积木时代：金融“泥腿子”的坚守与创新

从2013年到2018年，中国互联网金融行业经历了从异军突起到全面监管的时代，“变”是整个行业的主旋律。然而，作为互金领域里的小微信贷信息服务商，积木时代成立之初所怀揣的“普惠”初心却不曾改变，在普惠金融这条长跑的路上一跑就是三年。

积木时代成立于2014年12月，隶属于微金融服务集团“积木拼图”。与其他互联网金融公司争夺一二线城市不同，积木时代自成立起就将市场定位在三四线城镇及农村地区，甘愿做金融“泥腿子”，服务小微企业和三农群体。“我们一开始想介入这个市场，是因为多数主流机构嫌它小，都忽略了，因而市场是相对干净的”，回忆最初选择的原因，积木时代CEO彭少新表示。

然而，人少的路一开始并不好走。

积木时代面对的用户群体是小微企业、个体工商户和三农群体，虽然他们为国民经济发展贡献着越来越多的活力，但由于缺乏合格抵押物、用传统模式服务成本高等客观原因，只有不到20%的小微企业能从传统机构得到发展所需的资金。同时，风控数据难以依靠线上获取的特点，导致许多新金融机构对这块市场也持观望态度。小微企业和三农群体“融资难”的问题迟迟得不到缓解。

“我们刚开始开拓市场的时候，很多农民用户没有银行账户也不会用智能手机，有些地区员工需要亲自到农户那里去，教会他们怎么样用手机开户”，选择进入这个市场，彭少新等积木时代的高管们就已经预想到了这些困难，“这个行业在一二线市场存在着很多一户多贷、骗贷等不好的现象，市场非常复杂。相比之下，我们在下沉市场遇到的困难，换个角度看其实是有利条件，我们接触的很多用户都没有接触过信用贷款，相对比较简单。”

为了打开市场，积木时代采用开设线下资产门店的形式，以点带面，由县城辐射到周边的乡镇。每个资产门配有店20到30个员工，由业务员通过地推的方式直接获客。“在我们海城门店，我要求他们将县城周边所有的乡镇包括村名都打印出来，贴在墙上，一个镇一个村的去走访，一个也不能漏掉。最开始的时候，员工每天要开车一两百公里去走访，这样一圈下来，我们的用户开始慢慢积累起来，员工对自己区域的情况也了如指掌”，积木时代区域经理樊阳说道。目前，积木时代已经在全国开设了48家资产端门店，覆盖了全国大部分地区。

靠着这种“笨”方法，积木时代解决了获客的问题。同样的，为了解决让其他新金融机构“望而却步”的风控难问题，积木时代设计了一套适合小微借款行业现状的量化风险评估体系，即通过信贷员上门尽调的方式进行数据的收集和交叉验证。

然而，面对全国几十个门店，从南到北几千公里的市场，仅靠一套自上而下的模式并不能满足各地差异化的需求。为此，积木时代在实际实践中，会根据各地反馈的情况，逐渐对模式进行完善修改。“我们深圳有个审批中心，那里的风控人员会定期到各地调研。他们感觉到南北客群明显不一样，北方客户比较粗放，细节的留存不是那么多，摸清客户的信息不是那么容易，而南方的客户会精细一些，票据和单据的留存更完整。地域差别，我们要求信审人员审批的时候会做一些微调，不能因为一个小服装加工作坊没有工资单，就机械化的定义它为‘非正常运营’。”积木时代副总裁陈超分析道。就这样，在一来一回的反馈中，积木时代差异化的风控模式逐渐成为了不可复制的行业竞争壁垒，也为普惠金融这条长跑之路提供了持续的动力。

近年来，越来越多的公司开始布局小微信贷服务这个市场，但很多公司进入又退出，真正能扎根下去并坚守的公司并不多。就如积木拼图集团CEO董骏强调的，做金融，善良比聪明重要，耐性比狼性重要，积木时代一直坚守着这样的文化理念，用看似“笨”的方法，一步一步开疆拓土，为更多不被金融服务覆盖的地区和人群送去普惠的金融服务。