监管提示、业内支招：互联网保险咋买才放心？

在疫情当前的特殊时期，相较于传统的线下投保方式，互联网保险可以更充分的发挥线上渠道优势，为消费者提供便捷的保险服务。然而，对于很多消费者来说，通过线上渠道办理保险业务，也容易陷入一些误区，使自己的权益受到侵害。

监管提示

6月8日，黑龙江银保监局提示广大消费者注意以下问题：

一、认准持牌保险机构

互联网保险业务是持牌保险机构通过互联网渠道开展的保险经营活动，其中互联网平台可以是自营网站、APP，也可以利用第三方网络平台开展业务。开展互联网保险业务的主体必须是经过监管部门批准设立的保险机构，消费者要像线下签订保险合同一样，认真了解保险机构的产品、背景、商誉等，不能因为互联网保险业务的便捷性，就忽略了对机构资格的查询，否则易被一些假冒互联网平台引入歧途。

二、仔细研究合同条款

采取线上投保方式，因没有业务人员在旁讲解，消费者应该更加认真仔细地阅读保险合同条款，尤其是保险责任、除外责任等内容，不清楚的部分一定要通过网上查询、致电公司客服等方式弄明白。否则，一旦保险事故发生，可能会因为投保前忽略或者未看懂除外责任而被拒赔。

三、严格履行告知义务

通过互联网购买保险，由于没有业务员主动询问，消费者更应该严格履行如实告知义务。对于投保过程中，询问页面提出的问题，消费者一定要如实回答，不能存有侥幸心理。例如投保人身险产品，应说明既往病史，尤其是可能影响到赔付的疾病诊疗或入院记录等。消费者投保车险，保险公司一般会要求上传车辆各角度的照片，消费者应将车辆投保时的状态拍照并上传。如果投保人因担心保费上涨或被拒保而未如实告知，日后可能会遭遇理赔难的问题。

业内支招

此前，在21云论坛上，中意财险总经理袁颖晖表示，消费者在线下购买保险时候需要注意哪些事项，同样地在线上也需要注意这些事项。比如，你对这家保险公司有没有了解？成立多长时间？在市场上口碑如何？产品有何特色？服务靠不靠谱？这款产品合不合适？在购买保险的时候，需要重点关注健康告知、等待期、除外责任、免赔额等内容，以免后续产生不必要的纠纷。

在线下购买保险的时候，由于消费者和保险销售人员之间是有互动的，有些情况下肢体语言、眼神等，可能给消费者一些更放心或更担心的传递。

在线上购买保险的时候，消费者面对的是电脑、手机，没有肢体语言的辅助，不是面对面沟通。虽然保险公司现在日益通过机器学习、人工智能的方法开展智能核保，但这和真实的人与人之间的沟通场景，毕竟有所不同。因此，当消费者有不能确定的地方，宁可多一个心眼，去问一下客服，或者留下联系方式等客服联系，而不是轻易地点击确认。

水滴保险商城总经理杨光表示，线下购买保险，消费者面对的可能是不同的代理人，代理人会当面进行相应讲解，然后对条款内容进行一些提示，当然有可能一些代理人的描述也会产生一些误导性。

线上购买保险，用户需要自行去阅读或了解条款。这就要求消费者仔细阅读所购保险的条款内容。如果遇到问题，可以寻求客服人员的远程沟通和辅助，以免错判。

线下投保成功之后会拿到一张纸质保单，线上投保也会有电子保单，从法律上看，电子保单和纸质保单的法律效应是一样的。

线上购买保险的整个流程更加便捷。如果消费者选择了很多保险，这种方式也便于集中性地管理电子保单，帮助其更好地知道和辨别自己拥有了哪些保障。

线上和线下购买保险具有不同优势，但法律效应和对用户的保障都是足够和充分的。