极致AI的可触达与无感知 科技All IN时代对话360金融

看不见摸不着却无处不在，极致AI是不违和日常，却可触达你各类需求。

跑马圈地结束，人口红利消失，互联网领域的科技战号角吹响，技术之重要性从未如此凸显，尤其AI（人工智能）。

BAT高喊ALL IN AI 或AI IN ALL，万变不离其核心：AI很重要。

金融科技企业当中，360金融则将AI应用贯穿于其产品全周期当中。

360金融最新披露数据显示，2019年第二季度其营收22.27亿元，同比增长128%，按Non-GAAP计算，净利润6.9亿元，同比增长114%，增速远超同行。

这是技术积累带来的增长红利，其重要性可见一斑。

AI应用场景与变化

刚刚过去的世界人工智能大会上，国家科技部发布中国最新一代人工智能开放创新平台，360位列其中。

同样在近期，360金融大数据总监苏绥现身广州，与包括周公子在内的媒体面对面：AI技术的善用不仅能为金融安全护航，在获客、服务等各个环节都将帮助金融机构实现降本增效。

360金融基于企业自身安全基因，搭建起一套基于AI的技术体系，应用层，是从智能风控、智能催收、智能电销、智能客服、语音分析系统，到智能获客的全布局。

苏绥认为，AI的四个主要研究方向，视觉分析、语音、语义分析，最基础的则是大数据分析。这些，都是360所拥有的核心能力——拥有360旗下产品矩阵的海量数据支撑，包括360安全卫士、手机助手等等。

技术体系的搭建，苏绥认为，对应的是要解决传统金融存在的三大问题：

当前传统金融行业有大量的人工作业，过于庞大的人力规模将会带来成本管理等许多问题；

传统金融中的行业人员流动较大，整体素质参差不齐，服务质量难以得到保障，导致客户体验差；

传统金融行业相对更加倚重线下获客和开展业务，因此获客成本居高不下，导致短期难以上量。

以智能获客为例，360金融基于AI能力，自主研发了一套DSP投放平台，即Demand-Side Platform，能够做到数据驱动的精准需求识别，之后再通过信息流、短视频等多样化的方式进行触达。进而，大幅度提高投入产出比。苏绥说，基于这套系统，360金融的获客成本同比可以降低30%左右。

据苏绥介绍，360金融通过将智能风控前置进获客阶段，从而将智能风控扩展至客户全生命周期，并通过精准量化风险，让公司收入、成本、业务规模等多元目标之间实现平衡和优化。目前，360金融智能风控自动化过件率高达97%。同时，苏绥也表示，“从行业视角来看，我们认为整个金融行业发展趋势是在线化、去人工化和智能化。”

技术开放与长跑

无独有偶，中国人民银行于近期印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出，到2021年将建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展。

从监管层面定调，金融科技的重要性再次凸显。AI无疑将是重要落脚点。

苏绥认为，行业发展与技术进步是耦合的。目前来看，在线化、去人工化和智能化就是行业发展趋势。

耦合一词，最初来源于电学，指两个事物存在一定的相互作用、关联性。

在线化是指很多金融服务都可以在网上完成，企业的服务越来越好，用户体验将得到明显提升；去人工化则是机器人技术的应用，将更为广泛的融入人们的生活场景；智能化，则是大数据的风控越来越普及，金融服务越来越下沉。

360金融的AI能力也正在开放。据苏绥介绍，360金融早在2017年就推出了智能语音机器人，帮助金融行业革新传统催收，解放了前端催收约70%的人力成本，大幅提升了催收效率和客户体验。

360金融的智能语音机器人的技术优势在于：能够根据客户的催收评分卡判断回收难度、账龄及金额，并将用户拆成不同的队列，根据贷后管理评分卡、队列配置不同的话术、催收强度及触达方式。目前，360金融这一智能语音机器人已应用于催收、营销及客服等环节。

然而，即便高光如AI，苏绥认为也需沉下心来长跑，“每次出现一个新的技术之后，大家总是对这个技术抱有特别高的期望，很多公司、很多人就砸到这里面，短期发现没有收益，大家又都撤出来了。所以还是在技术方面，我建议还是要有耐心。”

技术长期投入的结果，数据最不会说谎。除了成本下降，业务增长的数据也漂亮：360金融截至今年二季度末累计注册人数1.09亿。而360金融超过90天的逾期率为1.02%，可以说是行业中的佼佼者。

无感知与可触达

说实在，如果不是在业内，不经常接触业务流程，也不看业务指标，除了越来越便捷的金融服务，我们很难直观感受到AI带来的种种进步与变化。

但，这才是真正极致的AI与AI带来的进步——可触达与无感知。

虽然看不懂很多专业的术语，但金融服务的信息不对称正在消除，我们作为用户越来越容易被科技公司“触达”，我们并没有改变，但科技却在不断理解我们，拉近我们与各类需求的距离。

虽然我们无法直观感知AI给企业发展带来的颠覆与红利，但我们可以近距离地发现，机械式的AI服务正在离我们而去，取而代之的是“越来越像人的机器人”。

“我们甚至会根据不同场景，考虑使用不同类型的声音，也会考虑AI的语气、表达等方式，在对话场景中还会考虑客户的情绪变化。”苏绥表示，在利用机器人实现对不同的用户采取不同催收策略的同时，360金融还利用机器人技术对触达用户的方式进行扩充，例如短信、语音提醒、机器人等，到最后的人工，不同的触达方式对每个人来说，不同的方式介入的时间不一样，持续的时间也不一样，通过这样的技术能在保障回收率的前提下降本增效。

从现场体验的对话情况看，如果不是长时间持续对话，很难发现和你对话的原来是机器人。

极致的AI，是不违和地融入你生活，看不见摸不着，却无处不在。

注：