中国金融科技的52个发展要点

本文作者Gaurav Sharma在亚洲金融科技领域拥有16年的管理经验

如果世界上有金融科技创新的硅谷，那就是中国。今天，在金融科技领域没有哪个国家能和中国匹敌。以下是中国金融科技发展的一些值得关注的重点：

1、中国是全世界最大的金融科技市场。2015年，其互联网金融市场规模超过1.8万亿美元。

2、几乎在每个领域，中国都是全球领先。中国在国际投资领域领先全球。

3、全球27大金融科技独角兽中，中国有8家金融科技独角兽企业，共募集94亿美元资金，估值总额为964亿美元。

4、创新，资产管理和借款，运营和监管推动了中国金融科技市场的发展。

5、中国互联网生态系统发挥了重要作用，并且也是不可复制的。推动中国金融科技成功的因素包括：

· 市场结构和中国转向消费型经济

· 经济发展，移动互联网渗透比例较高

· 国内完善的电子商务生态系统，且国内的互联网企业重点发展支付业务，并且能够获得海量交易数据。

· 相对不太发达的消费金融体系

· 大量人口无法享受银行服务，并且这批人储蓄率很高（超过30%）

· 目前低利率环境下超过7万亿美元的可投资财富

· 小企业/消费者存在3万亿美元的融资缺口，这提供了机会。

· 适应性监管政策

6、中国消费者愿意使用金融科技服务，比如网络银行，货币，资金转账，支付，众筹，贷款，投资和保险。

7、中国在金融科技领域的主导主要还是其互联网巨头企业，如知名的BAT（百度，阿里巴巴和腾讯），这三家企业是中国金融科技的核心。

8、这三家企业控制着电子商务，即时信息和搜索平台，还控股主要的金融科技企业。

9、相对传统银行和其他企业，BAT在第三方交易数据方面拥有很强的优势。

10、因为第三方支付和金融产品在第三方平台上运营，银行看不到相关交易，也无法接触到具体交易。

11、以阿里巴巴为例，该公司拥有4.2亿名客户，数年来为公司提供了大量的行为数据。相比之下，中国人民银行管理之下的全国信用档案管理局只掌握了3亿人的相关数据，还不到中国总人口的四分之一。

12、全球前四大金融科技独角兽企业分别是：蚂蚁金服（估值600亿美元），陆金所（估值185亿美元），京东金融（估值70亿美元），趣分期（估值59亿美元）。‌

13、中国和美国不一样，网络浏览习惯不同。移动领域是获取客户的主要渠道。

14、移动支付的发展也非常快。中国有3.8亿人使用电话进行网络购物，几乎有2亿人使用手机作为支付工具。

15、中国出现的这些创新应用要比其他发达国家市场更成熟。

16、拥有交易数据和专有渠道的科技型企业及平台占据优势。

17、金融服务已经成为附属业务，有时候比其核心业务规模还要大。

18、BAT三巨头几乎无处不在，遍及支付，贷款，银行，保险，投资等领域。

19、中国主导金融科技领域，主要是因为中国的互联网巨头开始发展电子商务第三方支付时从头开始发展金融科技业务。

20、百度，阿里巴巴和腾讯控制着中国移动支付市场的80%。支付是众多其他金融服务的基础。阿里巴巴的阿里支付大约占移动支付市场的50%，腾讯的财付通市场份额大约为五分之一。

21、另一方面，国内传统银行仍然在相对滞后的体系内挣扎。

22、最大的金融科技创业企业来自支付和贷款领域，占所有独角兽企业估值的80%左右。

23、支付领域的主要企业：银联，阿里支付，财付通。（阿里支付占50%左右，财付通占15%，银联占20%）

24，银联，阿里支付和微信支付还可以用来销售点支付（point-of-sale,POS）。

25、阿里支付在中国无所不在，其处理中国超过70%的移动支付业务，在2015年是PayPal所处理的交易金额的3倍。（9310亿美元/2320亿美元）

26、超过8亿人使用腾讯的产品，用于日常通讯，支付和财富管理等等。

27、财富管理是另一个比较大的领域。百度的财富管理平台在2014年刚上线，基于其大数据优势就在3天内销售了30亿。

28、蚂蚁金服的余额宝是全世界第三大货币市场基金，管理资金规模为1250亿美元，只用了三年时间。其他知名机构包括腾讯的理财通和专业化财富管理公司比如诺亚财富。

29、在中国金融科技领域竞争非常激烈，尤其是如果你想和BAT三巨头竞争的那更是难上加难。

30、中国的储蓄率也非常高（30%），所以中国的银行有很多现金但是很多银行没有相应的机制和流程来大规模地从事盈利性消费信贷业务。

31、过去10年，中国的经济增长奇迹主要是由大规模的债务创造导致的。

32、从融资来看，很多都是供应链融资，消费金融，P2P贷款和众筹。陆金所是最大的P2P贷款平台，估值为185亿美元。但是该领域还有京东资本投资的借贷宝。

33、中国也是全球最大的P2P贷款市场。2015年，注册的P2P贷款平台发放了600亿美元的消费信贷和400亿美元的企业贷款。2012年到2015年，由于金融和垄断的银行体制以及借贷需求的膨胀，P2P出现了快速发展。

34、2016年1月，中国有4500家P2P平台，其中50%存在欺诈，违法行为或者是流动性问题

35、此外，由于涉及数十亿人民币的平台跑路问题，金融监管当局采取了急刹车，对全国范围内的P2P平台进行清理整顿。

36、较差的P2P平台会逐渐消失关门，这波清理整顿估计会持续12到18个月。

37、虽然监管升级，但是中国官员比其它市场要由更多的裁量权。中国监管机构正在放松限制商业银行投资高科技企业的限制。

38、中国银监会在2015年8月出台了监管指南

39、数据是黄金，所有的互联网金融企业都参与这场淘金热潮。

40、中国正计划建立社会信用体系，收集个人上网信息，为每个人进行信用评估。

41、毫无疑问，中国的金融科技正在改变世界对银行的看法。

42、看一下西方国家的支付和贷款市场，还没有一个能够和阿里支付和微信支付相媲美的企业能提供全方位的服务。

43、中国市场直接从现金支付为主迈向移动支付和数字支付。

44、大型支付企业已经开始通过股权合作或战略合作拓展境外市场。比如，蚂蚁金服最近投资了泰国的Ascend Money，以及印度的PayTM，并且和美国的First Data以及欧洲的Ingenico开展合作。

45、大部分中国人都没有银行账户，他们会通过互联网企业平生第一次获得金融服务。

46、到现在，银行基本上都是国有的。腾讯投资的微众银行，可以说是第一家私人银行。微粒贷是一款内嵌在微信体系之内的贷款应用，将改变行业游戏规则。众安保险是一家网络保险公司，由阿里巴巴和腾讯等知名企业投资。

47、随着我们从所有权经济转向使用权经济，下一代的债务特征将和上一代人完全不同。

48、高科技领域现在占MSCI中国投资市场指数的30%。三年前其占比还只有7%。

49、百度，阿里巴巴和腾讯主导着中国的互联网产业，截至2016年6月30的12个月里三家企业产生的收入为390亿美元。

50、在金融科技领域，中国在各个方面都是全球领导者。中国在金融科技领域投入巨资，并且其采用新技术的速度要比任何国家都快。

51、拥有7亿互联网用户，不断发展的消费型经济，全世界领先的高科技企业，金融科技还有很大的发展空间，足以对中国经济产生重大影响。

52、毫不意外—“为人们省钱、赚钱”已经成为互联网时代赢得客户的最重要的动力。