区块链在信用租赁市场的应用实践

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内容来源

本文内容来自TechDay京东技术节，ZRobot区块链产品经理丁文彬在区块链技术与应用专题中的演讲。

租赁业务简介

ZRobot在区块链落地方面的实践首先集中在租赁领域。

租赁业务是在交易行为中常见的、以低成本获得物品使用权的有效方法。在约定时间内，出租人将资产的使用权让与承租人，以获得租金的行为。

用户可以在一个全品类租赁的平台，通过快速流程与较低的手续获得某个物品的使用权。比如常见的手机租赁业务，用户选择租赁的机型，然后平台调用信用分数，分数达到一定数额的用户直接获得免押资格。之后用户下单、签订协议、拿到租赁的机型。租期到了之后，可以选择归还、续租或者买断。

租赁业务的场景让信用好的人，更容易享受有品质的生活，打造以信用为核心的租赁社群。

租赁业务中的痛点及解决方案

租赁业务中，难以避免并且让租赁双方最揪心的问题就是违约纠纷。

比如，损坏租赁物、擅自变更租赁协议等违约纠纷问题，导致租赁方和承租方互不信任，难以权定责任。

在真正的租赁业务当中，当用户、商户、银行发生了纠纷，他们一般通过协商的方式解决。如果没有协商好，就只能走到仲裁这一步。

一些互联网法院已经出现大量电子合同或电子凭证的纠纷案件，如网络购物、小额借贷、金融借贷合同等，这些都是纯粹针对合同本身的纠纷。

传统解决方案：

在传统的中心化公正方案中，一直存在着举证难、周期长、成本高、程序多等难题。

区块链实时存证、不可篡改的解决方案：

利用联盟链场景（由京东智臻链支持区块链底层服务），实现基于区块链的电子数据保全流程。一旦记录便不可篡改，达到实时取证，不可篡改存证的效果。

同时，通过司法机构加入联盟链共识及背书，电子签名，哈希值校验，可信时间戳等，增强法律效力，发挥司法举证价值。

需要区块链存证的关键电子证据，主要包含：实名信息主题，重要订单数据及下单流程、电子合同，协议及签订流程，以及归还之后租赁物的定损检修记录报告，还有租赁物的照片等等。

需要再强调的是：

区块链存证不只是通过技术去解决问题，还涉及到法律效力问题。因为如果只是搭建一个私链，也可以实时取证，也可以做到不可篡改，但这是不是大家认可的，是不是法律认可的，是很重要的大前提。

所以在区块链存证这块，需要有权威机构的加入，比如一些司法鉴定中心，一些互联网法院，让他们作为联盟的节点，同步大家的数据，参与共识。

另外，今年最高法院也通过了一个法案，从今年9月7日开始，以区块链的方式来从事证据的搜集、固定和防篡改的技术手段是法律上可行的。

同时，今年也发生了大量通过电子举证和存证来判定的案例。杭州互联网法院、北京互联网法院、以及东城法院这类传统的法院，都开始认可这样的方式，依靠区块链进行电子数据的举证、存证。

租赁区块链落地详情页

当用户在页面完成下单之后，会获得一个防篡改电子数据的保全页。这个保全页就是区块链在租赁业务中落地的表现，实时将租赁业务当中重要的文件的哈希值，在区块链网络进行广播记录，进行不可篡改存证。

如果发生了不可协商的违约纠纷，这一套区块链电子联盟数据，就是大家解决纠纷的可靠证据。

举个例子，租赁平台会获得用户签订的租赁协议PDF形式源文件，利用哈希算法sha256（非技术人员可以理解为一个数学公式），算出协议原文件的唯一哈希值。

为了理解方便，可以把哈希值叫做数字指纹。这个数字指纹是唯一的，也是不可逆的。如果原文有任何改动，它求出的数值就会发生变化。最终数字指纹会通过联盟链区块链网络进行不可篡改存证交易。

区块链所有的行为都是以交易方式发生的。

区块链会生成一个交易，交易对应一个ID，这个是交易存证的ID，会在前端进行显示。这样，用户、商户还有平台，都可以通过存证ID在区块链浏览器上，快速锁定原来的哈希值。

所有的协议、订单数据源文件均在京东云进行安全存储，举证时，可直接从京东云下载，再重新做哈希算法，得到哈希值，再与存证ID在区块网络上查得哈希值记录相对比，若不一致则数据文件已经被篡改了。

总结

2018年11月，北京印发了金融科技发展三年规划，把区块链做为一个重点放在分布式技术应用发展里面。

目前，北京聚集了全国40%以上的区块链企业，所以北京市区块链的发展动向基本上是全国区块链发展的风向标。

目前政府仍然在鼓励区块链无币化的发展方向，以及区块链底层技术的研发，以便使得区块链更好地服务实体经济、服务金融业，同时防范金融风险。

至于以区块链的形式发行数字货币或者发行证券，目前还是国家完全禁止的。

此次租赁区块链的应用实践主要是信息存证，公证确权，可信验证方向的区块链落地。智臻链提供了基层的区块链服务和接口，ZRobot在前端进行应用层的操作。

分享的最后，丁文彬如是说：

目前，区块链技术的应用落地还处在早期，也是比较艰难的时期，并没有被广泛认可。 但我自己特别认可一句话“如果难的事情你不去做，那么你贡献的价值在哪里？” 区块链落地也是这样，虽然它比较难，但我作为区块链从业者，如果我不去探索、不去推动它的发展，我对区块链的价值又在哪里？

ZRobot是由京东数科成立的金融科技公司。

基于高维度变量，结合丰富的应用场景，利用数据挖掘和机器学习等专业技术，致力于构建大数据背景下的信用生态体系。作为京东数科旗下智能数据技术服务商，以大数据和灵活完善的风控模型为基础，实时评估业务风险，为银行、消费金融公司、汽车金融等金融机构提供智能化风控管理解决方案，提升企业整体风控能力。

京东数科集团创立于京东集团内部，于2013年10月开始独立运营，定位一家数字科技公司。公司以大数据、人工智能、物联网、区块链等时代前沿技术为核心，已经完成在数字金融，数字化企业服务，数字城市三大领域的全面布局，在客户群体上实现了个人端，企业端，政府端的三端合一。公司经营宗旨是从数据中来，到实体中去，在实体经济不断数字化的过程中创造社会价值。