在平台端控制风险。

技术反哺传统金融，科技输出已势不可挡

陆金所在世界人工智能大会上，陆金所未来的重点发展方向显现——技术输出。

陆金所宣布，将对信托行业技术输出，专门针对信托行业的痛点，有针对性地帮助信托企业在风控端、运营端等方面全方位"升级"，完善风控能力、降低运营成本、提高运营效率、提升客户体验。

对科技的需求，是中国众多传统金融机构的痛点，这也意味着巨大的市场潜力，科技输出金融行业趋势已经势不可挡。以拥有更多个人客户的银行业，对科技的需求更加强烈，矛盾也最为突出。

《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》显示，大部分中小银行对金融科技定位不够清晰,缺乏长期部署和对创新的重视，在组织转型与科技人才方面表现仍不理想，中小银行金融科技在渠道、营销、产品和风控运营中的应用仍不充分。该报告指出，"赋能型金融科技公司则为中小银行科技实力和业务升级带来速赢曙光。"

但是，实际上在智能财富管理赛道上，并不缺少技术强悍的互联网巨头和资金雄厚的传统金融机构。相比之下，陆金所的机会点和优势在哪里？

"陆金所比金融公司更懂科技，也比科技公司更懂金融"，陆金所首席技术官毛进亮在媒体给出的答案。

他认为，金融行业非常特殊，并非一味强调技术先进性，而更在意科技能否解决实际的痛点，同时又要求非常稳定和可靠。金融本身业务类型多，专业性强，单纯的以科技起步的互联网平台和技术开发公司很难理解金融业务的实际需求和用户痛点，大大影响了开发的最终成果。"陆金所诞生于传统金融机构，相对单纯的互联网平台而言，对传统金融的运作方式、流程、痛点等有更深刻的了解；而且，陆金所运营七年已经有超过4300万用户，自身累积了大量的交易、支付等用户数据以及服务技术和经验。"

由此可见，科技赋能财富管理和技术输出并举，才是陆金所未来的真正战略方向。