跨境电商系统：跨境支付介绍

导读：熟悉电子商务底层逻辑的同学都知道，电子商务的本质就是对三流（信息流、资金流、物流）的管理。跨境电商和非跨境电商的区别就在于三流的不同，此外，跨境支付的方式也会有不同。

跨境电商系统：跨境支付介绍（一）

一、跨境支付综述

熟悉电子商务底层逻辑的同学都知道，电子商务的本质就是对三流（信息流、资金流、物流）的管理。跨境电商和非跨境电商的区别就在于三流的不同。想详细了解“三流”可以参考文章《支付系统设计：资金流、信息流、清算、结算》。

国内做电商，信息、资金、物流等要符合国内的法律法规，以及照顾消费者和卖家的习惯。跨境电商也是如此，要符合境内境外两方的相关规定。信息流涉及客户信息隐私需要遵循当地的规定，比如欧盟的《通用数据保护条例》，物流肯定涉及境内外的海关系统。资金流就比较复杂，资金流的管理是跨境电商的核心功能之一。

1. 跨境支付分类

一个完整的支付流程应该分为支付（买家）+结算（卖家）两步。所以按照这个思路，根据地域（境内、境外）和货币种类两个维度把电商分为四类，看下图：

根据买卖双方的所属地和币种，可以发现所谓跨境电商可以归为两类：赚外汇模式、买买买模式。

（Shopee、Lazada主要部分是外国电商模式，就是买卖双方均是境外，跨境是其模式之一）

2. 跨境支付资金流对比

两种跨境电商面对的消费者不同，对资金处理的需求也不同，如下图所示：

赚外汇模式：产品人民币计价，人民币结算，境外消费者支付外币。

买买买模式：产品外币计价，外币结算，境内消费者支付人民币。

3. 买买买模式资金转化实现

买买买模式就是我们常见的天猫国际、网易考拉（有些细微区别，有些货物直接放在保税区仓库）。其中如果我们去境外线下消费，刷卡、刷微信、刷支付宝和此种方式类似，从消费者侧扣款均为本币。

如下图微信和支付宝在中国香港和日本的消费流水信息：

那作为境内买家支付后，怎么给商家结算外币呢？这就需要收单机构和卖家所在地的银行合作。通过购汇、付汇的方式来实现本币消费、外币结算。

如下图微信支付为例：

二、买买买模式-以微信支付为例

在买买买模式下，目前微信支持9种外币的结算（可以理解微信和九个境外的所属银行合作）。买家使用微信用人民币支付，微信结算给境外商家外币。

亚洲【3】：HKD（港币）、JPY（日元）、KRW（韩元）

欧洲【2】：GBP（英镑）、EUR（欧元）

美洲【2】：USD（美元）、、CAD（加拿大元）

大洋洲【2】：AUD（澳大利亚元）、NZD（新西兰元）

商户接入微信官方提供三种模式。直连模式、普通服务商、机构服务商。三种模式和在国内的三种接入模式非常类似，三种模式的核心区别就在于信息流和资金流的不同。在资金流的处理上收单机构（微信）需要和境外银行合作，有一步购汇操作。购汇本身也会涉及复杂的交易流程，本文不深入讨论（后续专题介绍）。

微信在境外使用最多的场景其实是机构服务商模式，该模式和国内的微信支付银行服务商模式很类似。

资金流参考下图：

一般电商系统都会涉及分账需求，机构服务商模式的一个优点就是可以现境外的分账，这些机构服务商一般都持有境外指定地区的支付牌照和资金分账资质。

一个完整的机构服务商模式业务流程参考下图：

如上图所示，1/2/3/4/5这前5步和境内电商一模一样，区别就在于支付成功后的结算6/7/8操作。

三、本节总结

跨境电商可以分类两大类：赚外汇模式、买买买模式。

买买买模式需要收单机构和境外银行合作，境内用户消费后，收单机构购汇后，用外币给商户结算。

本文分类的两种跨境电商模式均为目前消费者直接接触比较多的场景（B2C、C2C），其实跨境交易最大的部分目前依然是B2B。但是2C模式目前发展非常迅猛，不仅国内的人去境外消费增长很快，境内卖家直接把商品卖到国外的增速也非常快。

跨境电商系统：跨境支付介绍（二）

一、人民币跨境结算

上一篇文章我们把跨境电商分为两大类，“赚外汇”模式和“买买买”模式，这种比较适合B2C，和C2C模式，但是真正跨境交易的大头是B2B模式。

平时我们称之为出口、进口。交易双方所在地区、所用币种不同，需要一个中间环节来实现转化。

这种交易双方其中有一方需要使用人民币作为支付或结算工具的场景，我们称之为人民币跨境结算。

两种模式我们称之为：进口购付汇、出口收结汇。

进口购付汇【资金出境】：先购汇，再付汇给境外商家；

出口收结汇【资金入境】：收外汇（外币），然后结算（人民币）给境内商家。（由于外贸有出口和进口两种模式，所以在支付层面有资金出境、资金入境两种需求。）

二、人民币跨境结算的三种方式

目前我们国家已经建成人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System，简称CIPS），专门用来处理人民币跨境结算。但是在此之前，整个市场有三种方式实现人民币跨境结算。

1. 代理行模式

此种模式需要境内具备国际结算业务能力的银行与境外银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户，然后代理境外银行进行跨境人民币收、付、结算等服务。

比较拗口，举个例子：

业务场景：

境外企业A和境内企业B做生意，A需要支付一笔款项给到B，而且约定，此次交易使用人民币结算。

前置工作：

A在境外花旗银行开设结算户，B在境内农业银行开设结算户；

花旗银行与中国银行签署【人民币代理结算协议】，中国银行为花旗银行开设【人民币同业往来账户】；

花旗银行和中国银行使用 SWFIT 连接。中国银行和农业银行通过 CNAPS连接。

业务步骤：

1.A发起支付指令给花旗银行，花旗银行判断琪余额后，扣款；

2.花旗银行通过SWFIT发送指令给中国银行，中国银行判断其人民币同业往来账户余额后，扣款；

3.中国银行通过 CNAPS转账给农业银行；

4.农业银行结算给商户B；

整个流程中，SWFIT与CNAPS主要作用就是实现跨行之间的支付清算。

SWIFT：环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九七三年；

CNAPS：中国现代化支付系统，为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。

进口场景类似，如下图：（详细步骤不再描述）

2. 清算行模式

此种模式需要央行指定境外某银行（一般为境外分行）为人民币境外清算行。由境外清算行与境外商业银行签订人民币代理结算协议，并为其开立人民币同业往来账户。代理境外银行进行跨境人民币收付等服务。

业务场景：

同上，境外企业A需要支付资金给到境内企业B。

前置工作：

1.A在境外花旗银行开设结算户，B在境内农业银行开设结算户；

2.中国人民银行（央行）指定中国银行某境外分行（商业银行），作为该地区的人民币清算行；

3.花旗银行在中国银行境外分行开设人民币同业往来账户，存入资金；

4.花旗银行和中国银行境外分行使用SWIFT或者当地的结算系统连接；

5.中国银行境外分行与国内中国银行中行之间有行内连接系统，总行与境内农业银行通过CNAPS连接。

清算行模式和第一种代理行模式在给收付款两方体验上区别不大，核心在于资金的结算地不同。

1.代理行模式的前提是国内的银行具备国际结算业务能力。其主要通过SWIFT与境外银行连接，当境外银行和境内代理银行之间做结算时，此笔资金为国际结算（境外结算）；

2.清算行模式的前提是，国内银行在境外的分行被中国央行（人民银行）指定为境外人民币清算银行。这样其与境外银行之间是一个“能力共享”的形式，资金的结算在清算行的内部系统。如上例子，资金是在中国银行行内完成清算的（境外分行和境内总行之间）

3. NRA账户模式

NAR模式就是境外企业直接在境内银行开设的结算账户。

此种模式的付款流程和境内企业B2B收付的流程几乎一模一样。只是境外机构在境内银行开设NRA账户的流程和手续比较复杂。

人民币NRA账户和OSA账户性质不一样，NRA属于境内账户，OSA属于境外账户；NRA需要交纳利息税，OSA无利息税；NRA有外汇管制，监管属于外管局，OSA无外汇管制，监管属于银监会。

NRA账户监管较为严格，受到国家外汇管制，用途也比较单一，所以该模式的跨境结算不多。

三、人民跨境支付系统（CIPS）

以上三种模式，其中NRA账户模式由于各种政策法规的问题使用的并不普遍。而代理行模式、清算行模式都具有先天的不足，因为其依赖于国内的CNAPS系统，但是CNAPS设计时主要是满足国内业务的需求。

因为跨境支付的参与各方不在一个经济主体，会涉及交易时间、政策等因素的影响，CNAPS系统并不能很好的处理这些异常情况。

并且国内银行和境外银行之间大都需要通过SWIFT进行连接，而SWIFT的控制权均在境外机构手中，人民币跨境结算全部依赖此系统风险也是很大的。（美国通过SWIFT制裁俄罗斯和伊朗，可以查阅相关新闻）具体详细分析可以查阅【赫斯塔特风险】相关资料。（对产品经理来说，阅读能力、工具操作很重要！）

传统三种人民币跨境结算方式的不足，难以满足人民币跨境结算日益发展的需求，再加上人民币国际化的需求，迫切要求有新的系统来承载此服务。

因此CIPS应运而生。

CIPS全称：人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System）

境内境外银行直接接入CIPS系统，就可以实现人民币的收付功能。如下图：（实际架构比图示复杂）

CIPS整体架构可以理解为类似于SWIFT的中国版，可以使得全球人民币结算摆脱对SWIFT的依赖。

CIPS与SWIFT的关系类似于银联与VISA。

我们知道现在全球经济的核心是贸易，贸易的核心是生产和贸易；生产的核心是工业化科技，而贸易的核心是金融。金融的核心是货币，货币就像血液一样支配者全球的资源流动，支付结算系统就是血管。

SWIFT的位置就是血管的枢纽，而SWIFT是以美元为核心的跨境结算系统。现在我们的人民币要国际化，要走出去所以要有我们自己的血管，要掌握自己的枢纽。

四、本节总结

跨境支付有两种模式：

1.进口购付汇【资金出境】；

2.出口收结汇【资金入境】。

人民币跨境结算三种传统方式：

1.代理行模式 ；

2.清算行模式 ；

3.NRA账户模式；

最新的人民币跨境支付系统：CIPS的背景和基本业务流程。

（支付和结算是双生的，一方支付，必有一方结算。跨境支付、跨境结算有些语境下是一个意思）

本文以上举例均为国际贸易的B2B场景下的跨境支付，参与方均为境内外的商业银行，我们称之为正规军。（来源：人人都是产品经理 文/侠之大者；编选：网经社）