招联消费金融梁万山：招联消费金融AI业务的实践经验

招联消费金融有限公司信息技术总监  梁万山

由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与策略”，在主题“中小银行数字化转型的实践探索”的圆桌论坛环节，招联消费金融有限公司信息技术总监梁万山进行了专业探讨。

我主要介绍招联消费金融AI业务的实践。招联作为一家消费金融机构，其特点是业务量大、服务客户多，比如招联消费金融用户有上亿人，而自有员工仅一千多人，加上外包人员也仅两千人左右，要服务这么多客户就必须运用科技手段。我们在贷前、贷中、贷后都用到各种金融科技技术，今天重点介绍一下贷后管理当中的AI应用实践。

第一，为什么要用AI，它跟人力的差别在哪里。我们的实践中可以看到，对借款数额小的单子，从催收效能来说，人工是不愿意做的，因为人工愿意做大单，不愿意做小单；对机器而言，金额的大小是没有选择性差别的。这为我们提供了一个启发，就是通过运用数字化的AI技术，发挥它通用于各种场景的优势。

第二，我们的所有重要系统都是自建的。因为对于金融机构来说，它对贷后管理的质量要求是非常高的，监管对这方面也非常重视。因此，有必要以高质量倒逼我们的自建能力，其基础是核心科技能力。在这方面招联消费金融虽然是持牌金融机构，但它的科技人员占比约50%，科技背景人员占比70%以上，因此相较于金融机构，招联消费金融实际上已经偏于互联网科技公司性质了。

第三，在AI的实践过程中，我们走过了两段路。一段是基于人工的替代，主要是在意图识别方面，用大量的数据去训练与学习，再形成AI模型进行识别。我们在这个领域做了非常多的工作，在拟人化方面我们根据场景需要研发出不同的人员角色。但是我们发现这个领域可能还不是我们的真正目标。于是我们又进入了第二阶段，即人机协同。目前我们可以做到以1带N，就是一个人带N个机器人，这样可以大幅提高效能。当然，这背后不单单是效能的提升，更是技术思路的提升，即通过应用能力、业务能力来体现出AI业务价值。

第四是业务驱动。招联消费金融成立以来，应用了包括AI技术在内的很多金融科技，但我们绝非仅仅技术驱动，而是结合业务驱动。招联消费金融成立之初的业务定位就是线上业务，而基于这个定位，就必然会遇到各种技术和业务问题，譬如需要解决处理大量访问引发的并发问题，要解决一系列的反欺诈问题等，因而诞生了一系列技术创新和业务应用的结合。因此，金融机构的数字化首先是基于业务上的定位，后面是科技的支持。

第五是产研融合。在招联消费金融产研融合的实践中我们有一系列的联合办公室，它背后的一个核心要求是对于业务的共同理解。基于业务共识，才能够把我们的产研合作项目持续进行下去。只有秉持这个前提，才能够真正做到有效的产研融合。

梁万山系招联消费金融有限公司信息技术总监