P2P们风险不小，给金融科技提个醒，很有必要

P2P们风险不小，给金融科技提个醒，很有必要

10月24日，在第二届外滩金融峰会上，财政部副部长邹加怡在发言中表示，要建立、遵循相应的市场规则，防止金融科技诱导过度金融消费，防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段，防止金融科技助长“赢者通吃”的垄断。她指出，金融科技并没有改变依靠信用、使用杠杆的金融本质，在提升服务效率、增强金融可及性的同时，也加大了对金融安全的挑战。

这是迄今为止，官方对金融科技提出的最直接、最明确、也最具针对性的一次提醒。面对金融科技汹涌澎湃，各方对金融科技理解不一、反应不一、看法不一，特别是传统金融机构，大有敢怒而不敢言之态，如何才能更加客观地理解和运用金融科技，确实到了非常重要的时刻。因为，金融科技在给经济社会、特别是金融业发展带来积极影响的同时，各种矛盾和问题也在接踵而至，甚至有的问题还十分严重，搞不好，会对经济社会发展、社会稳定等带来严重冲击和影响。

事实也是，在互联网时代，尤其是区块链、云计算、大数据、人工智能技术在金融领域广泛应用，传统金融业态正在被重塑的情况下，金融科技的作用有明显被夸大和扭曲的感觉。特别是打着金融科技旗号、穿着金融科技外衣，实际却与金融科技毫无关系的行为，也夹杂在金融科技之中，不仅给经济社会发展带来不利影响，也给金融科技本身造成严重伤害。

实际上，金融科技只是一个概念，或者说是在金融业发展到一定阶段，科技达到一定水平后诞生的一个概念。从实践的角度来看，从金融业诞生之日起，科技就已经伴随着金融业而存在了，就已经具备实实在在的金融科技内涵了。所不同的是，那时的金融科技，显得很粗糙、很没有科技含量，或者说无法与科技直接挂钩。因为，金融科技决不仅仅是指互联网、区块链、云计算、大数据、人工智能等高科技的东西，电子汇总、转账，包括手工转账等，都与金融科技有着密切关系，都是金融与科技的完美结合。

国际金融稳定理事会（FSB）曾金融科技下过一个国际通用的标准定义：技术带来的金融创新，它能够产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。应当说，这个定义是比较恰当的，也是符合金融科技内涵的。它没有刻意强调互联网、大数据、人工智能等，而是将技术与金融创新紧密结合起来，站在金融创新及其给商业模式带来冲击的角度，提出了金融科技对金融市场、金融机构或金融服务产生的重大影响。如此一来，金融科技也就不可能脱离传统金融而独立存在，而必须结合传统金融的基本要素去发展。其中，信用、用户与安全是金融科技挣脱不了的三大要素，或三大核心。

信用，并不只是传统金融的根，更是金融科技的根。从金融科技概念诞生以来的情况看，信用被冲击和伤害的现象还是十分严重的。特别是P2P、金融贷等新的金融模式，更是让很多人对金融科技在信用方面的作用产生了怀疑，对金融科技的服务效率产生质疑。因为，所有的P2P平台、金融贷行为，都被认为是金融科技、金融创新，是新的商业模式。恰恰是，在信用方面被严重忽视了，带来的问题也是十分严重。重塑信用，将成为金融科技能否更加顺利发展的关键之一。

而用户，则是传统金融和金融科技都必须放在最重要位置的基本要素。离开用户，什么金融都是白搭，科技也只能是一个概念。只有把用户放在突出位置，给用户带去更多新的体验，并在体验中充分享受金融服务带来的幸福与愉悦，才能对用户有一个好的交代。金融科技在这方面有优势，也有问题。优势是便捷的服务和运用的体验，会让用户很开心。而安全和风险，又让用户心存焦虑和担忧。

于是，第三个方面的要素——安全，就成为金融科技需要重点关注的又一难点。也就是说，没有安全保障，用户在体验中忧心忡忡，甚至在恐惧感下放弃了使用金融科技成果的信心，那么，金融科技实际就被用户抛弃了。如何让用户安心地用、放心地用，是金融科技带来的创新思维和商业模式必须坚守的一条原则，也是必须守住的最后防线。

邹加怡副部长提出的这些围绕金融科技的问题，是非常重要的，也是必须引起高度重视与关注的。这不是否定金融科技的作用，而是为了更好地发挥金融科技的作用，让金融科技更好地为广大用户服务。