区块链技术欲颠覆传统跨境支付行业的“游戏规则”

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技术创新已成为金融服务产业转型升级过程中的重要驱动力。有观点认为，技术的出现实质上是将纸面操作转换成半电子化过程，而整个逻辑还是以纸质文件为基础的。而区块链（Blockchain）技术之所以在金融业界引起高度关注，正是因为其有望对金融服务的基础设施产生变革性影响。

区块链的底层逻辑是以共同竞争记账方式存储信息，每一页加密账本相当于“区块”，而交易审核结果被盖上了不可篡改的时间戳，遍布存储于整个网络。去中心化、公开透明、不可篡改、不可伪造是区块链技术的主要特征。区块连技术也成为“分布式记账技术”。

金融服务产业是全球经济发展的动力，也是中心化程度最高的产业之一。金融市场中交易双方的信息不对称导致无法建立有效的信用机制，产业链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介，减缓了系统运转效率，增加了资金往来成本。区块链技术公开、不可篡改的属性，为去中心化的信任机制提供了可能，具备改变金融基础架构的潜力，使其在金融领域的应用前景不可低估。本文从跨境支付业务领域入手，重点介绍并探讨了区块链技术对于该金融业务领域带来的巨大变革及潜在的问题。

区块链实现跨境支付的模式及其与传统模式的比较

1）业务模式：麦肯锡2016年5月发布的报告《区块链 —银行业游戏规则颠覆者》中描述了传统跨境支付的模式和存在的问题及区块链的启用对于传统跨境支付业务流程的改进。如下图所示。

从上图可以看出，区块链的应用减少了传统流程中的众多人工处理环节从而大大缩短了清算和结算时间；削弱了交易流程中的中介机构的作用，提高了资金流动性和交易透明度；实现实时确认和监控，从而能够有效降低交易各环节中的直接和间接成本；利用区块链技术建立信任，存储客户身份的电子档案，实现身份信息的安全管理，为KYC流程提出了新的解决思路，同时资金转账数据记录在数字化的分类帐中，一旦加密，不能修改或篡改，降低了欺诈的风险。

2）技术层面：SWIFT和区块链技术的比较

SWIFT

现在跨境支付普遍采用的SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球同业银行金融电讯协会）,其流行原因是它建立了统一的账户的表达方式。加入SWIFT的机构都会有自己的身份代码（即SWIFTCODE，相当于银行的”身份证号”），这一代码是一个8到11位的字符串，它又被称为银行识别码（Bank Identifier Code，BIC）。BIC的前四位为银行代码，紧接着的两位是国别代码，之后的两位是地区代码，后面可能还会有3位，是分支行代码。每个SWIFT成员机构也会有统一的客户账户的表达标准，这个叫国际银行账户号码（International Bank Account Number, IBAN）。

SWIFT跨境支付网络采用了代理银行模式。如果汇款银行和收款银行有业务往来，此二者可以直接通过SWIFT进行资讯传递，如果没有，则此二者要找一家既跟自己有业务往来，又是SWIFT成员的银行来完成跨境支付，这样的一家银行即被称为汇款银行和收款银行的代理银行（见下图）。

区块链（Blockchain）：

基于区块链实现的跨境支付，是用比特币或Ripple币等虚拟货币来做中介实现的跨境支付。具体而言，系统会将代币/数字资产作为中介，先把汇款人所在地的法币转换为代币/数字资产，再在收款端把代币转换为收款人所在地的法币，以此完成跨境交易。

以中国区块链跨境支付领导产品为例，OKLink基于分布式账本技术，连通网络中各个汇款和收款账户，让汇款公司和收款公司直接进行支付、结算，省掉了所有中间环节费用，包括OKLink和收款公司的所有费用，整个网络只在中间汇率基础上收取不超过0.5%的费用，极大地节省了中小企业在小额跨境汇款中的成本。并且，OKLink网络中的每个账户能够实现交易信息的一致同步，借记和贷记同时完成，达成最理想交易状态“交易及结算”，10分钟之内完成包括支付、汇率换算、结算在内的所有汇款过程，相较于传统跨境汇款流程中平均等待三四个工作日可以说是飞跃式的发展。

在东南亚地区，新加坡的华侨银行（OCBC）也早在2016年11月成为东南亚第一家率先借助数据区块链技术实现跨境支付交易的银行，并且OCBC还计划逐步将数据区块链技术扩展到其他金融产品和服务应用当中。

区块链跨境交易潜在的问题：

1）虚拟货币价格不稳定：基于区块链实现的跨境支付主要依托的客观对象是价格不稳定的比特币或其他加密货币来完成交易转化，这给使用者带来不小的风险。

2）应用范围限制：现有跨境支付系统主要实现了基本的资金转移功能，但围绕支付功能的应用不够丰富，用户仍有对账、退税、物流查询等与支付密切相关的需求得不到满足。

3）法律和监管政策的不确定性。区块链技术应用于金融行业，将对现有法律法规和监管框架带来新的挑战，各个市场参与者需根据应用领域的实际情况，建立适当、有效的法律框架，同时加强国际监管协调，形成较为一致的监管政策。

区块链技术颠覆了最底层的技术和基础设施，欲从底层结构重铸金融服务的基础设施并改善传统的商业模式流程。支付是资金融通过程中的基础环节。通过区块链技术，实现资金转移，尤其在跨境支付业务上的潜在优势格外突出，在跨国收付款人之间建立直接交互，简化处理流程，实现实时结算，提高交易效率，降低业务成本，由此推动跨境支付等商业模式的发展。

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编辑：Andy/Guanqun

排版：Yunfei