一文读懂什么是跨境支付

前几篇文章，咱们一起学习了国际支付清算体系和SWIFT\CHIPS\CIPS等相关知识。

随着国际贸易、跨境电商、出国游、出国留学的火热发展，必然需要更加便捷的跨境支付体系。

中国国内的支付体系可以说已经是微信支付和支付宝支付的天下了，大量的国内支付公司也把目光转向了海外市场和跨境支付市场。

1、跨境支付的含义

从传统的支付来看，一笔支付交易分为两个过程，买家付款（支付）+商家收款（结算），付款一般是由付款人选择的支付工具和付款银行来完成支付过程，收款则是由持牌的收单机构和收款银行来完成结算过程，中间通常由银联、网联或者央行这样的中心化机构来完成交易过程。

跨境支付，付款人和收款人不在一个国家，使用不同的币种和支付工具，所以需要有提供跨境服务的公司，帮助串联付款方工具、货币兑换和收款方结算过程。

2、跨境支付的分类

根据买家和卖家所在国家不同，分为两类：一类是买家在国内，买家在海外，这种是进口贸易；第二类是买家在国外，卖家在国内，这种是出口贸易。

结合上面一节讲的跨境支付的两个环节支付和结算，对应到进口贸易和出口贸易，我们来梳理一下其支付的资金流和信息流。

2.1、进口贸易

代表场景：天猫国际站、亚马逊购物、考拉海购以及国内去境外留学、出境游等海外服务。

在进口贸易场景里，买家是国内用户、卖家是海外商户，买家会使用国内付款工具如微信、支付宝、银行卡付人民币，而卖家的结算币种（外币如美元、欧元、日元、英镑等）。

提供服务的公司，需要通过境内人民币支付通道收到人民币，并且将收到的人民币换成外币给卖家结算。

2.2、出口贸易

代表场景：shopee、亚马逊开店、自建独立站、阿里巴巴国际。

在出口贸易场景里，买家是海外用户、卖家是国内商户，买家会使用海外的付款工具如paypal、visa、Payoneer等海外支付工具，付款币种可能是多币种，如美元、欧元、日元、英镑等，而结算币种为人民币。

提供服务的公司，需要使用外币的支付通道收到外币，并且将收到的外币换成人民币给卖家结算。

3、跨境支付的难点

从上面分析我们可以看到，跨境支付主要涉及的两部分，支付和结算，而不同国家的支付清算体系和监管政策存在差异。

从支付清算体系来说，主要就是支付工具的便捷性、所在国支付清算体系和支付工具是否能支持足够多的银行。从监管政策来说，不同国家监管要求不同，尤其涉及资金账户、资金清结算以及货币兑换，可能需要持有相应的牌照才能进行。

4、总结

从整个跨境支付和国际支付领域来看，目前已经有一些公司和解决方案脱颖而出，主要思路还是通过在各国银行建立币种提供头寸实现跨境支付的一站式服务，或者通过引入区块链技术，主要还是解决资金流问题和监管问题。

总的来看，跨境支付市场还存在不少细分赛道和细分场景，随着全球化的进一步发展，未来前景光明。

坚持原创，只说真话，我就是金融民工小曾。