一场不可能赢的赌局

在赌场中，为什么赢家永远只有庄家？简化点举个例子：摇塞子押大小，1:1的赔率，如果你一直玩下去必输无疑。无论你押大还是押小，赢的概率都不到50%，因为大与小之间还有一个概率会发生：豹子通杀。

保险的精算假设，也是玩概率的。简单点的保险产品，比如意外险：产品设计很简单，收进来1亿保费，赔付出去9000万，那么就是赚了1000万。保险公司如何确保能赚这个1000万呢？意外死亡的大数据就是依据。这样来看，买保险也是一场不可能赢的赌局了？其实未必，这个想法我认为早过时了，现在想算赢保险公司，有N多种方法，今天先讲三种：

一、很多产品的设计，并非通过精算

简单点形容目前的保险市场，很多保险公司根本就没有精算师。别把保险公司想得那么神秘，也别把精算师太当回事。从两年前开始，大部分重疾险都不是精算师设计出来的，全都是相互抄袭。定价原理也很简单，保险公司的领导一拍脑袋产品就设计出来了。通常产品设计的灵魂三问：别家为什么敢设计这么低的费率？我们为什么不能？我们能不能跟他产品设计的一样，然后再便宜点？

所以，你现在买到的重疾险，将来谁赢还真不一定。保险公司产品设计的严谨性完全不如赌场规则。

二、规则漏洞，相当于出千

赌场想赢，唯一的办法就是出千，因为规则在那里摆着，你又不可能改变规则。如果是一个由精算师严谨设计的保险产品，如何能赢？这里并不是教你骗保，还有一个更简单的方法：寻找有漏洞的产品。如果精算师设计产品的时候忽略了某些问题，那么这款产品保险公司将来一定稳输。这里不提具体产品了，有兴趣可以翻翻以前文章介绍。

三、买早买久，必赢

重疾险也是有预定利率的，目前市面上高性价比的重疾险的预定利率都是3.5%，这个问题不用深入去理解，知道这个数字就够了。如果小孩出生就买终身重疾险，就意味着保险公司将来要面临几十年、甚至上百年的资金运作压力。在利率下行的大环境下，可以说你已经赢了。

人身保险产品中会以生命周期表作为精算基础，目前的重疾险沿用的生命周期表中，男性平均年龄是79.5岁。而你的小孩未来大概率会超过100岁，早买终身，保险公司必输，这也是目前保险产品的漏洞之一。

写在最后：

不可能赢的赌局很多，赌博是一种，买彩票更是。明知道不可能赢，但是偏偏却有无数的人入局。这些人的心态归纳一下：想投机取巧、想走捷径、想一夜暴富等各种侥幸心态。

人生从来没有捷径，所谓的捷径其实全部都是弯路，该走的路一步都不能少。创立优选保近一年来，没有赶上公众号的红利期，也没有赢得互联网先机，直到现在，也只是在做无人看好的文字创作。庆幸的是，我们没有试图走捷径，没有选择内容下沉，我们拥有的都是具备思考力的硬核读者，相信只要有你们在，早晚10万+

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