中国银联清算体系介绍

中国清算支付两层结构：银行和客户之间的结算，以及银行机构间资金清算，本文主要介绍中国银联清算体系在这其中所起的作用。

1.银联清算体系介绍

如下图所示，银联在其中承担了跨行清算的作用。

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1.1 银联清算方式

银联的支付清算包括跨行清算和收单清算。 跨行清算是针对收单机构和发卡机构的清算。 收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。

1.2 银联清算的环节

银联的支付清算包括淸分和资金划拨两个重要环节。淸分是指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱？应该给谁多少钱？资金划拨是指通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简言之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。其中：清分是在银联清算系统内部完成的。而资金划拨是银联通过央行的大小额支付清算系统或同城票据交换系统完成的。

2 银联清算体系在中国支付清算体系中的位置

2.1 银联清算系统与央行大小额支付清算系统的关系

无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个特许参与者，加入大小额支付清算系统，完成银行卡交换业务的资金划拨。银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移，此部分对应银联清算方式的跨行清算。银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移，此部分对应银联清算方式的收单清算。在大额支付清算系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或贷记对方的账户，商业银行只能贷记对方的账户。在大额支付清算系统中还享有借记特权的只有国债登记公司，而且其借记操作还需有国债作抵押。

2.2 清算账户 VS. 结算账户

银联境内清算的清算账户均开立在人民银行，跨境业务的清算账户开立在代理清算银行（中行和汇丰）。境内成员机构的清算账户均开立在人民银行。银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，一般使用其备付金账户用于和银联的清算。境内商户和第三方机构的结算账户均开立在商业银行。

3 银行卡收单场景介绍

3.1 银行卡收单（银联直连）资金流及信息流

11）、用户在收单机构或收单行的POS机上刷卡消费。（信息流）
22）、收单机构或收单行将消费报文发送给银联。（信息流）
33）、银联交易系统记录交易数据，将消费报文给发卡行。（信息流）
44）、发卡行从消费者卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联。（资金流）
55）、银联更新交易数据，回复报文给收单机构或收单行。（信息流）
66）、银联在其清算系统完成清分。（信息流）
77）、银联通过大额支付系统，完成收单行与发卡行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）。
88）、银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成第三方收单机构和商户结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）。

3.2 银行卡收单场景解析

整个收单场景涉及以下几部分内容：

参与方

银联、发卡行、收单行、消费者、商户

账户

消费者结算账户、商户的结算账户、各机构（银联、银行）在人行的清算账户

各机构的手续费收入

发卡行：执行交换费，其实就是调用接口的费用。 银联：转接费 收单行：收单费用=总手续费-交换费-转接费

涉及系统

收单行交易终端及收单系统，中国银联银行卡信息交换系统(CUPS)，发卡行、收单行结算系统，银联清算系统，人行大、小额支付系统

3.3 银行卡收单主要处理流程

 1一、联机交易处理流程 
 21、收单行交易系统将消费报文发送CUPS，CUPS将指令转发至发卡行。 
 32、发卡行检查用户结算账户头寸（信用卡可用额度），进行账户扣款，完成实时结算，并将回复报文发送CUPS。 
 43、CUPS更新交易数据，并将回复报文同步收单行收单系统。 
 5二、银联清算系统清分和调拨 
 61、T日23:00CUPS系统日切后，将当天联机交易日志同步给清算系统。 
 72、T+1日凌晨，清算系统完成跨行清分和收单清分。 
 83、T+1日10:00清算系统将汇总后的清分结果，即：各机构清算账户、直连商户结算账户应收（贷记）应付（借记）金额。通过资金管理平台和支付前置系统按序将支付指令发送支付系统，先借记再贷记。 
 9（1）通过大额支付系统借记各机构在人行的备付金账户。 
10（2）通过小额支付系统贷记直连商户在银行开立的结算账户。 
11（3）通过大额支付系统贷记各机构在人行的备付金账户。 
12三、银行收单结算及内部核算 
13银行收到人行支付系统资金报文后，更新各自核算系统中“上存央行备付金账户”余额，并完成手续费的核算。对于非直连商户的收单行，需要完成商户结算账户的核算。