供应链金融及产业风控

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讲师简介

李云龙

腾讯金融云高级产品经理

简介

帮助金融机构解决产业链融资的系统操作、产品设计、风险控制等问题,利用区块链、大数据等技术能力,构建简捷、高效、标准化的供应链协作和供应链融资在线全流程,基于数据提升金融机构风控能力,从贷前、贷中、贷后实现底层资产透明化,降低操作风险、运营及人工成本,改善企业现金流管理,解决小微企业融资难题。

讲义

一、供应链金融

欢迎大家来到直播间,本次直播的主题为供应链金融及产业风控。

由于工业产业会涉及到上游采购和下游销售的制造,供应链金融与工业或者是相关产业呈现出强相关的关系。在这样的环境下去提供融资、支付或是信用服务的解决方案,可以有效整合供应链金融,腾讯云就是一个特别好的例子。

在疫情期间,许多工厂都是半开工的状态,工信部就此多次发文,希望能够推动疫情期间企业的复产复工。在政府发布的相关政策中,不少都提及了供应链金融。2月19日,工信部发布了关于运用新一代信息技术来支撑服务和疫情防控的通知,其中第11条就写到了要运用基于生产数据的供应链金融来保障企业的复产复工。2月24日,工信部对19日的通知中的一些细节进行了细化,其中第四条就提到了要鼓励央企国企中的龙头企业发挥表率作用。3月13日,国务院新闻办组织发布了一场关于产业链协同的复工复产的新闻发布会。在发布会上,国务院除了强调了产业链的核心企业在疫情期间收到的伤害都由服务和供应链金融来提供支持以外,还特别强调了金融科技。国办鼓励有条件的银行业的相关机构开发供应链平台,通过核心企业或政府部门的信息系统进行对接联通,尤其鼓励线上的方式来为客户提供公众服务。可想而知,供应链金融在未来的供应链行业中有明显的支撑作用。

其次,让我们来看一下现阶段供应链技术的概况。一方面,我们可以看到现在有非常多的金融工具基于供应链的交易关系依托核心企业的主体信用来引入第三负责机构,从而给上下游企业提供短期运营资金。另一方面我们又经常会听到产业链金融,其实产业链金融是金融的延伸,是一种观念。在场景中去优化像信用支付的服务之类的服务从而实现节约成本、提升运营效率之类都可以被称作产业链的金融。

从腾讯云出发,产业链金融其实是服务产业互联网化的一个最好的切入点。从目前来看,整个供应链金融市场的空间其实是非常大的。特别是在融资理财方面的覆盖率还不是很高,目前来看大约是在12%,还存在非常大的上升空间。2018年,保理融资的业务量在两万亿人民币左右。截止2019年年末,保理公司的注册量已经达到了1.2万家。据统计,从2010年1月到2019年8月,市场的增长保持着每年超过20%的增长速度。随着中国核心企业的地图板块的扩大,该产业链条的市场体量非常之大。

从过去的三年政府出台的供应链金融相关的政策来看,关键词都会集中在几个关键词上,比如:中小微企业、创新融资。这其实也是金融的一个能够实实在在帮助到我们的作用。中小微企业的成功融资能够实实在在地去帮助到我们的实体经济,这也是这么多扶持政策出台的原因。

简单来看,供应链金融有三个基础模式,但是大的核心逻辑还是会围绕一个核心企业和使用过它的上下游供应商和经销商。核心企业在链条中会承担起一定的信用职责,比如在应收账款融资中,核心企业会承担一定的到期付款的职责。这样可以有效地将核心企业的商业信用传递给更多的上下游的中小微企业。这只是一个基础的模式,在产业链金融的逻辑下,它的模式可以更加的丰富多样,比如说金融机构可以通过产业数据的方式来校验客户数据的真实性。

在供应链的生态里会有很多角色,核心企业的平台是一类、金融机构是一类,仓储企业是一类,然后金融科技平台也是一类。这几类角色在“红利、资金、供给、服务、效率”这五个维度上的能力都有所侧重。很明显核心企业的平台在此类场景的配合、资产的把控和风控的能力上具有一定的优势。

往深处讲,再一个就是金融机构。金融机构有更多的供给层面的资金,可以形成快速有效低成本的供给,甚至还具有一定的风控能力。金融机构的不足之处则是,他无法脱离开核心企业的配合以及核心企业的平台的数据。金融机构和核心企业是相辅相成的。

第三是金融科技平台,金融科技平台的最大优势在于线上化的操作和大数据的集成,以及基于数据进行的信息化的处理。

另外仓储企业的话呢,因为它适用于特定场景,所以可能用到的机会不是很多。但其实在这四类角色中,每一个角色都有它的价值,每一个角色都有它的优势。这四类角色要紧密地协同在一起,才能够把供应链金融这个事情做的更好。

腾讯云在供应链金融中则是担任了金融科技的角色。那么,金融科技能够在供应链金融中起到一些什么作用呢?其实我们通过一个图,我们就能够大致了解。我们可以看到最中间的一个就是作用路径的问题,其实现在的金融科技,比如说人工智能区块链云计算、大数据、物联网等等,在基础的金融科技里边其实有非常多的基础支撑技术。再者说,区块链具有去中心化,是不可更改的。通过云计算等技术,就可以对供应链金融提供有效的支撑。我们一般会把供应链金融分解贷前的风险评估、贷中的正常审核以及贷后的运营监管。以审核整理发票为例,传统做法可能会线下交接或转让,但是现在我们可以直接将发票拍成照片,再通过小程序上传,系统后台会和国税局做直接的连接对发票进行真实性的校验。这样可以有效提高办公效率、降低操作风险,甚至可以降低人工成本。从供应链金融的场景出发,我们正在筹备金融科技支持供应链金融蝶变的白皮书。白皮书的主题面向国内金融助力、支持小微企业融资、推动实体经济发展。

腾讯云在供应链金融科技方面形成了一套解决方案,大体可以分为四大场景:

  1. 供应链应收融资平台;
  2. 区块链多级流转平台;
  3. 物联网电子仓单平台;
  4. 大数据产业风控平台。

这样一套服务方案或者说是服务平台可以非常到位地支撑我们的商业银行、核心企业等等。

在这个流程模块中,在前面的深入审核业务、贷后管理都分别有对应的服务方式,比如说在转入的时候,将会进行主题线上化的主体审核。在应用分析层,我们会对提炼出的底层数据进行分析,再去体验分析的模块层。此外,腾讯云还会通过评级去衡量供应链的稳定度,教育背景、名下公寓的交易价格等等都会被用来考察。同时,第三方公司和外部的资金都会被考虑进智慧服务方案中去。包括工商核验、人脸核验、身份校验、ocr识别等一整套通用的审核技术都可以被应用到相关工业场景中去。更不用说腾讯云的基础设施的安全程度之高了。

在传统的融资模式中,大家可能都会多少去了解主体的存款额度、放款信息、工程进度单、发票合同等。很多都是需要线下去收集、去核验的,而且企业内部的环节也比较多,就会导致工作效率并不是特别高。但是如果通过线上的金融科技平台,这套流程就会被大大优化,企业可以通过小程序和手机软件去收集相关需要核验的主体材料,将相关资料的照片上传后,系统就会用ocr去识别,自动完成校验。拿贷款转让举例子,腾讯云可以直接对接银行去落实电子签约。在贷后,系统也会自动进行风控,定期地去监控核心企业的运营情况,从而提升整套流程。

再来看看物联网的仓单融资平台,在动态融资的这套系统中,我们最重要的还是通过物联网的方案去实现它。我们现在有的这个电子仓单的监管系统就可以很好的优化这个方案。比如说车辆的进出库,系统就会自动识别和记录车辆;再比如说货品的移动,电子围栏可以精准捕捉货物的移动情况;再比如说仓库的管理,子系统可以记录仓库的电子地图和整个仓库货物的形态。

二、产业风控

主体的风控可以通过母体分析、财务分析、经营分析综合得出,比如以供应链的一个重要的评估维度为例,系统可以通过在线的评分去分析对象的稳定性、关联关系、集中度,甚至供应商管理评估都可以去做分析。这使得风险控制变得更加智能化。

腾讯云对数据进行了精准的分类,包括工商、司法、舆情、投资、融资、招聘、专利等的公开数据,还有例如社保、税务、票务、快递、舆情等的授权数据。通过数据,可以对企业的舆情情况进行检测,以此对单个企业进行深入的评估,从而监控供应链上下游以及多级供应商的经营风险。评分细则有36项细分,上百个企业标签和交互标签,据此,腾讯云可以对企业进行准确的风险评估。

腾讯云作为一个金融科技平台,可以衔接前后端,进行自动化审核整理企业的表格。对于资金短,腾讯云可以通过资产的对接进行金融产品的创新,包括在风控领域的一些创新,比如交易结构、创新模式等等。此外,还可以将风险评估能力、大数据的能力、联合建模的能力、金融产品的创新能力进行整合,以此来支持一些中间的服务机构。

除了腾讯云,ABS是资金的另一个解决方案,它在这几年发展得非常迅速。通过信用征集对资产的背景真实性进行审核,从而获得合同期限内的现金流、未来收款的权利等等,甚至可以帮助延长档期。同时,ABS还可以优化共享管理,从而更好地去辅导核心企业。

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