保险科技行业调研报告：商业模式多样化，健康险站上风口

核心观点

保险科技的产业链参与方包括保险公司、保险中介公司及非持牌公司。保险业务的流程环节多、持续时间长，大致可分为投保端和理赔端，越来越多的业务环节被外包给了第三方服务机构，专业化分工及资源的有效配置能提升整个行业的效率，从保险公司的角度来说可以降低综合成本，改善盈利。保险科技公司可以在细分领域构建自身独特的竞争力，需要具备较强的资源整合能力。

保险科技是金融科技在保险行业的应用范畴，所采用的底层技术与其他金融领域类似，也主要包括了云计算、大数据、人工智能、区块链及物联网。保险行业的后发优势在于可以采用相对成熟的技术手段，结合保险业务的场景进行快速的开发及应用，实现保险产品的创新及业务流程的优化。

保险科技公司的发展将带来保险市场规模和边界的扩张，并带动其他相关产业的发展。互联网技术的发展推动了国内保险产品的碎片化、场景化发展，降低了保险产品的购买门槛，覆盖更多的长尾市场；此外，保险行业的服务能力由于产业链的专业化分工而不断提升，服务半径持续扩大，健康险与健康管理服务、车险与汽车后市场服务是空间最大的两个细分市场。

此外，通过提升保险公司及相关第三方的数字化水平，打通医疗数据壁垒，保险科技公司的发展也有助于解决健康险领域的一些常见痛点：

1、长期健康险的供给不足，这主要受保险公司定价能力的约束，本质是精算数据的缺乏。

2、产品受众以标准体为主，而带病体是健康险更广阔的市场空间。

3、保险服务能力不足，健康险的业务发展要与健康管理相融合。

4、保险公司的控费能力不足，导致综合成本率过高。通过提升保险公司及相关第三方的数字化水平，打通医疗数据壁垒，促进健康险的发展。